文 | 獨(dú)角金融 郭佳佳

編輯 | 付影

每年只有一個(gè)315，但卻有無(wú)數(shù)個(gè)保險(xiǎn)騙局。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在孕育著巨大市場(chǎng)潛力的同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)管理上存在的諸多問(wèn)題亟需解決。

由于信息不對(duì)稱，代理人誤導(dǎo)或欺騙消費(fèi)者，以及自保件等問(wèn)題，始終困擾著整個(gè)行業(yè)和眾多保險(xiǎn)消費(fèi)者。在這樣一個(gè)時(shí)代，讓本就缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的普通消費(fèi)者更加迷茫、無(wú)助。

1、個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員將客戶保單借款據(jù)為己有

過(guò)去一年，保險(xiǎn)代理人違規(guī)開展業(yè)務(wù)屢見不鮮。

2021年4月9日，銀保監(jiān)會(huì)公布行政處罰信息，菏澤個(gè)人保險(xiǎn)代理人成瑞英、趙文娜、任美琴因存在欺騙投保人違法行為被處以警告的行政處罰。

其中，個(gè)人保險(xiǎn)代理人成瑞英涉嫌使用只要住院均理賠等夸大保險(xiǎn)范圍表述。并且誘導(dǎo)投保人虛構(gòu)社保和年收入情況；趙文娜構(gòu)成了夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益等虛假宣傳的欺騙行為。在向投保人講解保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，承諾保單貸款不影響收益，相當(dāng)于“白用”貸款；任美琴存在使用未經(jīng)核實(shí)的重大疾病生存率、腫瘤發(fā)生率、意外事故、理賠數(shù)據(jù)，和夸大了保險(xiǎn)責(zé)任及保障范圍等說(shuō)法。

據(jù)北京安杰（上海）律師事務(wù)所資深律師向丹陽(yáng)介紹，“部分保險(xiǎn)代理人因?yàn)闃I(yè)績(jī)壓力，就可能夸大了保障范圍，以此來(lái)誘導(dǎo)消費(fèi)者來(lái)投保。尤其因?yàn)?015年之后，代理人資格考試取消了，一大批人員進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，可以說(shuō)是魚龍混雜。有些保險(xiǎn)代理人是在自身對(duì)產(chǎn)品就不是很了解的情況下，就去賣保險(xiǎn)。就會(huì)存在通過(guò)有些誤導(dǎo)的話術(shù)，去誘導(dǎo)消費(fèi)者投保?！?/p>

其實(shí)只要是有錢的地方就有刀和韭菜，部分代理人為了盡可能多拿到保險(xiǎn)公司的獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)，往往會(huì)想方設(shè)法售賣保單，實(shí)操中可能存在利用信息不對(duì)稱誤導(dǎo)或欺騙消費(fèi)者的行為。更有甚者，有些保險(xiǎn)代理人會(huì)利用多種哄騙方式，將客戶保單借款據(jù)為己有。

2021年7月12日，撫順銀保監(jiān)分局行政處罰決定書顯示，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“中國(guó)人壽”）撫順縣支公司因內(nèi)控管理不到位，被予以警告，并處罰款1萬(wàn)元。

具體來(lái)看，中國(guó)人壽撫順縣支公司個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員齊峰在2018年6月至2019年3月在職期間，通過(guò)幫助客戶辦理保單借款、利用客戶賬戶幫忙避稅、幫助客戶領(lǐng)取分紅等方式哄騙客戶將保單借款據(jù)為己有，構(gòu)成詐騙罪，共涉及投?？蛻?人，詐騙金額6.24萬(wàn)元。

2020年7月1日，撫順市新?lián)釁^(qū)人民法院判決，個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷員齊峰構(gòu)成詐騙罪，判處有期徒刑3年，罰款6萬(wàn)元人民幣。

除了欺騙投保人違法行為，受害者保險(xiǎn)代理人突然“失聯(lián)”問(wèn)題也非常常見。

2021年8月13日，上海銀保監(jiān)局連發(fā)數(shù)封“個(gè)人接受調(diào)查通知書”，急找已離職的失聯(lián)保險(xiǎn)代理人。上海銀保監(jiān)局在通知書中表示，近期接到舉報(bào)，稱田某、王某、楊某、龔某、盧某、鐘某在擔(dān)任中國(guó)人壽上海市分公司業(yè)務(wù)員期間存在違規(guī)行為。同時(shí)，電話已均無(wú)法聯(lián)系到他們，要求在限定日期內(nèi)接受調(diào)查，就舉報(bào)事項(xiàng)做出聲明。

