文丨孟寶樂

小微活、就業(yè)旺、經(jīng)濟興。小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)細胞，貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%左右的技術(shù)創(chuàng)新、80%的就業(yè)崗位、90%以上的企業(yè)數(shù)量。發(fā)展普惠金融既是大局和責任，也是市場和機遇；既是商業(yè)銀行服務(wù)本源的體現(xiàn)，也是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向。然而，融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)成長的關(guān)鍵瓶頸。

作為服務(wù)山東省經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量，中國民生銀行濟南分行（以下簡稱“民生銀行濟南分行”）扎根齊魯大地已經(jīng)23載，已精耕小微金融領(lǐng)域16年，憑借深刻的市場洞察與創(chuàng)新實踐，走出了一條獨具特色的普惠金融發(fā)展之路，為區(qū)域經(jīng)濟的繁榮注入源源不斷的活力。

多元產(chǎn)品創(chuàng)新，深化服務(wù)供給

一頭連著企業(yè)經(jīng)營的小生意，一頭連著經(jīng)濟社會發(fā)展的大格局，普惠金融是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的重要領(lǐng)域，事關(guān)民心民生，聯(lián)結(jié)著千家萬戶的幸福生活。

為備戰(zhàn)“雙十一”，深耕服裝銷售20余年的李女士備貨資金壓力很大，急需一筆能夠快速審批放款的信用貸款。焦急萬分之際，李女士想起民生銀行濟南分行推出的“民生惠”信用貸業(yè)務(wù)。于是，她抱著試試看的想法，打開了“民生小微”應(yīng)用軟件。最終，經(jīng)過短短幾分鐘的簡單操作，李女士就獲批了50萬元授信額度，成功解決了困擾她的融資難題。

“全程手機操作，不到半個小時，民生惠信用貸就解決了我資金短缺的問題，真的是雪中送炭！”回憶起這筆貸款的辦理，李女士仍有些激動。也正是這筆貸款，讓她真切感受到了政策和銀行產(chǎn)品帶給小微企業(yè)的溫度。

據(jù)了解，為向小微企業(yè)提供更加便捷高效的融資服務(wù)，民生銀行濟南分行依托大數(shù)據(jù)智能決策技術(shù)，全力打造“主動授信+有溫度服務(wù)”的“民生惠”全線上信用貸款產(chǎn)品。

小微企業(yè)可在線申請、審批、提款，最快3分鐘即可知曉授信額度，授信額度最高300萬元，期限最長至5年、隨借隨還、還款方式多樣、支持無還本續(xù)貸，可享受“足不出戶，即可提款”的專屬服務(wù)。

“民生惠”信用貸業(yè)務(wù)的實施正是民生銀行濟南分行助企紓困的生動縮影。事實上，圍繞小微企業(yè)的需求痛點，民生銀行濟南分行還創(chuàng)新推出了很多普惠金融產(chǎn)品。

從最早推出“商貸通”，到形成“商貸通”“工貸通”“農(nóng)貸通”“網(wǎng)貸通”四大產(chǎn)品體系，以及建立“線上+線下”“抵押+信用”多元化產(chǎn)品組合……民生銀行濟南分行以快速精準有力的金融支持，成就著一個個企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的夢想，滿足著一個個家庭奔赴美好生活的向往。

特別是，為順應(yīng)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，民生銀行濟南分行創(chuàng)新推動普惠金融向場景化、線上化、小額化、特色化轉(zhuǎn)型，圍繞制造業(yè)、專精特新、普惠涉農(nóng)、特色產(chǎn)業(yè)集群等重點領(lǐng)域，以及煙草零售商戶、小微企業(yè)、個體工商戶、首貸戶等重點群體，創(chuàng)新推出“民生惠”“蜂巢計劃”“民生快貸”“星火貸”等信用授信產(chǎn)品，持續(xù)深化小微企業(yè)金融供給。

數(shù)據(jù)顯示，自2009年以來，民生銀行濟南分行累計支持有融資需求的小微企業(yè)主3萬余戶，投放貸款超1700億元。截至2024年三季度末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額已超239億元。在區(qū)域股份制銀行中，常年保持普惠小微貸款領(lǐng)先位置。

聚力科技創(chuàng)新，加快數(shù)字轉(zhuǎn)型

當前，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，數(shù)字金融應(yīng)運而生并快速發(fā)展，大大提升了金融服務(wù)的觸達率、可得性和滿意度。

在金融科技蓬勃發(fā)展的浪潮中，民生銀行濟南分行秉持“大中小微零售一體化”理念，精準錨定數(shù)字化轉(zhuǎn)型航向，以科技賦能為核心驅(qū)動力，深度重塑供應(yīng)鏈金融格局，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入澎湃動能。通過組建供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)敏捷小組與小中臺，匯聚專業(yè)精英，構(gòu)建起高效協(xié)同、快速響應(yīng)的服務(wù)架構(gòu)。這一架構(gòu)突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程桎梏，能夠依據(jù)市場動態(tài)與企業(yè)需求迅速調(diào)整策略，精準匹配金融服務(wù)，為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化蝶變筑牢根基。

在供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品創(chuàng)新賽道上，民生銀行濟南分行成績斐然。針對核心企業(yè)上下游的小微客戶，精心打造“蜂巢計劃”“民生快貸”等專屬融資產(chǎn)品。這些產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)智能決策系統(tǒng)，深度挖掘企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及信用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)增信。在此基礎(chǔ)上，為小微客戶量身定制信貸審批流程、額度設(shè)定、資金期限以及還款方式，提供從采購、生產(chǎn)到銷售全鏈條的差異化金融支持，極大提升金融服務(wù)與實體經(jīng)濟需求的契合度。

