文|NBS新品略  吳文武

嚴(yán)管之下，不少低價(jià)財(cái)商課改頭換面，依然肆無(wú)忌憚，繼續(xù)“割韭菜”，低價(jià)財(cái)商課為何成了一只“打不死的小強(qiáng)”？

01 央視再曝光財(cái)商課套路

對(duì)不少人來(lái)說(shuō)，特別是對(duì)金融小白來(lái)說(shuō)，每當(dāng)看到財(cái)商課程時(shí)，總會(huì)經(jīng)受不住課程費(fèi)用低價(jià)（或免費(fèi)）、高回報(bào)和“成功案例”等的誘惑。

然而殊不知，這些財(cái)商課的背后，卻暗藏著層層套路和陷阱。

NBS新品略關(guān)注到，央視財(cái)經(jīng)《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》欄目最新報(bào)道了一期“12元小白理財(cái)課騙局”的市場(chǎng)觀察，再次揭露了財(cái)商教育亂象叢生的現(xiàn)狀。

央視此前已經(jīng)不止一次曝光過(guò)財(cái)商教育亂象，沒(méi)想到現(xiàn)在這些亂象依然存在，不僅沒(méi)有降溫，反而還很瘋狂。

比如某理財(cái)課程宣傳稱“只需12元，實(shí)現(xiàn)理財(cái)收入比工資還高”，當(dāng)記者花12元報(bào)名參加了微淼財(cái)商的“專注為小白普及理財(cái)知識(shí)”的理財(cái)課，隨后被老師拉入一個(gè)近百人的大群。

套路還是沒(méi)有變，這些群里不僅沒(méi)有普及理財(cái)知識(shí)，反而每天強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)闹匾?，販賣焦慮，讓學(xué)員們蠢蠢欲動(dòng)。

很快，這些財(cái)商課老師進(jìn)而開(kāi)始向?qū)W員推薦6998元的課程，不少人在買了進(jìn)階課程后，承諾的直播課變成了錄播課，不僅授課老師對(duì)學(xué)員不理不睬，如果學(xué)員要退課退款會(huì)被直接拒絕。

更精彩的還在后續(xù)，一些理財(cái)授課老師經(jīng)常聲稱通過(guò)分析財(cái)報(bào)，開(kāi)始薦股，結(jié)果學(xué)員跟著買入，最終落得虧損。

02 低價(jià)財(cái)商課變成“韭菜收割機(jī)”

很多報(bào)名參加財(cái)商課的學(xué)員，看重的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，但在財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的眼中：學(xué)員就是“韭菜”。

正如上述，從運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，這些財(cái)商教育機(jī)構(gòu)推出的課程內(nèi)容同質(zhì)化，宣傳、招生、運(yùn)營(yíng)等手段也如出一轍。

NBS新品略用一句話總結(jié)低價(jià)財(cái)商課的套路：低價(jià)是噱頭，套路在后頭。

第一步，低價(jià)引流，尋找篩選目標(biāo)。

這些財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或課程老師通過(guò)社交媒體、短視頻、朋友圈等各種渠道大肆宣傳渲染，用幾塊錢，甚至0元的方式來(lái)吸引目標(biāo)。

當(dāng)不少人看到低價(jià)或者免費(fèi)時(shí)，就會(huì)抱著低成本或者占便宜的態(tài)度，忍不住去試一試，這就成為了財(cái)商課的“獵物”，課程老師會(huì)把報(bào)名的學(xué)員拉進(jìn)微信群。

第二步，慢慢“澆灌”，制造焦慮。

進(jìn)群之后，剛開(kāi)始還算正常，會(huì)發(fā)布課程主題、課程內(nèi)容、課程安排，甚至還會(huì)布置作業(yè)。

漸漸地就變味了，除了進(jìn)行所謂的“圖片+文字+短視頻”的方式授課外，慢慢地雞湯文、投資理財(cái)案例就開(kāi)始出來(lái)了。

無(wú)非就是向?qū)W員們販賣焦慮，講述成功故事，低成本投資、高收益回報(bào)等各種案例誘惑。

比如某理財(cái)課程曾宣傳稱：“有保潔阿姨通過(guò)理財(cái)給兒子買房了”的“成功案例”。

第三步，繼續(xù)挖坑，開(kāi)始“割韭菜”。

后來(lái)就開(kāi)始推出進(jìn)階課程，誘導(dǎo)學(xué)員們升級(jí)課程，甚至誘導(dǎo)學(xué)員使用分期付款或分期貸等。

這些授課老師就開(kāi)始講財(cái)報(bào)分析、案例實(shí)操等內(nèi)容，甚至?xí)龉善蓖扑]或其他投資理財(cái)產(chǎn)品的推薦。很多學(xué)員會(huì)認(rèn)為，跟著老師，準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)，結(jié)果入場(chǎng)后出現(xiàn)虧損。

