記者 | 高佳
編輯 | 翟瑞民
“浙江大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗貸款10萬以下由政府代償”的消息日前引發(fā)社會關(guān)注。2022年2月18日，浙江省人力資源和社會保障廳在官網(wǎng)發(fā)布《我省創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策解讀》（簡稱《解讀》）一文，就相關(guān)問題進行說明。
此前在2月17日上，國家發(fā)改委召開新聞發(fā)布會介紹支持浙江省高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)推進情況。浙江省人力資源和社會保障廳副廳長陳中表示，歡迎全國的高校畢業(yè)生到浙江來就業(yè)創(chuàng)業(yè)。高校畢業(yè)生到浙江工作，可以享受2萬到40萬不等的生活補貼或購房租房補貼。大學(xué)生想創(chuàng)業(yè)，可貸款10萬到50萬，如果創(chuàng)業(yè)失敗，貸款10萬以下的由政府代償，貸款10萬以上的部分，由政府代償80% 。
《解讀》表示，上述發(fā)布會結(jié)束后，許多網(wǎng)友來電咨詢關(guān)于大學(xué)生申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款的政策。其實，浙江省創(chuàng)業(yè)貸款擔保政策出臺，是對2015年兩文件《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展眾創(chuàng)空間推進大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見》和《國務(wù)院關(guān)于進一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》的落實。
上述文件明確指出，發(fā)展政府支持的融資性擔保機構(gòu)和再擔保機構(gòu)，完善風(fēng)險分擔機制，為小微企業(yè)提供融資支持。文件并提出，將小額擔保貸款調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款最高額度由針對不同群體的5萬元、8萬元、10萬元不等統(tǒng)一調(diào)整為10萬元。
2015年，浙江省政府出臺《關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的意見》，政策規(guī)定，有創(chuàng)業(yè)要求、具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的在校大學(xué)生、城鄉(xiāng)勞動者創(chuàng)辦個體工商戶（含經(jīng)認定的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)），可申請不超過30萬元的貸款；合伙經(jīng)營或創(chuàng)辦企業(yè)的，可適當提高貸款額度。
這份文件也正式提出，貸款10萬元以下、由創(chuàng)業(yè)擔?；鹛峁５?，免除個人擔保。由創(chuàng)業(yè)擔?；鹛峁５馁J款被認定為不良的，貸款10萬元以下的，由創(chuàng)業(yè)擔?；鹑~代償；貸款超過10萬元的，由創(chuàng)業(yè)擔?；鸫鷥?/span>80%。
浙江省此后發(fā)文明確，創(chuàng)業(yè)擔保貸款，是指相關(guān)經(jīng)辦銀行發(fā)放的，由政府出資設(shè)立的創(chuàng)業(yè)擔?；饟?、受托擔保機構(gòu)擔?；蛞云渌绞綋?，由政府予以貼息及有關(guān)補助，用于鼓勵創(chuàng)業(yè)及帶動就業(yè)的貸款。
2018年，浙江省政府又出臺了《關(guān)于做好當前和今后一個時期促進就業(yè)工作的實施意見》，將貸款最高額度提高到50萬元。
浙江省人社廳在《解讀》中表示，2015年出臺該政策的主要目的是為了通過建立創(chuàng)業(yè)擔?；鸫鷥斶@一容錯機制，減輕包括大學(xué)生在內(nèi)的重點群體創(chuàng)業(yè)的負擔和顧慮，營造鼓勵創(chuàng)業(yè)、寬容失敗的氛圍，解決好包括大學(xué)生在內(nèi)的重點群體想創(chuàng)業(yè)沒有錢、想提升創(chuàng)業(yè)能力沒人幫、創(chuàng)業(yè)失敗沒人管等問題。
關(guān)于可以申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款的對象，政策規(guī)定，所有在浙初次創(chuàng)業(yè)人員都可以申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。其中，在校大學(xué)生或畢業(yè)5年以內(nèi)的高校畢業(yè)生（含大專）、登記失業(yè)半年以上人員、就業(yè)困難人員、退役軍人、持證殘疾人等5類人員可申請由政府設(shè)立的創(chuàng)業(yè)擔?；鹛峁５馁J款。
《解讀》說明，大學(xué)生申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款須經(jīng)兩道程序?qū)徍税殃P(guān)：一是由人力社保部門組織專家對創(chuàng)業(yè)項目審核，通過后為大學(xué)生出具由創(chuàng)業(yè)擔?；饟５馁J款資格認定證明；二是大學(xué)生憑資格認定證明及有關(guān)材料，向經(jīng)辦銀行提出貸款申請，經(jīng)辦銀行再對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目情況、信用狀況、償債能力等進行調(diào)查。審核通過后，政府設(shè)立的創(chuàng)業(yè)擔?；馂榇髮W(xué)生提供擔保，經(jīng)辦銀行向大學(xué)生發(fā)放貸款。大學(xué)生按期還清貸款本息后，憑經(jīng)辦銀行出具的還款證明材料，向人力社保部門申請貼息。
