見習記者 | 曾仰琳
2月20日，銀保監(jiān)會官網發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》（下稱《通知》），旨在進一步規(guī)范互聯(lián)網貸款業(yè)務行為，促進業(yè)務健康發(fā)展，切實防范金融風險。
銀保監(jiān)會相關負責人表示，銀保監(jiān)會高度重視互聯(lián)網貸款業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展，于2020年7月頒布實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務制度框架。《辦法》發(fā)布以來，在引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網貸款業(yè)務、促進商業(yè)銀行提升風險管理能力上起到了積極作用。同時，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機構執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風控環(huán)節(jié)、加強合作機構管理等方面，部分機構的互聯(lián)網貸款業(yè)務行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風險隱患。
據悉，針對《辦法》實施過程中遇到的實際問題，《通知》根據《辦法》授權，從以下三方面細化審慎監(jiān)管要求。
一是落實風險控制，要求商業(yè)銀行強化風險控制主體責任，獨立開展互聯(lián)網貸款風險管理，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié)，嚴禁將關鍵環(huán)節(jié)外包。
二是明確三項定量指標，包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%；集中度指標，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；限額指標，即商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
三是嚴控跨區(qū)域經營，明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網貸款業(yè)務。
此外，進一步明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的規(guī)定。
為何要明確商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的出資比例要求？
銀保監(jiān)會相關負責人表示，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，有利于各類機構間優(yōu)勢互補、提高效率。但在實踐中，個別銀行存在信貸風險管理薄弱、與合作方權責利不對等等情況和問題，損害了互聯(lián)網貸款業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。為營造公平展業(yè)、良性競爭的市場秩序，引導商業(yè)銀行按照風險共擔、互利共贏的原則，審慎開展與各類機構的合作，《通知》在《辦法》基礎上細化了出資比例區(qū)間管理要求，提出了量化標準，即商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。
“這一標準是根據當前商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務開展的實際情況，經充分調研測算確定的，同時也考慮到與《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利?！便y保監(jiān)會相關負責人進一步解釋。
值得一提的是，在商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網貸款的集中度管理方面，《通知》提出了細化的要求。
具體來看，《通知》細化明確了集中度風險管理和限額管理量化標準。一方面，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。
“上述規(guī)定，既能夠促進商業(yè)銀行進一步實現(xiàn)互聯(lián)網貸款業(yè)務的適度分散，避免過度依賴單一合作機構的集中度風險，同時為互聯(lián)網貸款業(yè)務健康發(fā)展充分預留了空間?！便y保監(jiān)會相關負責人表示。
針對市場近期關注的地方性銀行跨區(qū)域經營的問題，銀保監(jiān)會相關負責人指出，立足本地市場、服務本地客戶是地方性銀行經營發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導向。但近年來，個別地方性銀行利用互聯(lián)網技術拓展業(yè)務區(qū)域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險隱患。針對這一問題，監(jiān)管部門始終高度重視，在各個領域均加強了對地方性銀行跨區(qū)經營的規(guī)范整改工作。
銀保監(jiān)會相關負責人表示，在人民銀行不久前公開征求意見的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》中，也明確作出區(qū)域性商業(yè)銀行不得跨區(qū)域展業(yè)的規(guī)定。同時，《辦法》第62條也專門提出，監(jiān)管機構可對跨注冊地轄區(qū)業(yè)務提出審慎性監(jiān)管要求。按照上述精神和工作部署，《通知》進一步明確嚴控互聯(lián)網貸款跨地域經營，強調地方法人銀行開展互聯(lián)網貸款業(yè)務的，應當服務于當?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網貸款業(yè)務。
不過，值得關注的是，銀保監(jiān)會相關負責人指出，《通知》也充分考慮部分機構的實際情況，對無實體經營網點、業(yè)務主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構其他規(guī)定條件的機構，豁免適用上述規(guī)定。
另外，《通知》明確，將信托公司納入監(jiān)管范疇。對此，銀保監(jiān)會相關負責人表示，從整體看，目前信托公司開展互聯(lián)網貸款業(yè)務已具有一定規(guī)模，其中部分業(yè)務也借助于相關合作機構進行。為統(tǒng)一監(jiān)管標準、避免監(jiān)管套利，同時推動信托公司加強相關業(yè)務風險防控，按照“對同類業(yè)務、同類主體一視同仁”的原則，《通知》此次明確信托公司參照執(zhí)行《辦法》和《通知》的相關規(guī)定。
界面新聞記者注意到，除信托公司外，《通知》的適用范圍還包括外國銀行分行、消費金融公司、汽車金融公司。
同時，為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡，充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網貸款業(yè)務的連續(xù)性，維護客戶合法權益，《通知》合理設置了過渡期，總體上與《辦法》銜接一致，具體分兩階段執(zhí)行，同時鼓勵有條件的機構提前達標。
對于集中度風險管理、限額管理的量化標準，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標準和跨地域經營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務自然結清。