記者|張曉云

2月14日，渣打銀行（中國）有限公司（下稱渣打中國）發(fā)布公告稱，由于信用卡業(yè)務戰(zhàn)略調(diào)整，該行已于2022年1月初關閉了信用卡網(wǎng)上申請渠道，并擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請?，F(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡不會受到任何影響。

這意味著，下周起，任何渠道都將無法申請渣打中國的信用卡。

此前2月9日，渣打中國宣布，為響應監(jiān)管精神，該行將于近期全面清理超過12個月（含）未激活的信用卡賬戶。

公開資料顯示，渣打銀行成立于1853年，是一家總部在倫敦的英國銀行，1858年在上海設立首家分行。2007年4月，上海渣打銀行（中國）有限公司成為第一批本地法人銀行之一。目前，渣打中國的法定代表人為張曉蕾，實際控制人為渣打銀行（香港）有限公司，控股100%。

渣打中國的信用卡業(yè)務始于2014年，至今已有7年，為何會突然暫停所有信用卡申請渠道？

2014年1月，原銀監(jiān)會發(fā)布關于渣打中國開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務的批復，批準該行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務。當年6月，渣打中國發(fā)布“渣打真逸”和“渣打臻程”系列信用卡，均面向國內(nèi)中高端人群。其中，“渣打真逸”系列信用卡卡主定位為重視購物體驗的都市新貴，“渣打臻程”系列信用卡主要面向重視生活品位的高端商旅客戶。

在渣打中國官方網(wǎng)站上，只能看到關于信用卡產(chǎn)品的相關介紹，包括信用卡權益和最新優(yōu)惠，渣打銀行信用卡申請條件中顯示，月薪要求為稅前月收入不低于人民10000元。

據(jù)了解，渣打中國最近剛收到該行有史以來單筆最大罰單。

2月9日，渣打銀行（中國）因違反信用信息查詢相關管理規(guī)定，被央行上海分行處以罰款230萬元并責令限期改正。時任渣打銀行（中國）零售個人金融信貸部信貸總監(jiān)陳燕來，對渣打銀行上述的違法違規(guī)行為負有責任，被處以罰款人民幣10萬元。

資深信用卡研究專家董崢向界面新聞表示，外資銀行進入中國信用卡市場后主要有兩大缺點：一是市場定位有問題，外資行信用卡業(yè)務普遍定位中高端客戶，初期定位為500強精英人群。

“通常來講，信用卡如果適用中端偏上的人群，很窄，大眾才是基礎，且渣打中國并沒有類似運通百夫長黑卡這種定位于頂級群體的產(chǎn)品。”他表示，外資行定位的這部分客戶規(guī)模較小，且有很多國內(nèi)本土銀行都在搶占這些客戶市場，所以外資行獲客成本和壓力也比較大。

二是不接地氣，本土化程度不夠。國內(nèi)市場廣闊，這對外資銀行的差異化經(jīng)營能力、獲客能力、品牌能力提出更高要求。但外資行的信用卡宣傳方式、服務模式、活動推出等沒有與國內(nèi)市場關聯(lián)，缺乏本土化特點。

其實，遇到這兩大問題的不僅是渣打中國一家，花旗中國和匯豐中國也不能幸免，只不過暫時還沒有作出動作改變。

從早年的和廣發(fā)銀行合作信用卡業(yè)務到單獨發(fā)卡，花旗中國的信用卡業(yè)務曾在信用卡圈引起不小的討論，其信用卡業(yè)務在國內(nèi)也一直處于燒錢的階段。但隨著花旗在中國大陸市場退出個人業(yè)務，其信用卡客群自然也會分流。

2021年4月，花旗銀行宣布，將對其全球個人銀行業(yè)務進行重組。公告顯示，花旗銀行在包括中國內(nèi)地市場的13個全球市場中，將尋求退出個人業(yè)務的計劃。

關于退出的原因，花旗集團行政總裁范潔恩(Jane Fraser)表示，雖然花旗在當?shù)匾步⒘艘欢ǖ某錾珮I(yè)務，但并沒有達到可與同行相競爭的規(guī)模，與其繼續(xù)投入資源慢慢發(fā)展，不如將資本投入亞洲的財富管理和機構業(yè)務，相信可以獲取更高回報。

另一家外資行匯豐中國的信用卡業(yè)務也并不一帆風順。據(jù)了解，匯豐中國在國內(nèi)在2021年上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時間僅剩下8套，在國內(nèi)銀行信用卡產(chǎn)品的擠壓之下，外資銀行信用卡業(yè)務面臨困境，發(fā)展空間十分有限。

雖然外資行在信用卡業(yè)務上并沒有下好“本土化”這步棋，但這并不妨礙外資銀行加碼中國市場。

據(jù)了解，外國銀行在華機構數(shù)量仍在穩(wěn)步增長。截至2021年上半年，外資銀行在華共設立41家外資法人銀行、115家外國銀行分行和139家代表處，營業(yè)性機構總數(shù)達930家，外資銀行總資產(chǎn)3.73萬億元。