文|車東西 昊晗
編輯|曉寒
電動(dòng)汽車保費(fèi)大漲，車主群炸鍋了？
2021年末，特斯拉再次登上各大媒體頭條，原因就是其在售的Model 3和Model Y兩款車型的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)大漲，遠(yuǎn)超同價(jià)位燃油車型的商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格。
一輛售價(jià)為34.79萬(wàn)元的特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航版的商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格最高時(shí)竟超過(guò)了1.5萬(wàn)元/年，保費(fèi)價(jià)格直追售價(jià)在50萬(wàn)元以上的豪華品牌中大型SUV車型。
在2021年的最后幾天，幾乎全國(guó)的特斯拉車友都在網(wǎng)上貼出了自己的保單，商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格變化更是可以稱得上一天一個(gè)價(jià)格，相同車型的商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)一周內(nèi)超過(guò)了5000元。
▲特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航版商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)情況
除了特斯拉在售的各車型保費(fèi)大漲外，像是小鵬、理想、比亞迪等新能源車企的在售車型的商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格也有一定程度地上漲。
據(jù)了解，此次特斯拉保費(fèi)大幅變動(dòng)的原因是2021年12月中旬中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，其中明確了對(duì)新能源汽車的車身、電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益，并且覆蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》對(duì)新能源汽車的保障更多了，而保費(fèi)也就自然而然地漲了上去。
那么到底是哪些車企的哪些車型保費(fèi)上漲了？具體是怎么個(gè)漲法？跟燃油車相比是貴了還是便宜了？新政對(duì)消費(fèi)者又意味著什么呢？帶著這些問(wèn)題，車東西在通過(guò)調(diào)查采訪后找到了一些答案。
01.特斯拉保費(fèi)坐上過(guò)山車，其他車企也有上漲
2021年12月28日，有網(wǎng)友曝出一份特斯拉Model Y的“天價(jià)”保單。該保單中顯示2021款特斯拉TSL6480BEVBA5純電動(dòng)多用途乘用車（特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航版）的商業(yè)險(xiǎn)價(jià)格為14235.02元，交強(qiáng)險(xiǎn)為950元，該車總保費(fèi)達(dá)到15485.02元/年。
▲2021年12月28日Model Y長(zhǎng)續(xù)航版的保險(xiǎn)價(jià)格
而在某車險(xiǎn)估算計(jì)算器中，一輛售價(jià)在60萬(wàn)元左右的沃爾沃XC90的預(yù)估商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格為15915元/年，其中車損險(xiǎn)為13415元，這個(gè)價(jià)格與12月28號(hào)某網(wǎng)友貼出的Model Y長(zhǎng)續(xù)航車型的商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)僅相差不到1000元。但是，特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航版車型目前官網(wǎng)的售價(jià)為34.79萬(wàn)元，而沃爾沃XC90的廠商指導(dǎo)價(jià)超過(guò)60萬(wàn)元。
▲沃爾沃XC90商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)
從機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）來(lái)看，2021年12月28日特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航車型的車損險(xiǎn)報(bào)價(jià)為12726.26元，保額為35.59萬(wàn)元，而與特斯拉Model Y同屬中型SUV車型的奧迪Q5L，其車輛損失險(xiǎn)為8670元。
2021年12月24日，也有網(wǎng)友在某論壇上發(fā)布了特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航車型的保單，保單上面的總保費(fèi)為7854.42元/年，其中機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保費(fèi)為5797.92元，保額為36.39萬(wàn)元，車損險(xiǎn)的價(jià)格比2021年12月28日的報(bào)價(jià)的一半還要少。
