界面新聞記者 | 何柳穎
界面新聞編輯 | 江怡曼
“從農(nóng)業(yè)文明到工業(yè)文明，從工業(yè)文明到數(shù)字文明，這是必然的發(fā)展階段。因此，數(shù)字金融不是可做可不做的選項，而是必做的選擇。”招商銀行數(shù)字金融發(fā)展辦公室高旭磊強調(diào)，從社會的發(fā)展趨勢看，數(shù)字化轉型對銀行乃至企業(yè)，都不是一個選擇題，而是必答題。
2023年10月召開的中央金融工作會議提出加快建設金融強國，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。圍繞招行的數(shù)字化轉型與建設，高旭磊近日接受了包括界面新聞記者在內(nèi)的媒體采訪。
在高旭磊的理解中，數(shù)字金融是科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新疊加融合的一種高級的金融形態(tài)?！氨举|(zhì)上是一種新質(zhì)生產(chǎn)力，有助于加速資金、數(shù)據(jù)、技術等要素的自由流動和有效配置，可以矯正傳統(tǒng)金融因信息不對稱引發(fā)的市場失靈和金融割裂的問題。”
高旭磊認為，數(shù)字金融可以有效提升金融的供給效率，形成新的金融供給形式，促進金融更普、更惠、更便捷、更智能，為實體經(jīng)濟注入新的金融活血提供堅實的保障。
演繹與歸納
2024年3月，招行數(shù)字金融發(fā)展辦公室落地，該辦公室由金融科技辦公室更名而來，職責范圍也進行了更新。
“金融科技源起背景是互聯(lián)網(wǎng)技術大爆發(fā)，而數(shù)字金融的背景是新一代人工智能技術的崛起。我認為數(shù)字金融的目標要更高遠，首先是服務好實體經(jīng)濟，其次是滿足廣大的人民群眾幸福生活需要，這也是招行設立數(shù)字金融發(fā)展辦公室的初衷?！备咝窭诮榻B。
據(jù)其透露，數(shù)字金融發(fā)展辦公室職責有三，第一個是負責全行數(shù)字金融的PDCA循環(huán)，即制定規(guī)劃、推動執(zhí)行、檢查評價、優(yōu)化更新；第二個是推動全行創(chuàng)新；第三個職責是管理Fintech基金。據(jù)記者了解，招行每年有約不超過全行收入1.5%的Fintech基金額度來投入創(chuàng)新型項目，用于保障數(shù)字化創(chuàng)新的落地。
基于這三大職責，招行目前主要通過兩條路徑來推進數(shù)字金融?！耙皇遣捎醚堇[的方法，從規(guī)劃、執(zhí)行，最后到檢查優(yōu)化，這是從上到下的一條路徑。二是從下到上歸納的方法，營造創(chuàng)新的氛圍，然后收集創(chuàng)新的想法，最后用基金來保障創(chuàng)新想法能夠孵化出來，并推動落地。我們把用基金進行創(chuàng)新孵化的過程稱之為‘加速器’?！备咝窭诒硎?。
在高旭磊看來，數(shù)字化建設是永無止境的，而數(shù)字化給招行帶來效益則是顯而易見的。“我們超過九成的理財產(chǎn)品金額，都是通過線上渠道銷售的。前段時間中證A500指數(shù)發(fā)布，我們首日的銷售額約占到市場的一半，其中絕大部分也是通過招行的線上渠道銷售的?！?/span>
值得指出的是，五篇大文章的內(nèi)在邏輯環(huán)環(huán)相扣，在招行的實踐過程中，數(shù)字金融的落地同步推進了其余四篇文章的發(fā)展。
比如科技金融，通過數(shù)字化智能化手段，招行進一步強化對科技企業(yè)的精準畫像，推出了資質(zhì)分評價模型；綠色金融，招行構建了“五橫七縱”的綠色產(chǎn)品矩陣，提供一站式金融服務；普惠金融，招行借助數(shù)字化不斷提升無接觸融資的能力，目前對公融資線上化率已經(jīng)超過90%；養(yǎng)老金融方面，目前招行已為超9000家企業(yè)提供年金受托和賬戶管理服務，截止2024年中已管理企業(yè)年金賬戶220余萬戶，其背后都是招行的數(shù)字化系統(tǒng)在做支撐。
做好“五化”
在高旭磊看來，數(shù)字金融的特征與優(yōu)勢是“五化”，即線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化、生態(tài)化，這也是招行進行數(shù)字化建設的重要抓手。
