文｜消金界
年底政策密集出臺，對于助貸等業(yè)務的2022年將產(chǎn)生重大影響。
近期，銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布了一系列的監(jiān)管文件，包括《銀行保險機構關聯(lián)交易管理辦法》（以下稱《關聯(lián)交易管理辦法》）、《銀行保險機構信息科技外包風險監(jiān)管辦法》（以下稱《外包風險監(jiān)管辦法》）《關于規(guī)范銀行服務市場調(diào)節(jié)價管理的指導意見》（以下稱《指導意見》）等。
01、嚴管關聯(lián)交易
1月14日發(fā)布的《關聯(lián)交易管理辦法》，主要針對的是銀行業(yè)保險業(yè)關聯(lián)交易行為，是對銀行保險機構關聯(lián)交易的管理。該辦法是對關聯(lián)交易亂象的整治，以及防范利益輸送風險。2022年3月1日起執(zhí)行。
其中有兩處內(nèi)容值得消金人特別關注：
一是該辦法第三十條規(guī)定，金融資產(chǎn)管理公司不得與關聯(lián)方開展無擔保的以資金為基礎的關聯(lián)交易，同業(yè)拆借、股東流動性支持以及金融監(jiān)管機構另有規(guī)定的除外。非金融子公司負債依存度不得超過30%，確有必要救助的，原則上不得超過70%，并于作出救助決定后3個工作日內(nèi)向董事會、監(jiān)事會和銀保監(jiān)會報告。
這意味著四大AMC對于關聯(lián)交易中的同業(yè)拆借等資金往來會更加慎重，且非金融子公司負債依存度被進一步壓縮至30%以內(nèi)。這一條也是促進四大AMC進一步回歸主業(yè)的一大導向。
另一個值得關注的是，該辦法提到，銀行機構對單個關聯(lián)方的授信余額不得超過上季末資本凈額的10%。
當下，多家互聯(lián)網(wǎng)機構入股城商行或者農(nóng)商行，目的之一就是希望獲得銀行的信貸資金支持。比如，一家金融科技平臺經(jīng)過多次增資，持股城商行達到了30%，成為其最大股東。
甚至是一些城商行入股持牌機構，也是希望通過這張可以全國營業(yè)的牌照，實現(xiàn)規(guī)模與利潤擴增。
而辦法就提到了，要加強重點領域監(jiān)管，對銀行授信類、保險資金運用類、信托資金投資等與資金相關的高風險關聯(lián)交易分別設定比例限額。這其實也在避免走包商銀行等機構的老路。
02、腰部信息科技平臺迎來紅利
《外包風險監(jiān)管辦法》是助貸業(yè)務較為關注的一個政策文件。
有助貸業(yè)務合作中，往往平臺方會為資方提供金融科技服務。而銀行在此合作中，會將信息科技外包。《外包風險監(jiān)管辦法》即是針對這一過程中的網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全和個人信息保護作為核心導向。
尤其是在數(shù)字化升級的大趨勢中，金融科技平臺迎來了發(fā)展2B業(yè)務的風口。
不過，《外包風險監(jiān)管辦法》提到，“銀行保險機構與其他第三方合作當中涉及銀行保險機構重要數(shù)據(jù)和客戶個人信息處理的信息科技活動”，以往雙方以API接口下的各類合作，都將被納入監(jiān)管對象。銀行與平臺通過SaaS類工具合作的，也被納入外包管理范疇。
這些監(jiān)管條款，對于合作的第三方提出了更高的要求。這意味著，實力小的金融科技公司，綜合素質(zhì)不夠，需要被淘汰。
與此同時，監(jiān)管也提到要降低集中度風險，減少對個別外包服務提供商的依賴。這意味著，“贏家通吃”的局面將不再。
當下，云服務、CDN服務等業(yè)務，都存在少數(shù)科技巨頭占有很大市場份額的情況。而頭部具有壟斷地位的科技巨頭，一旦意外發(fā)生，可能引發(fā)系統(tǒng)性風險。這是監(jiān)管不愿看到的。
因此，中等級別的腰部金融科技平臺，或許在接下來的銀行相關業(yè)務競標中，打分環(huán)節(jié)占得一定的優(yōu)勢。
03、禁止服務商向客戶收取相關費用
在《指導意見》發(fā)出之前，現(xiàn)行《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，還有2020年5月發(fā)布的《關于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，已經(jīng)在銀行服務價格方面作出指導與管理。
本次發(fā)布的《指導意見》，是在多個方面明確了更為具體的要求。其中，值得關注的是，《指導意見》要求銀行等金融機構對服務價格實施統(tǒng)一歸口管理。
還要求銀行等金融機構建立健全定價校準機制，通過比較同質(zhì)同類項目、跟蹤跨期成本變化、評估實際執(zhí)行價格水平等方式，確保服務價格合理。
同時要求在外包服務協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務提供商向客戶收取與外包服務相關的費用。
對于金融業(yè)務合作，要求了解合作機構服務內(nèi)容和價格標準，在合作協(xié)議中約定價格信息披露要求，禁止合作機構以銀行等金融機構名義向客戶收取任何費用。
在助貸+銀行+融擔/保險的合作模式中，此前往往是助貸在臺前服務，而銀行在臺后提供成本資金。以后的業(yè)務模式，或?qū)⒅饾u成為銀行對全流程負責，并對各平臺的服務價格實施管控與擔責。
之前提供單純的導流等合作的助貸平臺，并不是持牌機構不在監(jiān)管范圍內(nèi)。因此，這一《指導意見》也是在向銀行等資方明確，如果再出現(xiàn)平臺利息過高等問題，那么監(jiān)管可以直接問責出資方。這在根上將解決個人“融資貴”的問題。
此外，強調(diào)銀行等金融機構在服務過程中要遵循適當和匹配原則，向客戶推薦適當?shù)姆?，做到服務價格與實際服務內(nèi)容相匹配。
這意味著，機構對于風險管理要更加細致，以KYC原則辦理各項信貸業(yè)務，否則一旦出現(xiàn)服務大于客戶所能承受的風險范圍，銀行也要被追責。因此，中小銀行在合作業(yè)務中當“甩手掌柜”的心態(tài)要不得，引入信息科技的動力也會更足。
同時，《指導意見》劃出五條監(jiān)管紅線。針對市場調(diào)節(jié)領域存在的不正當競爭、融資相關服務質(zhì)價不符、定價區(qū)間過大、引入外部服務加價過高、重復收取費用等行為，《指導意見》提出了禁止性要求。這一《指導意見》將于2022年5月1日起施行。