對(duì)于此類現(xiàn)象，向丹陽(yáng)說(shuō)，“無(wú)法聯(lián)系上代理人的原因可能是人已經(jīng)離職了，跳槽到其他公司甚至是脫離保險(xiǎn)業(yè)不干了。保險(xiǎn)公司人員留存率有50%就已經(jīng)算是比較高的，這兩年壽險(xiǎn)代理人大概減少了300多萬(wàn)人?！睋?jù)悉，有部分代理人在一家公司供職時(shí)間都不超過(guò)一年，這些代理人賺完傭金就離職，不僅消費(fèi)者找不到他們，甚至連保險(xiǎn)公司也找不到他們。

監(jiān)管已注意到這類隱患。銀保監(jiān)會(huì)2021年1月起施行的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》第一百一十二條規(guī)定，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員或者從業(yè)人員，離職后被發(fā)現(xiàn)在原工作期間違反保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)依法追究其責(zé)任。

2、賣保險(xiǎn)的人，自己被逼買“自保單”

保險(xiǎn)代理人成為“受害者”后，其亂象也被進(jìn)一步揭開。

去年8月，一個(gè)自稱平安人壽重慶分公司的11年老員工許英瓊，在網(wǎng)絡(luò)上曝光了該公司代理人通過(guò)自己購(gòu)買“自保件”的形式，虛增保單業(yè)績(jī)和收入。

同月25日，平安人壽重慶分公司總經(jīng)理張志鵬回應(yīng)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》稱，根據(jù)目前的調(diào)查結(jié)果，許英瓊在重慶分公司自購(gòu)保單情況屬實(shí)，存在購(gòu)買自保件獲得傭金、激勵(lì)費(fèi)用和晉升的情況；張志鵬同時(shí)表示“領(lǐng)導(dǎo)威逼利誘”等舉報(bào)無(wú)明確證據(jù)。

與保險(xiǎn)代理人相比，在保險(xiǎn)“踩雷”上的普通消費(fèi)者更加讓人心情復(fù)雜。普通消費(fèi)者通常對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)更加缺乏，保險(xiǎn)條款難懂，是消費(fèi)者難以跨越的天塹，連維權(quán)都顯得乏力。再加上互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)廣告總是包裹著好看的糖衣，讓普通消費(fèi)者防不勝防。

譬如之前某明星聯(lián)合某保險(xiǎn)企業(yè)在直播間銷售一款很常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重點(diǎn)宣傳“首月付1元，保額600萬(wàn)”，避重就輕隱瞞關(guān)鍵點(diǎn)，不提第二個(gè)月的保費(fèi)。至于免賠額、重大疾病史等關(guān)鍵信息都未披露，導(dǎo)致部分消費(fèi)者誤以為，每月只需要1元，就能買到幾百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷額度的保險(xiǎn)。直到后續(xù)需要付出更高的成本。

事實(shí)上，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠額度雖然高，但是等待期長(zhǎng)達(dá)一年之久。或者有些產(chǎn)品理賠不是一次性賠付，要分批次給付，且每次都要間隔一定時(shí)間。這些條件對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)約束極大。

據(jù)北京浩博法律咨詢服務(wù)有限公司創(chuàng)始人崔春霞介紹，“0首付低首付其實(shí)是將保費(fèi)做了分期繳付的處理，第一個(gè)月給予優(yōu)惠，后續(xù)分期繳納的保費(fèi)合起來(lái)和總保費(fèi)差不多，保險(xiǎn)公司并沒有吃虧。但是保險(xiǎn)消費(fèi)者聽了感覺自己占了便宜。這種做法為一種噱頭，涉嫌虛假宣傳，存在誘導(dǎo)消費(fèi)者的嫌疑。”

在2021年，這種“首月0元”“首月1元”等極其容易引起誤解的宣傳文案，就已被銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)為違規(guī)。

向丹陽(yáng)介紹，“去年8月，行業(yè)開展了一次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治，目前來(lái)說(shuō)這個(gè)現(xiàn)象已經(jīng)很少看到了。而且去年年底銀保監(jiān)會(huì)又下發(fā)了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的通知，要求每個(gè)月保費(fèi)必須均等”。

3、誠(chéng)信，是保險(xiǎn)營(yíng)銷最好的品牌

上述案例只是保險(xiǎn)問(wèn)題的冰山一角。保險(xiǎn)代理人及經(jīng)紀(jì)人都依靠保險(xiǎn)返傭賺錢，作為強(qiáng)利益相關(guān)者，職業(yè)道德面臨著殘酷的考驗(yàn)，難免為了掙手續(xù)費(fèi)夸大和誤導(dǎo)。