高旭磊介紹，線上化打破了現(xiàn)實和虛擬之間的界限，實現(xiàn)了“無時無地無感無界”；數(shù)據(jù)化是信息最好的刻畫方式，數(shù)據(jù)也是招行的核心資產(chǎn)，是管理決策和風險管控的核心依據(jù)；智能化技術目前雖只能替代一些重復性勞動，但預計在不遠的未來，智能化可以替代更為復雜的工作，對于高智力密度的場景，也將形成對人的有效輔助，從而讓人可以將精力投入到更專業(yè)和具有創(chuàng)造力的領域；生態(tài)化促進了飯票、政務便民等場景的價值創(chuàng)造，而商業(yè)競爭的本質(zhì)就是關于價值創(chuàng)造的競爭；平臺化最重要的一個作用，就是可以通過一些先進的科技平臺來讓四化運作得更好，讓我們站在巨人的肩膀上，實現(xiàn)更好的協(xié)作。
“基于招行的視角，我們認為這‘五化’可以幫助我們更快捷、低成本、低風險地為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務?！备咝窭诜Q。
以普惠金融為例，高旭磊具體闡述了數(shù)字金融的“五化”路徑。其稱，在普惠金融中，有一個“不可能三角”（海量客戶、服務體驗、銀行成本），這意味著要服務海量客戶就可能管不住風險，成本會很高，即不可能同時實現(xiàn)海量的客戶、極致的體驗和極低的成本。
“成本當中最重要的是風險成本，數(shù)字金融在這方面特別有優(yōu)勢。一是通過線上化渠道接觸客戶的成本很低，二是客戶的很多數(shù)據(jù)在線上已經(jīng)留存，再結合外部的一些數(shù)據(jù)，就可以把客戶的畫像勾勒出來，有了數(shù)據(jù)就可以做出精準的模型，這就是智能化。同時借用平臺來支撐這三化運作得更好?！备咝窭诮榻B。
“在服務小微過程中，我們不光自己服務，也通過參與到供應鏈當中，共同服務全供應鏈的上下游企業(yè)客戶，這就是生態(tài)。數(shù)字化的飛輪就這么推動起來，形成一個‘飛輪效應’，就可以有效地解決不可能三角，即服務海量的普惠客戶，降低風險和成本，并提供極致的體驗，這是數(shù)字金融相較傳統(tǒng)金融的獨特優(yōu)勢?！备咝窭谘a充稱。
擁抱AI
在這五化過程中，招行走到了哪一步？
“我們認為線上化已基本完成，數(shù)據(jù)化也有了一定規(guī)模和效果，接下來是智能化，這也是數(shù)字化轉型的一個拐點。原來我們提倡MAU，提倡移動優(yōu)先，這些都是線上招行的概念，現(xiàn)在要轉化為智慧招行，目前招行最重要的任務就是做好‘AI+金融’?！备咝窭诒硎?。
AI浪潮席卷而來，這成為了數(shù)字金融最大的機遇和挑戰(zhàn)。
在高旭磊看來，AI帶來的挑戰(zhàn)值得警惕：首先防范大模型幻覺，coherence nonsense，就是“一本正經(jīng)地胡說八道”，如果AI把市場方向搞錯了，風險方向搞錯了，會產(chǎn)生比較嚴重的問題；其次是價值觀和倫理的偏見，一些有害信息會產(chǎn)生嚴重后果，比如犯罪行為；以及對客戶隱私、知識產(chǎn)權、商業(yè)秘密的保護，這些都是在金融領域非常突出的挑戰(zhàn)。
“但最大的挑戰(zhàn)還不是這些，最大的挑戰(zhàn)在于害怕這些挑戰(zhàn)，而不去擁抱、發(fā)展AI，而這會帶來落后?！备咝窭趶娬{(diào)，數(shù)字金融最前沿的問題就是如何擁抱好AI革命，既要將其運用在生產(chǎn)領域，也要防范其中的風險。
市場調(diào)查機構Gartner今年6月發(fā)布的CEO調(diào)查結果顯示，34%的CEO認為AI是繼數(shù)字化之后下一輪業(yè)務轉型的首要任務，其次是運營效率（9%）。調(diào)查還顯示，CEO并沒有被AI的各種負面前景所嚇倒，87%的CEO都認為AI給其業(yè)務帶來的好處大于風險。另有90%的CEO認為，AI對人類生存構成威脅的說法是炒作和夸大其詞。
Gartner研究副總裁Don Scheibenreif表示：“AI正在取代‘數(shù)字化’成為CEO們提及最多的關鍵詞，這在很大程度上是因為生成式人工智能（GenAI）。大多數(shù)受訪CEO認為2023年AI領域的突破證明了這項炙手可熱的技術并非浪得虛名。他們正在借助首席信息官、首席技術官或首席數(shù)據(jù)官的力量解鎖生成式AI的價值。這表明此類項目需要團隊的共同努力才能完成，而不是僅僅憑借由上而下地傳授經(jīng)驗。”