▲2021年12月24日Model Y長(zhǎng)續(xù)航版的保險(xiǎn)價(jià)格
時(shí)間再往前推一周，2021年的12月17日，也有網(wǎng)友貼出了自己的保單，受保車輛仍為特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航版，其保費(fèi)合計(jì)僅為4986.97元/年，幾乎是12月28號(hào)保費(fèi)報(bào)價(jià)的三分之一。但是，從該網(wǎng)友披露的保單來(lái)看，該保單是屬于車輛的第二年投保，并且該車在過(guò)去一年并沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，所以該保單價(jià)格相對(duì)而言比較低，但是也能一定程度上反映當(dāng)時(shí)的保費(fèi)價(jià)格水平。
▲2021年12月17日Model Y長(zhǎng)續(xù)航版的保險(xiǎn)價(jià)格
除了特斯拉之外，在2021年的最后一周里，像是小鵬汽車、蔚來(lái)汽車等國(guó)內(nèi)新能源頭部車企的在售車型的保費(fèi)也有一定程度地上漲。
2021年12月29日，小鵬汽車發(fā)布了《關(guān)于新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品上線對(duì)于小鵬品牌車型商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)變化的說(shuō)明》（以下簡(jiǎn)稱《說(shuō)明》），《說(shuō)明》中明確標(biāo)明了小鵬汽車目前在售的三款車型G3i、P7、P5三款車型保費(fèi)上漲的平均值，分別為3.5%、18.2%、2.9%。其中小鵬P7的平均售價(jià)在這三款車中最貴，而其商業(yè)車險(xiǎn)的漲幅也是最大的，保費(fèi)價(jià)格相差超過(guò)1000元。
▲小鵬汽車在售車型的保費(fèi)變化
蔚來(lái)汽車也在2021年12月29日發(fā)布了《關(guān)于新能源汽車專屬保險(xiǎn)的說(shuō)明》，說(shuō)明中稱新購(gòu)買(mǎi)和仍擁有服務(wù)無(wú)憂包的用戶，其定價(jià)維持不變，同時(shí)包含《條款》新增的三項(xiàng)附加險(xiǎn)（外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)）對(duì)應(yīng)的保障內(nèi)容。
而蔚來(lái)的保險(xiǎn)無(wú)憂服務(wù)的定價(jià)仍為保險(xiǎn)費(fèi)用加上1680元的蔚來(lái)專屬服務(wù)費(fèi)用，其中1680元蔚來(lái)專屬服務(wù)不變，而整體保費(fèi)的變化與蔚來(lái)車主的所在地區(qū)、違章記錄、過(guò)往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)。整體而言蔚來(lái)車型的保費(fèi)調(diào)整幅度不大。
根據(jù)網(wǎng)上流傳的一份《新能源品牌新車新舊條款標(biāo)費(fèi)對(duì)比表》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，除了小鵬、蔚來(lái)之外，還有理想、哪吒、比亞迪、榮威、寶馬等一眾國(guó)內(nèi)外新老品牌的新能源車型的保費(fèi)有所上漲，平均上漲幅度在1000元左右。
在特斯拉“天價(jià)”保費(fèi)曝光后的第二天，也是2021年的倒數(shù)第二天，車東西再次詢問(wèn)了某保險(xiǎn)公司，其也再次給出了一份報(bào)價(jià)，受保車型仍為特斯拉Model Y 長(zhǎng)續(xù)航版，其總保費(fèi)為8426.98元/年，其中機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的保費(fèi)為5093.63元，價(jià)格相比于12月28日有接近一半的回落。
▲2021年12月30日Model Y長(zhǎng)續(xù)航版的保險(xiǎn)價(jià)格
從2021年12月17號(hào)開(kāi)始，特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航版的保費(fèi)僅用10天時(shí)間就從最低時(shí)的4986.97元/年暴漲到15485.02元/年，而保費(fèi)從15485.02元/年下降至8426.98元/年也僅用了兩個(gè)晚上。
▲特斯拉Model Y長(zhǎng)續(xù)航版商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)情況
總的來(lái)說(shuō)，2021年底的這波新能源汽車保費(fèi)漲價(jià)狂潮，特斯拉漲得最猛，價(jià)格波動(dòng)超過(guò)5000元之多，而大部分國(guó)內(nèi)外車企的新能源車型商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)也有一定程度的上漲，但是與特斯拉相比，也就顯得沒(méi)那么猛，消費(fèi)者咬咬牙也能接受。
那么，究竟是什么原因讓新能源汽車保費(fèi)像是坐上了過(guò)山車，起起落落呢？
02.保費(fèi)上漲背后，保險(xiǎn)新規(guī)是主要推動(dòng)力
關(guān)于新能源汽車保費(fèi)上漲這件事情的開(kāi)始還要回到2021年12月14日。