以通訊終端產(chǎn)業(yè)的一家龍頭企業(yè)為例，其下游經(jīng)銷商在業(yè)務(wù)旺季或新品上市時，面臨資金周轉(zhuǎn)的緊迫挑戰(zhàn)。民生銀行濟南分行迅速響應(yīng)，憑借“民生快貸”產(chǎn)品，為經(jīng)銷商搭建起便捷融資橋梁。整個融資流程摒棄繁瑣線下手續(xù)，全程線上操作，從申請?zhí)峤坏劫Y金到賬僅需十余分鐘，及時滿足了企業(yè)資金需求，保障企業(yè)業(yè)務(wù)順暢運轉(zhuǎn)，生動詮釋金融服務(wù)對實體經(jīng)濟的精準滴灌與高效賦能。數(shù)據(jù)顯示，目前，民生銀行濟南分行推出的“民生快貸”產(chǎn)品已服務(wù)該通訊終端產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)經(jīng)銷商50余家，融資金額近2000萬元。

煙草零售業(yè)作為市場經(jīng)濟的重要一環(huán)，其穩(wěn)健發(fā)展對眾多小微商戶的生存與繁榮至關(guān)重要。但面對市場競爭的加劇和資金需求的季節(jié)性波動，許多商戶在經(jīng)營中常面臨資金短缺的困境。為破解煙草經(jīng)營商戶資金周轉(zhuǎn)難題，民生銀行濟南分行聯(lián)合濟南煙草公司創(chuàng)新推出 “煙商快貸”。借助供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)的深度分析與實時共享，該產(chǎn)品實現(xiàn)貸款在線申請、實時審批、在線支付，煙草零售商戶在訂購卷煙及非煙商品時，可無縫使用貸款支付，資金周轉(zhuǎn)效率大幅提升，經(jīng)營便利性顯著增強。自推廣以來，產(chǎn)品已惠及省內(nèi)4700余戶煙草零售商戶，累計發(fā)放貸款3.2億元，有力推動煙草零售行業(yè)的數(shù)字化升級與穩(wěn)健發(fā)展。

延伸服務(wù)深度，厚植社會責任

民生銀行濟南分行服務(wù)小微企業(yè)十六載，始終秉承“以客為尊，以人為本，行穩(wěn)致遠”的價值觀，為小微企業(yè)發(fā)展保駕護航，與省內(nèi)經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展共融共生。

“服務(wù)小微這么多年，雖然經(jīng)歷了風風雨雨，但就是這些經(jīng)歷的累積，使我們能夠了解到小微客戶的每一條需求、每一個痛點；不離不棄、責任使然?！眮碜悦裆y行濟南分行員工一句簡單樸實的話語，道出了對小微企業(yè)的深情陪伴。

正是基于這種長期的陪伴和深入了解，使得民生銀行濟南分行能夠更精準地提供符合小微客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

以企業(yè)需求為中心，民生銀行濟南分行逐步建立特色化服務(wù)及權(quán)益體系，并以“金融服務(wù)+非金服務(wù)+客戶權(quán)益”等一攬子方案服務(wù)企業(yè)。該行創(chuàng)新推出“一站式”企業(yè)經(jīng)營管理數(shù)字化平臺“民生E家”，能夠為小微企業(yè)提供財務(wù)記賬、賬戶服務(wù)、員工福利、薪酬代發(fā)、個稅報繳等一站式綜合服務(wù)。截至今年三季度末，該平臺僅全面推廣半年時間，民生銀行濟南分行已開通“民生E家”客戶近7000戶。

同時，該行打造小微企業(yè)專屬的民生小微APP，并同步上線小程序，提供針對性便捷服務(wù)。

線下活動同樣精彩不斷，民生銀行濟南分行還積極開展“民生進萬企”、“小微金融大講堂”、“客商大會”、“園區(qū)萬里行”等活動，主動送金融服務(wù)上門入戶，惠及小微客戶超15萬人次。無論是通過線上平臺提供便捷服務(wù)，還是線下活動的主動開展，民生銀行濟南分行都在積極為企業(yè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)體驗。

值得一提的是，民生銀行濟南分行不僅關(guān)注小微企業(yè)的融資需求，還積極履行社會責任。針對臨時存在資金困難的債務(wù)人，該行嚴格落實“無還本續(xù)貸”轉(zhuǎn)期相關(guān)政策，加大小微續(xù)貸支持力度，有效避免了企業(yè)流動資金因貸款到期出現(xiàn)“斷檔”“失血”。今年前三季度，民生銀行濟南分行已累計辦理小微無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)75億元，無還本續(xù)貸余額超過125億元，有效化解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困境。

民生銀行濟南分行還積極響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興號召，通過獨具特色的金融服務(wù)模式，重點圍繞當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)集群和重點行業(yè)開展金融服務(wù)，為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的開發(fā)提供了有力的金融支持。一系列優(yōu)質(zhì)服務(wù)帶來了碩果滿枝。就在近日，民生銀行“小微新模式”和“易創(chuàng)e貸”分別榮獲《銀行家》“普惠金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例”和“科技金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例”獎項。顯然，民生銀行濟南分行在服務(wù)小微企業(yè)上的努力和成就已贏得廣泛的認可與贊譽，為普惠金融創(chuàng)新發(fā)展樹立了標桿和典范。

展望未來，民生銀行濟南分行將篤定前行，錨定普惠金融高質(zhì)量發(fā)展航向，持續(xù)強化產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化服務(wù)體驗、深化科技融合，為小微企業(yè)與實體經(jīng)濟發(fā)展提供更為堅實的金融支撐，在齊魯大地繪就金融賦能經(jīng)濟的壯美畫卷。