針對頗受輿論關(guān)注的代償機制的實施，《解讀》稱，因創(chuàng)業(yè)失敗還不起貸款，由政府設(shè)立的創(chuàng)業(yè)擔?；鹛峁５馁J款被認定為不良的，貸款10萬元以下的，由創(chuàng)業(yè)擔保基金全額代償；貸款10萬元以上50萬元以下的由創(chuàng)業(yè)擔?；鸫鷥?0%。同時實施辦法中明確了追償和核銷機制，代償后原則上要予以追償，但對實在沒有能力予以償還的，按規(guī)定程序經(jīng)審批后從創(chuàng)業(yè)擔?；鹬泻虽N。
具體實施辦法中明確，對出現(xiàn)逾期的貸款，人力社保等部門要積極配合經(jīng)辦銀行督促借款人及時歸還，并及時將借款人的不良信用在相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫中予以記錄，作為借款人能否享受就業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持政策的依據(jù)。經(jīng)辦銀行要及時將借款人的信貸業(yè)務(wù)信息報送至征信系統(tǒng)，作為借款人能否享受貸款貼息以及其他金融服務(wù)的依據(jù)。
界面新聞注意到，“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”“政府代償”都不是新鮮產(chǎn)物。在中國裁判文書網(wǎng)上以“創(chuàng)業(yè)擔?；稹睘殛P(guān)鍵詞進行搜索，廣西全州縣、寧夏賀蘭縣、湖北枝江市等地都曾出現(xiàn)與“政府代償”相關(guān)的民事訴訟。訴訟均由當?shù)貏?chuàng)業(yè)擔保貸款中心、當?shù)厝谫Y擔保有限責任公司（承擔當?shù)貏?chuàng)業(yè)擔?；疬\營管理）或當?shù)靥峁┬☆~貸款業(yè)務(wù)的銀行向貸款人提起，要求貸款人支付貸款本息。
以“浙江省”“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”為關(guān)鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)上進行搜索，2019至2022年間有27條公開民事判決，均發(fā)生在浙江省臺州市。
最近一次判決書公開時間為2022年1月，臺州市信保中心為創(chuàng)業(yè)者黃某某在當?shù)剞r(nóng)商行最高本金余額為50萬元的融資提供連帶責任保證擔保，出具《創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額擔保函》。后因黃某某未按約還本付息，農(nóng)商行向臺州市信?；鹑谫Y擔保有限責任公司提出代償申請，該公司代黃某某向農(nóng)商行償還借款本息共計349899.31元，現(xiàn)訴訟請求黃某某償還該款項。
判決結(jié)果稱，限被告黃某某于本判決生效之日起十日內(nèi)返還原告臺州市信?；鹑谫Y擔保有限責任公司代償款本金349899.31元，并支付自2021年11月19日起按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的同期貸款市場報價利率標準計算至履行完畢之日止的利息損失，并支付原告為實現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的律師代理費5050元；如果被告未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百六十條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
在“創(chuàng)業(yè)失敗，政府代償”政策受到廣泛關(guān)注的同時，有聲音指出，政府為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)兜底的前提是做好相關(guān)風(fēng)險管理，控制壞賬風(fēng)險。
而針對貸款風(fēng)險，2016年1月印發(fā)的《浙江省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法（試行）》中提出，經(jīng)辦銀行要制訂創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理辦法，規(guī)范貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理等各個環(huán)節(jié)，有效把控貸款風(fēng)險。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款代償率（當年累計代償金額/當年累計發(fā)放貸款金額）達到10%時，應(yīng)暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經(jīng)采取整改措施并報當?shù)厝嗣胥y行、人力社保部門和財政部門同意后，方可恢復(fù)開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù)資格。