當(dāng)天，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《條款》）?！稐l款》是由《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》兩部分組成。
▲中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)截圖
與此同時(shí)，《條款》也對(duì)可受保車型也進(jìn)行了定義，采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等均能投保。
具體來(lái)說(shuō)，《條款》中的大部分細(xì)則條款與傳統(tǒng)燃油車的保險(xiǎn)類似，但兩者不同的是，《條款》的第六條保險(xiǎn)責(zé)任中明確了對(duì)新能源汽車的車身、電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益，并且覆蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。
▲《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》截圖
另外，在附加險(xiǎn)種方面，《條款》中添加了三個(gè)專為新能源汽車的險(xiǎn)種，分別為外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。這也是首次將充電樁等新能源車型獨(dú)有的隨車配件納入保險(xiǎn)的范圍。
相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，《條款》有三大特征，分別為保險(xiǎn)場(chǎng)景多元化，可以集中解決新能源汽車輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)責(zé)任定制化，將保障范圍擴(kuò)大至車輛特定的使用場(chǎng)景；保險(xiǎn)保障人性化，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失。
2021年12月14日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》后，新能源汽車的商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格還沒(méi)有“起飛”，在一段時(shí)間內(nèi)仍保持在原來(lái)的水平。
而真正引發(fā)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)大漲的則是2021年12月27日新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式上線，并且上海保險(xiǎn)交易所還正式上線了新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。
就在新能源汽車專屬保險(xiǎn)上線1天之后，也就是2021年的12月28日，特斯拉“天價(jià)”保費(fèi)就在網(wǎng)絡(luò)上熱傳。
▲新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)
其實(shí)，通過(guò)《條款》對(duì)于新能源汽車的車身、電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益就不難理解，《條款》中對(duì)于新能源汽車的保障范圍更廣，保障更加全面，那么保費(fèi)也就自然而然地上漲。
但是，本次新能源車型保費(fèi)上漲的幅度超出了一眾新能源車主的預(yù)期，并直呼“開(kāi)了一年新能源汽車省下的油錢(qián)，全被高昂的保費(fèi)給抵了。”
03.電動(dòng)車自燃頻發(fā)，新規(guī)對(duì)車主利大于弊
雖然新能源汽車的保費(fèi)上漲，但是全國(guó)眾多新能源車主們就真的虧了嗎？
在新能源汽車保費(fèi)暴漲的話題逐漸登上各大平臺(tái)的熱搜，從汽車領(lǐng)域的問(wèn)題變?yōu)槿裼懻摰纳鐣?huì)問(wèn)題后，央視也對(duì)此事進(jìn)行了報(bào)道。
據(jù)央視的不完全統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)，新能源汽車發(fā)生起火事故就超過(guò)250起。而在發(fā)生的這些新能源汽車起火事故中，車輛電池起火，充電過(guò)程中起火為主要原因。
就在新能源汽車保費(fèi)大漲的前幾天，威馬汽車就被曝出連續(xù)四天發(fā)生車輛自燃事故，所幸所有事故并沒(méi)有造成人員傷亡，事故原因官方仍未公布。但根據(jù)外界猜測(cè)，這幾起起火事故很有可能是因?yàn)檐囕v搭載的三元鋰電池引起。
在《條款》發(fā)布之前，新能源汽車與燃油車型參保的商業(yè)保險(xiǎn)相同，其中并沒(méi)有針對(duì)新能源汽車的結(jié)構(gòu)、配置特性進(jìn)行單獨(dú)參保和理賠說(shuō)明，而當(dāng)新能源汽車因?yàn)殡姵鼗虺潆姲l(fā)生故障需要向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司就容易出現(xiàn)相互扯皮、拒絕賠付等情況，給新能源車主造成很大困擾。
進(jìn)一步說(shuō)，新能源汽車的維修費(fèi)用普遍要比同級(jí)別的燃油車型更貴。根據(jù)精勵(lì)聯(lián)訊統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，電池平均換件價(jià)格在6.5萬(wàn)元～12.5萬(wàn)元的占比最高，車年占比超過(guò)30%，而電池平均換件價(jià)格在3萬(wàn)元～5萬(wàn)元的車年占比也達(dá)到30%。
