文 | 獨(dú)角金融 伯懿 付影

繼第一大股東螞蟻集團(tuán)IPO被叫停后，作為旗下重要一子之一網(wǎng)商銀行的借風(fēng)之勢(shì)未能在2021年繼續(xù)。

作為首批成立的具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的民營銀行，浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司（以下簡稱“網(wǎng)商銀行”）時(shí)隔兩年再次收到“央媽”的大額罰單，處罰金額高達(dá)2236.5萬元，且有三名責(zé)任人因未按照規(guī)定履行反洗錢義務(wù)而遭處罰，打破民營銀行最高罰款紀(jì)錄，僅低于去年銀行業(yè)罰款金額最高的中信銀行（2021年2月5日，該行被央行總計(jì)處以罰款2890萬元）。

反洗錢一直是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，此前已有多家金融機(jī)構(gòu)因反洗錢不力被處罰。

1、網(wǎng)商銀行領(lǐng)兩千萬罰單，多名責(zé)任人被罰

此次對(duì)網(wǎng)商銀行開具罰單的機(jī)構(gòu)為中國人民銀行杭州中心支行。此前民營銀行被罰款最多的是重慶富民銀行，2021年9月30日，重慶富民銀行和該行4名相關(guān)責(zé)任人合計(jì)被罰850萬元。

據(jù)官網(wǎng)資料顯示，網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，是銀保監(jiān)會(huì)首批試點(diǎn)成立的5家民營銀行之一。

從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，螞蟻集團(tuán)為其第一大股東，持股30%，第二大股東為萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司，持股比例26.78%。

網(wǎng)商銀行定位服務(wù)小微企業(yè)，并解決其資金需求，在客戶渠道、IT技術(shù)和數(shù)據(jù)等方面，網(wǎng)商銀行主要依賴阿里巴巴和螞蟻集團(tuán)。

銀行等金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定履行的反洗錢義務(wù)，主要包括:客戶身份識(shí)別義務(wù)、保存客戶身份資料和交易記錄、報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告）和與身份不明的客戶進(jìn)行交易等。

罰單信息顯示，此次網(wǎng)商銀行及其相關(guān)責(zé)任人存在四項(xiàng)違法行為，具體包括：違反金融統(tǒng)計(jì)管理相關(guān)規(guī)定；違反賬戶管理相關(guān)規(guī)定、違反清算管理相關(guān)規(guī)定；違反征信管理相關(guān)規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定履行可疑交易報(bào)告義務(wù)、與身份不明的客戶進(jìn)行交易。

據(jù)《上海證券報(bào)》報(bào)道，上述處罰是中國人民銀行杭州中心支行2020年對(duì)浙江網(wǎng)商銀行開展綜合檢查中發(fā)現(xiàn)問題的處理結(jié)果。網(wǎng)商銀行方面表示，“自接受檢查以來，該行已全面開展各項(xiàng)整改工作，并已于2020年內(nèi)完成所有問題的整改。”

網(wǎng)商銀行被監(jiān)管處罰并非首次。

2020年1月，網(wǎng)商銀行曾因重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)審查、未經(jīng)董事會(huì)審議、部分員工提供虛假資料、違反清算管理規(guī)定、違反備付金管理規(guī)定等連收4張罰單，合計(jì)罰款超254萬元。

資料來源：中國銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局官網(wǎng)

針對(duì)此次違法行為，網(wǎng)商銀行9名相關(guān)負(fù)責(zé)人也被罰款或警告，總計(jì)被罰54萬元。受罰責(zé)任人幾乎多數(shù)為該行管理層人員或合規(guī)部門專家，包括時(shí)任網(wǎng)商銀行副行長（現(xiàn)任行長）馮亮、監(jiān)事長董占斌、風(fēng)險(xiǎn)管理部反洗錢二級(jí)部負(fù)責(zé)人侯建強(qiáng)。上述三人的處罰類型中，均因“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”，三人分別被處罰款7萬元、8萬元、6萬元。

本次處罰金額最高的個(gè)人董占斌，也是杭州溪樹企業(yè)管理合伙企業(yè)(有限合伙)（下稱“杭州溪樹”）的大股東，其個(gè)人持股比例99%，該公司2021年9月開業(yè)。值得一提的是，該公司雖然僅成立僅5個(gè)月，不過其已經(jīng)進(jìn)入錢塘征信有限公司（籌）（下稱“錢塘征信”）的股東名單中。

錢塘征信大股東分別為螞蟻集團(tuán)與浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司，二者均持股35%；第二大股東杭州溪樹，持股10%。2021年11月26日，央行受理了錢塘征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

繼百行征信、樸道征信之后，錢塘征信有望成為第三家獲批的市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

2、同業(yè)負(fù)債觸及監(jiān)管“紅線”，高管頻繁更迭

2021年前三季度，網(wǎng)商銀行營收同比增長62.63%至100.83億元，凈利潤同比增長108.02%至17.89億元。截至2021年9月末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額為3744.15億元，較2020年末增長20.29%；負(fù)債總額為3572.17億元，較2020年末增長20.16%。

據(jù)上海新世紀(jì)資信評(píng)估投資服務(wù)有限公司于2021年7月出具的《網(wǎng)商銀行2020年無固定期限資本債券（第一期）跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告》（下稱“評(píng)級(jí)報(bào)告”）顯示，截至2020年末，網(wǎng)商銀行負(fù)債總額為2972.67億元，負(fù)債主要集中在存款和同業(yè)存放，其中存款占比55.4%，同比下降5.7個(gè)百分點(diǎn)。

該評(píng)級(jí)報(bào)告認(rèn)為，隨著存款利率監(jiān)管加強(qiáng)，以及商業(yè)銀行全面下架非自營互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行在拓寬資金來源方面面臨挑戰(zhàn)。