誘導(dǎo)學(xué)員購(gòu)買VIP或高級(jí)課程，向?qū)W員推薦各種股票、基金或者其他理財(cái)產(chǎn)品，成為套路。

有不少學(xué)員升級(jí)課程之后發(fā)現(xiàn)，和宣傳相差甚遠(yuǎn)，引導(dǎo)投資出現(xiàn)虧損，最終退課可以，退款不可能，就算投訴最終也無(wú)法挽回?fù)p失。

更可怕的是，有一些財(cái)商課背后卻暗藏“殺豬盤”及各種騙局，血虧的例子也不少。

顯然財(cái)商教育對(duì)于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)只是一門暴利生意：低價(jià)財(cái)商課成為了“韭菜收割機(jī)”。

比如一個(gè)接近7000元的課程包，毛利率高達(dá)90%，凈利潤(rùn)率也有40%，某頭部財(cái)商教育機(jī)構(gòu)一年?duì)I收可以超過(guò)20億元。

03 低價(jià)財(cái)商課為何成了“打不死的小強(qiáng)”？

最近幾年，低價(jià)財(cái)商課套路亂象屢上熱搜，多次被曝光。那么，為何低價(jià)財(cái)商課就成了“打不死的小強(qiáng)”呢？

在NBS新品略看來(lái)，可以從低價(jià)理財(cái)課受眾群體、國(guó)內(nèi)財(cái)商教育階段以及社會(huì)科技環(huán)境變化等多方面來(lái)看。

首先，從受眾來(lái)看，低價(jià)財(cái)商課的主要受眾幾乎都是小白，很容易“上鉤”。

這些0元、十幾元的低價(jià)財(cái)商課瞄準(zhǔn)的是理財(cái)小白、月光族、大學(xué)生及家庭主婦等群體。

這類人群整體特征是收入不高，日常財(cái)務(wù)需求很大，有著十分明顯的財(cái)務(wù)焦慮，渴望財(cái)務(wù)自由，但同時(shí)又沒(méi)有太多時(shí)間去學(xué)習(xí)理財(cái)方法。

這些財(cái)商課程就精準(zhǔn)地抓住了這類群體的財(cái)富焦慮和賺快錢的心理，凡是主動(dòng)報(bào)名課程的，一抓一個(gè)準(zhǔn)。

其次，從更大的背景來(lái)看，中國(guó)財(cái)商教育處于初級(jí)階段，整體空白。

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民收入增加，可支配收入增加，越來(lái)越多的人開(kāi)始投資理財(cái)。

有市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，中國(guó)百姓的財(cái)商并沒(méi)有跟上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的步伐。

早在2018年，國(guó)內(nèi)首份親子財(cái)商教育研究報(bào)告指出，中國(guó)人的平均財(cái)商指數(shù)為60.1，才剛剛邁過(guò)及格線。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授尹志超曾通過(guò)利率計(jì)算、通貨膨脹和投資風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)問(wèn)題來(lái)計(jì)算中國(guó)家庭的金融知識(shí)水平，結(jié)果全部回答正確的家庭只占1.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)、荷蘭等重視財(cái)商教育的國(guó)家。

在2021年，全民理財(cái)更是成為熱門話題，特別是年輕人理財(cái)話題頻上熱搜，整體來(lái)看，國(guó)內(nèi)財(cái)商教育缺乏，特別是年輕人的財(cái)富焦慮更為明顯，也缺乏財(cái)商教育。

第三，數(shù)字化加速并重塑財(cái)商教育，不可避免地帶來(lái)負(fù)面現(xiàn)象。

最近幾年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步滲透生活，社交媒體興起，特別是短視頻風(fēng)靡，很多人通過(guò)短視頻學(xué)習(xí)。

