界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
界面新聞編輯 | 江怡曼
近日，深圳灣悅府高層住宅爆燃事件引起的人員死亡和巨額財(cái)產(chǎn)損失讓住宅安全風(fēng)險(xiǎn)受到關(guān)注。
目前，善后工作正在進(jìn)行中，哪方會(huì)為動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)的房屋損失提供賠償尚不可知。而保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器，如何在家庭財(cái)產(chǎn)保障中發(fā)揮作用？
據(jù)了解，家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，便是為保障房屋風(fēng)險(xiǎn)而生。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的房屋主體損毀、室內(nèi)裝潢損害和財(cái)產(chǎn)損失。另外還可以通過(guò)附加險(xiǎn)的形式，增添保障內(nèi)容如臨時(shí)租房補(bǔ)償、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。
家財(cái)險(xiǎn)是一種補(bǔ)償性險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司根據(jù)補(bǔ)償原則，以投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償上限。保額由投保人依據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行估計(jì)而定，保額越高，保費(fèi)越高。比如為自住的房子投保，房屋總價(jià)500萬(wàn)元，即可投保500萬(wàn)左右保額的家財(cái)險(xiǎn)，保費(fèi)為300元左右/年。實(shí)際賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)核定賠付損失，最高賠付500萬(wàn)元。
另有一份家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單顯示，房屋的最高保額為800萬(wàn)元，保費(fèi)為650元/年，同一房屋只能投保一次。
家財(cái)險(xiǎn)還可以附加室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜竊、家用電器用電安全、家庭第三者責(zé)任和寵物責(zé)任等附加險(xiǎn)。
家財(cái)險(xiǎn)在近年也迎來(lái)快速發(fā)展。2022年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出“推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力”的要求。寧波、天津、黑龍江、廣東、北京、南京、重慶等20余個(gè)?。ㄊ校╆懤m(xù)推出城市普惠型家財(cái)險(xiǎn)，價(jià)格多為百元左右。
家財(cái)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家是僅次于車險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種，在我國(guó)，雖然起步早，但家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模僅占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)1%左右。
普惠型家財(cái)險(xiǎn)的出現(xiàn)，顯著促進(jìn)了家財(cái)險(xiǎn)在市場(chǎng)上的普及。方正證券研究報(bào)告測(cè)算，截至2030年，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增量有望超過(guò)2000億元，占總財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模比重有望提升至3%，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)20%，市場(chǎng)增量超千億元，上升空間巨大。
除了家財(cái)險(xiǎn)，針對(duì)特定意外的保險(xiǎn)也能提供相應(yīng)保障，如燃?xì)獗ｋU(xiǎn)。
燃?xì)獗ｋU(xiǎn)指被保險(xiǎn)人家里發(fā)生意外燃?xì)馐鹿?，保險(xiǎn)公司按意外傷害保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種。其賠償范圍一般包括家庭財(cái)產(chǎn)直接損失、被保險(xiǎn)人及其家庭成員依據(jù)法律應(yīng)承擔(dān)的第三者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任、被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡等。
以某款燃?xì)獗ｋU(xiǎn)為例，保費(fèi)為360元，保障期為4年，因使用民用燃?xì)饧捌涓綄僭O(shè)備引起火災(zāi)、爆炸、燃?xì)庑孤┑惹樾卧斐傻姆课輷p失每次最高可賠500萬(wàn)元，對(duì)裝修損失每次最高可賠50萬(wàn)元，同時(shí)對(duì)因燃?xì)馐鹿试斐傻淖夥抠M(fèi)用有每天300元的補(bǔ)貼。若造成他人意外死亡或受傷，該保險(xiǎn)提供最高1500萬(wàn)元的賠償。