見習(xí)記者 | 曾仰琳
六大行齊喊停“靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品。
12月14日，工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大行均發(fā)布公告，調(diào)整部分個(gè)人存款產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容。自2021年元旦起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。
“對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買‘靠檔計(jì)息’產(chǎn)品的儲(chǔ)戶來說，調(diào)整后提前支取的利息會(huì)減少，但對(duì)銀行來說，有利于維持存款的穩(wěn)定性，減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。”一國(guó)有大行人士告訴界面新聞?dòng)浾摺?/p>
什么是“靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品？據(jù)上述人士介紹，普通的定期存款采用的計(jì)息方式是到期一次性付息，如果客戶在定期未到期的情況下提前支取，那么傳統(tǒng)的計(jì)息方式就會(huì)直接按照活期計(jì)算。而“靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品則是，儲(chǔ)戶如果在產(chǎn)品到期前提前支取，銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際存期按最近一檔的利率計(jì)算利息。“靠檔計(jì)息”的產(chǎn)品使儲(chǔ)戶的存款預(yù)期收益有所提升，也保證了儲(chǔ)戶資金的靈活性。
以中國(guó)銀行調(diào)整的“人民幣定利多”產(chǎn)品為例，該款產(chǎn)品是人民幣定期存款。若持有到期則按照相應(yīng)期限的掛牌利率或央行基準(zhǔn)1.3倍利率計(jì)息；若提前支取，給予靠檔計(jì)息，高于活期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息。
那么，為什么要對(duì)該類產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整？
在各大行在公告中均提到，“根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定”。
據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私?，今?月，央行下發(fā)《中國(guó)人民央行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（下稱“通知”），在通知中定性了靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品的不合規(guī)性。
此次《通知》主要內(nèi)容包括：一是應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，按規(guī)定要求整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。二是指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制加強(qiáng)存款利率自律管理，并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。三是將執(zhí)行存款利率管理規(guī)定和自律要求情況納入宏觀審慎評(píng)估體系（MPA）。
按照央行的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按存單開戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。
據(jù)央行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率，活期存款年利率為0.35%；定期存款三個(gè)月年利率為1.10%，半年年利率為1.30%，一年年利率為1.50%，兩年年利率為2.10%，三年年利率為2.75%。
“‘靠檔計(jì)息’的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上違反了央行的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，這也是這類型產(chǎn)品被‘喊?！闹饕颍诮衲昴瓿跻呀?jīng)有多家中小銀行對(duì)該類產(chǎn)品進(jìn)行整改。”上述國(guó)有大行人士告訴界面新聞?dòng)浾?，存款成本決定銀行的負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本增加不利于貸款利率的下降，因此會(huì)增加企業(yè)的融資成本。
據(jù)第一財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，2019年底，監(jiān)管通過窗口指導(dǎo)的方式，要求銀行立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計(jì)息的相關(guān)業(yè)務(wù)，并逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量，從政策傳達(dá)之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為零；大額存單的產(chǎn)品功能方面要做到正確宣傳等。
附六大行業(yè)務(wù)調(diào)整公告：
中國(guó)銀行：
自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、人民幣定利多和中銀步步高（定期）存款產(chǎn)品，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。如您持有上述產(chǎn)品，在產(chǎn)品到期時(shí)支取，仍按照存入時(shí)約定的產(chǎn)品到期利率計(jì)息，利息不受影響；如您在產(chǎn)品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原產(chǎn)品靠檔計(jì)息規(guī)則計(jì)息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息，不再靠檔計(jì)息。
工商銀行：
根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，我行對(duì)于提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、節(jié)節(jié)高、擁軍寶和工行定存產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如您在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如未提前支取，利息不受影響。
農(nóng)業(yè)銀行：
根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，我行對(duì)于提前支取分段/靠檔計(jì)息的個(gè)人存款產(chǎn)品（包括個(gè)人大額存單、定利盈、整存整取定期存款等），調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如您在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如不提前支取，利息不受影響。
建設(shè)銀行：
根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，我行對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的個(gè)人大額存單、惠存通（含個(gè)人人民幣特色儲(chǔ)蓄）等產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如您在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如不提前支取，利息不受影響。
交通銀行：
根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，我行將調(diào)整部分人民幣定期存款產(chǎn)品提前支取計(jì)息方式。
自2021年1月1日起，具有提前支取靠檔計(jì)息功能的大額存單、“超享存”和“智慧定期”等人民幣定期存款產(chǎn)品，提前支取計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。
如您持有上述產(chǎn)品至到期日，仍按原產(chǎn)品到期利率計(jì)息；如您在產(chǎn)品到期前有用款需求，在2021年1月1日（不含）之前提前支取的，仍按照原產(chǎn)品靠檔計(jì)息規(guī)則計(jì)息，在2021年1月1日及之后提前支取的，支取金額均按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息。上述產(chǎn)品其他功能維持不變。
郵儲(chǔ)銀行：
根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，我行對(duì)于“提前支取、靠檔計(jì)息”的郵利豐存款產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如您在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計(jì)息；如不提前支取，利息不受影響。