網(wǎng)商銀行目前僅有兩款存款產(chǎn)品，分別為大額存單和隨意存。大額存單起存金額20萬元，年利率3.35%，期限3年，由此計(jì)算到期可得利息約2.01萬元。

截圖來源：網(wǎng)商銀行APP

隨意存產(chǎn)品每周(7天)付一次利息，如果客戶存入余額不低于5萬元，則按照年利率1.75%付息。假設(shè)客戶存入金額低于5萬元，則按照活期利率0.3%計(jì)息。5萬元資金存入網(wǎng)商銀行超過7天（或等于），與其他大型傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)商銀行的隨意存（7天）利息具備一定的優(yōu)勢(shì)。

不過因?yàn)榫W(wǎng)商銀行沒有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，在“智能存款”類產(chǎn)品被取締后，也在一定程度上限制了其存款規(guī)模，因此目前較多依賴同業(yè)負(fù)債及其他金融機(jī)構(gòu)存款。

截至2020年末，網(wǎng)商銀行存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)余額為553.61億元，占資金業(yè)務(wù)規(guī)模的比重為44.91%，較2019年末下降20.64個(gè)百分點(diǎn)。

2021年3季度末，該行同業(yè)負(fù)債1247.11億元，占總負(fù)債比重34.91%。盡管與2020年末出現(xiàn)下行，但其同業(yè)負(fù)債占比仍觸及監(jiān)管“紅線”。

根據(jù)央行規(guī)定，單家商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額不得超過該銀行負(fù)債總額的三分之一。

截至2021年9月末，網(wǎng)商銀行發(fā)放貸款和墊款1626.48億元。網(wǎng)商銀行貸款業(yè)務(wù)主要分為三類：一是依托互聯(lián)網(wǎng)為小微客戶提供貸款，如淘寶貸款、天貓貸款和銀稅互動(dòng)等；二是依托收錢碼為線下小微商戶提供貸款；三是為農(nóng)戶提供貸款。

網(wǎng)商銀行會(huì)根據(jù)客戶自身情況匹配借款產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行APP貸款頁面展示的是“借唄”或“網(wǎng)商貸”。借唄的運(yùn)營主體是重慶螞蟻商誠小額貸款有限公司。

借唄主要針對(duì)個(gè)人信用貸的客戶使用，網(wǎng)商貸主要面向小微企業(yè)和淘寶店主的產(chǎn)品。如果使用借唄，就只能放棄網(wǎng)商貸，再另行向借唄的放貸主體申請(qǐng)貸款。

2021年6月初，螞蟻集團(tuán)旗下的螞蟻消費(fèi)金融成立，借唄、花唄業(yè)務(wù)將成為螞蟻消費(fèi)金融的專屬信貸產(chǎn)品。

螞蟻集團(tuán)上市盛宴被叫停后，2021年給資本市場帶來的震顫持續(xù)不斷，而網(wǎng)商銀行的高管團(tuán)隊(duì)更是變動(dòng)不小。

根據(jù)愛企查信息，2019年3月，井賢棟辭去董事、董事長職務(wù)，2021年8月，其辭去法人代表職務(wù)。2021年8月，金曉龍擔(dān)任該行黨委書記、董事長，在此之前的2019年，金曉龍由副行長升任為該行行長。2021年9月18日，馮亮替代金曉龍，被核準(zhǔn)擔(dān)任網(wǎng)商銀行行長。

馮亮是銀行業(yè)的“老人”，也是第一批加入網(wǎng)商銀行的高管。此前先后在交通銀行、浦發(fā)銀行履職，2015年在網(wǎng)商銀行擔(dān)任產(chǎn)品總監(jiān)，2019年擔(dān)任該行副行長。

3、“反洗錢”監(jiān)管持續(xù)縱深

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易逐漸增長，網(wǎng)絡(luò)詐騙和洗錢更加泛濫，給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來很大壓力。而客戶身份識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵的一項(xiàng)工作，對(duì)維護(hù)金融交易的安全與秩序、預(yù)防與遏制洗錢、恐怖融資等犯罪行為均有重大意義，是商業(yè)銀行做好反洗錢工作的第一道防線。

自2018年7月底以來，央行陸續(xù)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)反洗錢客戶身份識(shí)別有關(guān)工作的通知》、《中國人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢和反恐怖融資工作的通知》等多項(xiàng)公告，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)反洗錢監(jiān)管力度。

從2019年開始，監(jiān)管對(duì)反洗錢管理中的不合規(guī)行為的處罰力度持續(xù)提升。依據(jù)央行官網(wǎng)各分支機(jī)構(gòu)公布的信反洗錢政策處罰信息顯示，2019年反洗錢行政處罰共460筆，處罰金額1.7億元，其中對(duì)單位處罰金額合計(jì)約1.6億元。

2020年央行對(duì)614家反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)開展了專項(xiàng)和綜合執(zhí)法檢查，對(duì)537家金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)采取了行政處罰，處罰金額5.26億元，與此前一年相比，處罰金額增長約3.3倍。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，“客戶的信息可能不全，而且客戶是單方面提供信息的，金融機(jī)構(gòu)在做客戶身份識(shí)別時(shí)存在一定的難點(diǎn)，不能保證絕對(duì)的識(shí)別率。”

由此來看，客戶身份識(shí)別仍是反洗錢工作中的攻堅(jiān)難點(diǎn)，隨著反洗錢相關(guān)制度的密集出臺(tái)，反洗錢工作的決心可見一斑。

“場景+大數(shù)據(jù)+信用模型”的風(fēng)控技術(shù)手段見長的網(wǎng)商銀行，能否汲取教訓(xùn)，借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步提高客戶身份識(shí)別精準(zhǔn)度呢？歡迎留言討論。