原本在線下的各種財(cái)商課程也將主陣地迅速轉(zhuǎn)移到線上，在流量思維的影響下，低價(jià)引流、過(guò)度宣傳、精心設(shè)計(jì)“套路”、誘導(dǎo)投資等亂象隨之而來(lái)。

04 財(cái)商教育亂象如何規(guī)范整治？

財(cái)商教育亂象叢生，盡管多次被媒體曝光，但猶如一只“打不死的小強(qiáng)”。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年7月底，中國(guó)財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)共有9998家，其中2021年新增98家，財(cái)商教育行業(yè)頭部效應(yīng)明顯。

這些所謂的財(cái)商課程仍然肆無(wú)忌憚地繼續(xù)進(jìn)行，亂象依然存在，就應(yīng)該進(jìn)一步重視和不斷規(guī)范和凈化財(cái)商教育環(huán)境。

首先，站在大眾角度來(lái)看，要樹(shù)立正確的投資觀和理財(cái)觀，更要具備基本的金融常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，未經(jīng)核準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人，不得為證券交易及相關(guān)活動(dòng)提供服務(wù)，大多數(shù)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)，未經(jīng)證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，相關(guān)人員也沒(méi)有取得證券從業(yè)資質(zhì)，因此他們開(kāi)展推薦股票等活動(dòng)，是非法的，是一種非法薦股活動(dòng)。

每個(gè)人都要樹(shù)立正確的投資觀和理財(cái)觀，要具備金融風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，具備一定的基礎(chǔ)辨別能力。

其次，從行業(yè)發(fā)展角度來(lái)講，財(cái)商教育行業(yè)規(guī)范刻不容緩。

人們需要財(cái)商教育，財(cái)商教育也沒(méi)有錯(cuò)，錯(cuò)誤就在于這些所謂的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)打著低價(jià)的噱頭，吸引人們?nèi)ベI課程，甚至推薦投資理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致財(cái)商教育市場(chǎng)亂象叢生。

在2021年，財(cái)商教育行業(yè)也成為監(jiān)管的重點(diǎn)對(duì)象，2021年8月，網(wǎng)信辦在專項(xiàng)整治活動(dòng)打擊的八類財(cái)經(jīng)類違規(guī)問(wèn)題中,第七類就明確指出要打擊炒作社會(huì)惡性事件、負(fù)面極端事件，煽動(dòng)悲情、焦慮、恐慌等情緒，借以推銷所謂“財(cái)商課”、各類保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

在監(jiān)管之下，這些財(cái)商教育機(jī)構(gòu)雖然在短時(shí)間內(nèi)有所收斂，但很多財(cái)商教育機(jī)構(gòu)迅速改頭換面，將財(cái)商、理財(cái)?shù)让舾性~改為創(chuàng)業(yè)教育、金融思維等，甚至是轉(zhuǎn)入“地下”。

重中之重的應(yīng)該是，要加強(qiáng)財(cái)商教育行業(yè)的規(guī)范監(jiān)管，比如明確分類，應(yīng)當(dāng)頒發(fā)辦學(xué)許可證，對(duì)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和師資等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范管理。

第三，財(cái)商教育是一項(xiàng)長(zhǎng)久的系統(tǒng)性工程，需要全社會(huì)共同參與。

財(cái)商教育對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)都至關(guān)重要，但無(wú)法回避的是，國(guó)民財(cái)商教育仍處于初級(jí)階段，大眾普遍缺乏基本的金融知識(shí)，低價(jià)財(cái)商課及其亂象出現(xiàn)就已經(jīng)表明，加強(qiáng)國(guó)民金融知識(shí)和理財(cái)能力培養(yǎng)已經(jīng)迫在眉睫。

財(cái)商教育是一項(xiàng)社會(huì)公共教育事業(yè)，僅靠所謂的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)并不能解決問(wèn)題，需要相關(guān)行業(yè)組織、持牌正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專業(yè)金融從業(yè)者進(jìn)行投資者教育和財(cái)商培訓(xùn)，需要全社會(huì)共同參與。

而更重要的是，作為普通大眾，在面對(duì)這些所謂的低價(jià)財(cái)商課程時(shí)，一定要擦亮眼睛，對(duì)其堅(jiān)決說(shuō)不。