2021年，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“按規(guī)定制作并出示客戶告知書”、“聘任不具任職資格人員”、“利用業(yè)務(wù)便利為保險(xiǎn)公司牟取不當(dāng)利益”、“予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”、“編制或提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”等五虛”問(wèn)題屢見不鮮 。

據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，2021年度罰單總金額達(dá)3.03億元，罰單總數(shù)量達(dá)2182張。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：1180張，人身險(xiǎn)574張，中介機(jī)構(gòu)：361張，其他：67張；另外，全年涉及受罰機(jī)構(gòu)數(shù)量合計(jì)307家。其中，中介機(jī)構(gòu)：184家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：66家，人身險(xiǎn)：56家，其他：1家。

據(jù)《中國(guó)金融新聞網(wǎng)》此前報(bào)道，絕大部分中介機(jī)構(gòu)存在“重業(yè)務(wù)，輕管理”的思想，合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。部分中介機(jī)構(gòu)人員東拼西湊，沒有專業(yè)知識(shí)，且不具備保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)。只滿足于“業(yè)務(wù)尋租、手續(xù)費(fèi)詢價(jià)”或“轉(zhuǎn)買、轉(zhuǎn)賣”，只追求與保險(xiǎn)公司在低層次上進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，不能適應(yīng)專業(yè)化創(chuàng)新發(fā)展的要求。

好在，變化也正在發(fā)生。去年4月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于深入開展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作的通知》后，各地銀保監(jiān)局普遍加大了摸底排查及亂象整治力度，治理單位從省市級(jí)分公司下沉到縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)。

向丹陽(yáng)稱，“像外界說(shuō)的那樣是騙人的，就是這個(gè)誤導(dǎo)消費(fèi)者是個(gè)別的案例。但是人們總是容易記住不好的一些事情，放大了對(duì)行業(yè)聲譽(yù)的負(fù)面影響。我個(gè)人覺得保險(xiǎn)還是一個(gè)很好的消費(fèi)者人身或財(cái)產(chǎn)保障的財(cái)務(wù)工具。”

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官方公布的數(shù)據(jù)，2021年全年，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.1%；賠款與給付支出1.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.1%。

崔春霞也表達(dá)了類似的觀點(diǎn)。她補(bǔ)充道，“之所以有人會(huì)有這樣的印象，是因?yàn)橥侗Ｇ皩?duì)保險(xiǎn)公司的投保要求不了解，或未正確對(duì)待投保前的健康告知及未研究保險(xiǎn)產(chǎn)品條款約定有很大關(guān)系。一方面，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品條款比較復(fù)雜，其中涉及免責(zé)條款等等各種內(nèi)容，需要保險(xiǎn)消費(fèi)者全面了解；另一方面，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品投保前有健康告知環(huán)節(jié)，如保險(xiǎn)消費(fèi)者違反健康告知，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司將會(huì)拒賠?！?/p>

最后，對(duì)于消費(fèi)者買保險(xiǎn)的時(shí)候如何“避坑”，向丹陽(yáng)律師闡述了以下建議。

第一、認(rèn)真看清保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，特別是免責(zé)的條款部分，因?yàn)檫@是保險(xiǎn)合同最核心的條款。不能只看宣傳材料就購(gòu)買，宣傳有時(shí)候會(huì)有夸大的成分，跟合同還是有一定的差別的。

如果消費(fèi)者對(duì)條款特別是“責(zé)任免除”、“哪些不賠”搞不懂，建議最好找一個(gè)比較資深的保險(xiǎn)代理人講解，投保之前要看對(duì)方的執(zhí)業(yè)證。另外，如果是在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)，也要看清楚保險(xiǎn)條款、客戶告知書、健告條款等等，不要盲目確認(rèn)。

第二、消費(fèi)者要履行如實(shí)告知義務(wù)。因?yàn)榇蟊妼?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品可能不是很了解，現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司健康告知條款也是五花八門，有的公司就采取的是寬進(jìn)嚴(yán)出這種方式。壽險(xiǎn)大概有一半以上，是因?yàn)橄M(fèi)者不如實(shí)告知過(guò)去的醫(yī)療健康情況導(dǎo)致保險(xiǎn)拒賠的。

第三、天下沒有免費(fèi)的午餐，首月免費(fèi)、低價(jià)、承諾高收益，都是商家的套路，甚至還可能涉嫌非法集資。消費(fèi)者在支付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)候，也務(wù)必應(yīng)向保險(xiǎn)公司的賬戶轉(zhuǎn)賬，避免讓業(yè)務(wù)員拿到現(xiàn)金或向業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)賬。

在“315”這個(gè)特殊的日子里，你有什么想說(shuō)的？歡迎在評(píng)論區(qū)留言。