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續(xù)保時遇免責條款“悄悄”增加?投保人不知情,上海高院判了 | 局外人

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續(xù)保時遇免責條款“悄悄”增加?投保人不知情,上海高院判了 | 局外人

上海高院指出,保險公司應履行“明確說明義務”。

圖片來源:視覺中國

界面新聞記者 | 苗藝偉

界面新聞編輯 | 江怡曼

在給保險產品續(xù)保時,多數人會默認續(xù)保原來的承保范圍??扇绻kU公司在合同上“悄悄”增加了免責條款,而投保人對此卻毫不知情,還能按照原承保范圍理賠嗎?

近日,上海高院公布了一起涉及互聯(lián)網保險行業(yè)續(xù)保免責條款的爭議案例,提醒投保人充分理解承保范圍等內容后,做出相應決策。

上海高院披露的案情顯示,2021年5月,盛阿姨在網上購買了一款可承保外購藥費的醫(yī)療保險。保險存續(xù)期間,盛阿姨被醫(yī)院確診肝繼發(fā)惡性腫瘤、橫結腸惡性腫瘤,相應產生的醫(yī)藥費(含外購藥費)保險公司均按約理賠。2022年5月,保險即將到期,盛阿姨選擇續(xù)保。但保險公司卻在保險條款中增加約定,不再承保未經醫(yī)生處方自行購買的藥品費用及在非本保險合同約定醫(yī)院或醫(yī)療機構藥房購買藥品的費用,且未告知盛阿姨。盛阿姨后續(xù)向保險公司理賠時,保險公司依據新增條款拒賠外購藥費用和中藥費。

盛阿姨認為,保險公司在其續(xù)保之前均賠付了外購藥費,且并未就續(xù)保新增條款向其告知說明,遂將保險公司訴至法院,要求保險公司賠付其外購藥費及中藥費。

保險公司認為,盛阿姨曾在投保單上電子簽名,說明其知曉新增保險條款,故保險公司已就上述免責條款向盛阿姨盡到提示及明確說明義務,該條款合法有效,保險公司無需賠付盛阿姨的外購藥費。

法院經審理認為,新增條款位于保險條款責任免除部分,其性質當屬免責條款。保險公司在續(xù)保時,單方增加免責條款且未向盛阿姨就增加的免責條款盡明確說明義務,有違誠實信用原則,亦辜負了盛阿姨投保涉案保險的合理信賴。最終,法院判決保險公司賠付盛阿姨外購藥費用230445.20元、中藥費用649.97元。

對于該案件,上海高院指出,保險公司應履行互聯(lián)網保險中的明確說明義務,“說明了”不等于“履行了”。在互聯(lián)網保險案件審理中,保險公司往往會表明已按法律規(guī)定的方式盡到了明確說明義務,因此保險公司是否真正履行了該義務,往往成為案件審查重點。保險公司在進行提示說明時應當主動、積極。若保險公司僅以投保人在投保單上電子簽名,說明其知曉新增保險條款,并不能證實保險公司積極、主動地向投保人明確說明了保險合同內容;若相關網頁、音頻、視頻等告知方式,在投保人選擇投保時,不能以強制彈窗或者強制播放作為投保前置程序,僅由投保人自行選擇是否閱讀或者播放,亦不能認定保險公司以積極、主動的方式向投保人盡到了明確說明義務。

上海高院提醒,保險公司在投保人要求續(xù)保時,保險條款有所增減而可能對投保人不利的情況下,保險公司更應積極、主動地讓投保人充分知悉相關保險條款,避免投保人對保險產品產生誤解、疏忽。本案中,保險公司未能充分舉證其通過主動、強制方式讓盛阿姨閱讀了新增免責條款,并就該條款向盛阿姨進行了明確說明,應當承擔賠付責任。

此外,上海高院還提醒,投保人應認識和把握互聯(lián)網保險特點,合理選擇,充分知悉,審慎投保互聯(lián)網保險以其便捷性和高效率逐漸成為人們購買保險的首選方式。然而,隨著保險產品不斷推陳出新,保險條款更新迭代的頻率亦大幅提升。在互聯(lián)網保險的締約過程中,雙方溝通往往不夠充分,加之投保人可能怕麻煩或想當然,很容易出現對保險條款理解不透徹、不知悉的情況。為了避免不必要的糾紛,投保人對于自己特別關心的條款,如承保范圍等,應該仔細詢問或閱讀,確保充分理解相關內容,并做出相應決策。如果在合同簽訂后發(fā)現互聯(lián)網保險產品存在“偷梁換柱”有違誠信的情況,投保人可以向人民法院提起訴訟,以維護自己的合法權益。

針對此案,上海財經大學法學院副教授,博士生導師沈小軍表示,互聯(lián)網保險因具有締約的便利性、高效性、跨區(qū)域性以及低成本性而廣受保險人、投保人的歡迎。但互聯(lián)網保險也存在不足,與傳統(tǒng)的柜面保險相比,互聯(lián)網保險使得保險人與投保人之間面對面的信息交流機會大幅減少,由此保險人與投保人之間的信息不對稱進一步加劇,尤其是投保人的知情權更易受到侵害。本案中,法院依法審查保險人對投保人關于責任免除條款的明確說明義務,認定保險人在互聯(lián)網續(xù)保時未就新增的責任免除條款向投保人充分披露、說明,從而影響了投保人的續(xù)保選擇權,新增的責任免除條款未生效,保險人仍應在保險賠付范圍內承擔賠償義務。該判決有利于誠信原則的倡導,亦有利于健康、穩(wěn)定保險營商環(huán)境的營造。

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續(xù)保時遇免責條款“悄悄”增加?投保人不知情,上海高院判了 | 局外人

上海高院指出,保險公司應履行“明確說明義務”。

圖片來源:視覺中國

界面新聞記者 | 苗藝偉

界面新聞編輯 | 江怡曼

在給保險產品續(xù)保時,多數人會默認續(xù)保原來的承保范圍??扇绻kU公司在合同上“悄悄”增加了免責條款,而投保人對此卻毫不知情,還能按照原承保范圍理賠嗎?