▲賠付率、出險(xiǎn)頻率和電池平均換件價(jià)格圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：精勵(lì)聯(lián)訊）
可以這么說(shuō)，一年中有超過(guò)30%的新能源車輛的電池平均換件價(jià)格都在6.5萬(wàn)元～12.5萬(wàn)元之間，而這個(gè)價(jià)格幾乎與同價(jià)位的燃油車更換或大修發(fā)動(dòng)機(jī)的價(jià)格接近，但燃油車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的概率要比電池包損壞的概率更小。
除了電池之外，電機(jī)也是新能源汽車維修的另一個(gè)大頭費(fèi)用。
根據(jù)精勵(lì)聯(lián)訊統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，電機(jī)平均換件價(jià)格在0.7萬(wàn)元～1.4萬(wàn)元的占比最高，車年占比超過(guò)40%，而電機(jī)平均換件價(jià)格在1.8萬(wàn)元以上的車年占比也接近20%，像是有些新能源車型搭載2個(gè)或者3個(gè)電機(jī)，其維修成本更是要翻番來(lái)計(jì)算了。
▲賠付率、出現(xiàn)頻率和電機(jī)平均換件價(jià)格圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：精勵(lì)聯(lián)訊）
可以想象，如果新能源汽車的電池、電機(jī)等重要部件發(fā)生故障或損毀，但其又不在傳統(tǒng)車險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，那么新能源車主所承受的維修費(fèi)用也將是一個(gè)“天價(jià)”。
而隨著《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》的發(fā)布，明確了對(duì)新能源汽車的車身、電池、電機(jī)和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益，進(jìn)一步保護(hù)了新能源車主的用車權(quán)益，從根源上避免了新能源汽車發(fā)生事故后出現(xiàn)定損難、賠償難的問(wèn)題。
當(dāng)然，保障多了，保費(fèi)也就自然隨著上漲，此前新能源車型購(gòu)買(mǎi)針對(duì)燃油車推出的保險(xiǎn)，雖然價(jià)格相對(duì)更低，但是其保障并不完善。而新能源車險(xiǎn)的費(fèi)用雖然相對(duì)更貴，但是保障更加全面，有助于新能源汽車的良性發(fā)展。
保障更多，保費(fèi)更貴，這個(gè)道理相信大家都可以理解。但是，保費(fèi)要貴到什么程度？什么價(jià)格才是合理的呢？
在2021年12月30日，特斯拉Model Y車型的商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格就相較于12月28日有接近5000元的回落。據(jù)業(yè)內(nèi)消息人士透露，此次特斯拉保費(fèi)大漲是因?yàn)橹斜f(xié)的系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，也就導(dǎo)致2021年最后幾天的保費(fèi)波動(dòng)幅度較大。
據(jù)特斯拉的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專員介紹，未來(lái)特斯拉在售各車型的基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)上調(diào)15%左右，而再疊加上各個(gè)保險(xiǎn)公司提高的自主定價(jià)系數(shù)，終端保費(fèi)將會(huì)上升20%左右。
04.結(jié)語(yǔ)：專屬保險(xiǎn)有利于行業(yè)發(fā)展
隨著我國(guó)新能源汽車的保有量逐年上升，越來(lái)越多的人開(kāi)始發(fā)現(xiàn)新能源汽車與燃油汽車并不適用于同一種保險(xiǎn)，所以此次出臺(tái)的新能源汽車專屬車險(xiǎn)，可以一定程度上緩解目前新能源汽車在保險(xiǎn)上的尷尬境地。
而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著各大保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源汽車的數(shù)據(jù)的不斷累積，未來(lái)對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)概率的測(cè)算也就越來(lái)越準(zhǔn)確，所以未來(lái)新能源汽車的保費(fèi)也就很有可能會(huì)下調(diào)。
與此同時(shí)，隨著新能源汽車不斷向著智能化和網(wǎng)聯(lián)化發(fā)展，像是特斯拉可以根據(jù)車主的真實(shí)用車情況來(lái)確定保費(fèi)價(jià)格的UBI保險(xiǎn)服務(wù)，也很有可能在未來(lái)的某個(gè)時(shí)間出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司的網(wǎng)頁(yè)上，進(jìn)一步保障新能源汽車車主的權(quán)益。