文｜消金界

年底政策密集出臺，對于助貸等業(yè)務(wù)的2022年將產(chǎn)生重大影響。

近期，銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布了一系列的監(jiān)管文件，包括《銀行保險機構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》（以下稱《關(guān)聯(lián)交易管理辦法》）、《銀行保險機構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》（以下稱《外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》）《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》（以下稱《指導(dǎo)意見》）等。

01、嚴(yán)管關(guān)聯(lián)交易

1月14日發(fā)布的《關(guān)聯(lián)交易管理辦法》，主要針對的是銀行業(yè)保險業(yè)關(guān)聯(lián)交易行為，是對銀行保險機構(gòu)關(guān)聯(lián)交易的管理。該辦法是對關(guān)聯(lián)交易亂象的整治，以及防范利益輸送風(fēng)險。2022年3月1日起執(zhí)行。

其中有兩處內(nèi)容值得消金人特別關(guān)注：

一是該辦法第三十條規(guī)定，金融資產(chǎn)管理公司不得與關(guān)聯(lián)方開展無擔(dān)保的以資金為基礎(chǔ)的關(guān)聯(lián)交易，同業(yè)拆借、股東流動性支持以及金融監(jiān)管機構(gòu)另有規(guī)定的除外。非金融子公司負(fù)債依存度不得超過30%，確有必要救助的，原則上不得超過70%，并于作出救助決定后3個工作日內(nèi)向董事會、監(jiān)事會和銀保監(jiān)會報告。

這意味著四大AMC對于關(guān)聯(lián)交易中的同業(yè)拆借等資金往來會更加慎重，且非金融子公司負(fù)債依存度被進(jìn)一步壓縮至30%以內(nèi)。這一條也是促進(jìn)四大AMC進(jìn)一步回歸主業(yè)的一大導(dǎo)向。

另一個值得關(guān)注的是，該辦法提到，銀行機構(gòu)對單個關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過上季末資本凈額的10%。

當(dāng)下，多家互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)入股城商行或者農(nóng)商行，目的之一就是希望獲得銀行的信貸資金支持。比如，一家金融科技平臺經(jīng)過多次增資，持股城商行達(dá)到了30%，成為其最大股東。

甚至是一些城商行入股持牌機構(gòu)，也是希望通過這張可以全國營業(yè)的牌照，實現(xiàn)規(guī)模與利潤擴增。

而辦法就提到了，要加強重點領(lǐng)域監(jiān)管，對銀行授信類、保險資金運用類、信托資金投資等與資金相關(guān)的高風(fēng)險關(guān)聯(lián)交易分別設(shè)定比例限額。這其實也在避免走包商銀行等機構(gòu)的老路。

02、腰部信息科技平臺迎來紅利

《外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》是助貸業(yè)務(wù)較為關(guān)注的一個政策文件。

有助貸業(yè)務(wù)合作中，往往平臺方會為資方提供金融科技服務(wù)。而銀行在此合作中，會將信息科技外包。《外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》即是針對這一過程中的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和個人信息保護(hù)作為核心導(dǎo)向。

尤其是在數(shù)字化升級的大趨勢中，金融科技平臺迎來了發(fā)展2B業(yè)務(wù)的風(fēng)口。

不過，《外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》提到，“銀行保險機構(gòu)與其他第三方合作當(dāng)中涉及銀行保險機構(gòu)重要數(shù)據(jù)和客戶個人信息處理的信息科技活動”，以往雙方以API接口下的各類合作，都將被納入監(jiān)管對象。銀行與平臺通過SaaS類工具合作的，也被納入外包管理范疇。

這些監(jiān)管條款，對于合作的第三方提出了更高的要求。這意味著，實力小的金融科技公司，綜合素質(zhì)不夠，需要被淘汰。

與此同時，監(jiān)管也提到要降低集中度風(fēng)險，減少對個別外包服務(wù)提供商的依賴。這意味著，“贏家通吃”的局面將不再。

當(dāng)下，云服務(wù)、CDN服務(wù)等業(yè)務(wù)，都存在少數(shù)科技巨頭占有很大市場份額的情況。而頭部具有壟斷地位的科技巨頭，一旦意外發(fā)生，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這是監(jiān)管不愿看到的。

因此，中等級別的腰部金融科技平臺，或許在接下來的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)競標(biāo)中，打分環(huán)節(jié)占得一定的優(yōu)勢。

03、禁止服務(wù)商向客戶收取相關(guān)費用

在《指導(dǎo)意見》發(fā)出之前，現(xiàn)行《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，還有2020年5月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，已經(jīng)在銀行服務(wù)價格方面作出指導(dǎo)與管理。

本次發(fā)布的《指導(dǎo)意見》，是在多個方面明確了更為具體的要求。其中，值得關(guān)注的是，《指導(dǎo)意見》要求銀行等金融機構(gòu)對服務(wù)價格實施統(tǒng)一歸口管理。

還要求銀行等金融機構(gòu)建立健全定價校準(zhǔn)機制，通過比較同質(zhì)同類項目、跟蹤跨期成本變化、評估實際執(zhí)行價格水平等方式，確保服務(wù)價格合理。

同時要求在外包服務(wù)協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的費用。

對于金融業(yè)務(wù)合作，要求了解合作機構(gòu)服務(wù)內(nèi)容和價格標(biāo)準(zhǔn)，在合作協(xié)議中約定價格信息披露要求，禁止合作機構(gòu)以銀行等金融機構(gòu)名義向客戶收取任何費用。

在助貸+銀行+融擔(dān)/保險的合作模式中，此前往往是助貸在臺前服務(wù)，而銀行在臺后提供成本資金。以后的業(yè)務(wù)模式，或?qū)⒅饾u成為銀行對全流程負(fù)責(zé)，并對各平臺的服務(wù)價格實施管控與擔(dān)責(zé)。

之前提供單純的導(dǎo)流等合作的助貸平臺，并不是持牌機構(gòu)不在監(jiān)管范圍內(nèi)。因此，這一《指導(dǎo)意見》也是在向銀行等資方明確，如果再出現(xiàn)平臺利息過高等問題，那么監(jiān)管可以直接問責(zé)出資方。這在根上將解決個人“融資貴”的問題。

此外，強調(diào)銀行等金融機構(gòu)在服務(wù)過程中要遵循適當(dāng)和匹配原則，向客戶推薦適當(dāng)?shù)姆?wù)，做到服務(wù)價格與實際服務(wù)內(nèi)容相匹配。

這意味著，機構(gòu)對于風(fēng)險管理要更加細(xì)致，以KYC原則辦理各項信貸業(yè)務(wù)，否則一旦出現(xiàn)服務(wù)大于客戶所能承受的風(fēng)險范圍，銀行也要被追責(zé)。因此，中小銀行在合作業(yè)務(wù)中當(dāng)“甩手掌柜”的心態(tài)要不得，引入信息科技的動力也會更足。

同時，《指導(dǎo)意見》劃出五條監(jiān)管紅線。針對市場調(diào)節(jié)領(lǐng)域存在的不正當(dāng)競爭、融資相關(guān)服務(wù)質(zhì)價不符、定價區(qū)間過大、引入外部服務(wù)加價過高、重復(fù)收取費用等行為，《指導(dǎo)意見》提出了禁止性要求。這一《指導(dǎo)意見》將于2022年5月1日起施行。