近日,上海高院公布了一起涉及互聯(lián)網保險行業(yè)續(xù)保免責條款的爭議案例,提醒投保人充分理解承保范圍等內容后,做出相應決策。

上海高院披露的案情顯示,2021年5月,盛阿姨在網上購買了一款可承保外購藥費的醫(yī)療保險。保險存續(xù)期間,盛阿姨被醫(yī)院確診肝繼發(fā)惡性腫瘤、橫結腸惡性腫瘤,相應產生的醫(yī)藥費(含外購藥費)保險公司均按約理賠。2022年5月,保險即將到期,盛阿姨選擇續(xù)保。但保險公司卻在保險條款中增加約定,不再承保未經醫(yī)生處方自行購買的藥品費用及在非本保險合同約定醫(yī)院或醫(yī)療機構藥房購買藥品的費用,且未告知盛阿姨。盛阿姨后續(xù)向保險公司理賠時,保險公司依據新增條款拒賠外購藥費用和中藥費。

盛阿姨認為,保險公司在其續(xù)保之前均賠付了外購藥費,且并未就續(xù)保新增條款向其告知說明,遂將保險公司訴至法院,要求保險公司賠付其外購藥費及中藥費。

保險公司認為,盛阿姨曾在投保單上電子簽名,說明其知曉新增保險條款,故保險公司已就上述免責條款向盛阿姨盡到提示及明確說明義務,該條款合法有效,保險公司無需賠付盛阿姨的外購藥費。

法院經審理認為,新增條款位于保險條款責任免除部分,其性質當屬免責條款。保險公司在續(xù)保時,單方增加免責條款且未向盛阿姨就增加的免責條款盡明確說明義務,有違誠實信用原則,亦辜負了盛阿姨投保涉案保險的合理信賴。最終,法院判決保險公司賠付盛阿姨外購藥費用230445.20元、中藥費用649.97元。

對于該案件,上海高院指出,保險公司應履行互聯(lián)網保險中的明確說明義務,“說明了”不等于“履行了”。在互聯(lián)網保險案件審理中,保險公司往往會表明已按法律規(guī)定的方式盡到了明確說明義務,因此保險公司是否真正履行了該義務,往往成為案件審查重點。保險公司在進行提示說明時應當主動、積極。若保險公司僅以投保人在投保單上電子簽名,說明其知曉新增保險條款,并不能證實保險公司積極、主動地向投保人明確說明了保險合同內容;若相關網頁、音頻、視頻等告知方式,在投保人選擇投保時,不能以強制彈窗或者強制播放作為投保前置程序,僅由投保人自行選擇是否閱讀或者播放,亦不能認定保險公司以積極、主動的方式向投保人盡到了明確說明義務。

上海高院提醒,保險公司在投保人要求續(xù)保時,保險條款有所增減而可能對投保人不利的情況下,保險公司更應積極、主動地讓投保人充分知悉相關保險條款,避免投保人對保險產品產生誤解、疏忽。本案中,保險公司未能充分舉證其通過主動、強制方式讓盛阿姨閱讀了新增免責條款,并就該條款向盛阿姨進行了明確說明,應當承擔賠付責任。

此外,上海高院還提醒,投保人應認識和把握互聯(lián)網保險特點,合理選擇,充分知悉,審慎投保。互聯(lián)網保險以其便捷性和高效率逐漸成為人們購買保險的首選方式。然而,隨著保險產品不斷推陳出新,保險條款更新迭代的頻率亦大幅提升。在互聯(lián)網保險的締約過程中,雙方溝通往往不夠充分,加之投保人可能怕麻煩或想當然,很容易出現對保險條款理解不透徹、不知悉的情況。為了避免不必要的糾紛,投保人對于自己特別關心的條款,如承保范圍等,應該仔細詢問或閱讀,確保充分理解相關內容,并做出相應決策。如果在合同簽訂后發(fā)現互聯(lián)網保險產品存在“偷梁換柱”有違誠信的情況,投保人可以向人民法院提起訴訟,以維護自己的合法權益。

針對此案,上海財經大學法學院副教授,博士生導師沈小軍表示,互聯(lián)網保險因具有締約的便利性、高效性、跨區(qū)域性以及低成本性而廣受保險人、投保人的歡迎。但互聯(lián)網保險也存在不足,與傳統(tǒng)的柜面保險相比,互聯(lián)網保險使得保險人與投保人之間面對面的信息交流機會大幅減少,由此保險人與投保人之間的信息不對稱進一步加劇,尤其是投保人的知情權更易受到侵害。本案中,法院依法審查保險人對投保人關于責任免除條款的明確說明義務,認定保險人在互聯(lián)網續(xù)保時未就新增的責任免除條款向投保人充分披露、說明,從而影響了投保人的續(xù)保選擇權,新增的責任免除條款未生效,保險人仍應在保險賠付范圍內承擔賠償義務。該判決有利于誠信原則的倡導,亦有利于健康、穩(wěn)定保險營商環(huán)境的營造。

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