文 | 快刀財(cái)經(jīng) 朱末

萬物皆有周期。

誰能想到，曾是中產(chǎn)標(biāo)配的信用卡，竟有“失寵”的一天。據(jù)央行最新發(fā)布的報(bào)告，2023年，全國信用卡和借貸合一卡為7.67億張，相較于2022年的7.98億張，蒸發(fā)了3100萬張，降幅達(dá)3.89%，而這已是信用卡總量萎縮的第三個(gè)年頭。

除此之外，持卡量、刷卡額萎縮與不良率上升也在同步上演，且有加速惡化的勢(shì)頭。到2023年底，中國批量個(gè)人不良貸款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到475.2億元，規(guī)模同比增長超6倍，其中，信用卡透支占比達(dá)60.8%，是個(gè)貸不良的主要來源。

曾幾何時(shí)，信用卡是年輕人消費(fèi)的“標(biāo)配”，一張Visa或Master，不僅是消費(fèi)能力水平的象征，更是一種時(shí)尚風(fēng)潮，買房買車游玩消費(fèi)，都要刷刷，平時(shí)也要積攢積分，賺取返現(xiàn)。

然而，風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，隨著網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和手機(jī)支付為代表的新消費(fèi)方式的崛起，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛，各類網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)日漸繁榮，為年輕人提供了更加豐富的選擇，信用卡的吸引力節(jié)節(jié)敗退，直至邊緣化。

誕生、發(fā)展、狂飆、低迷......歷經(jīng)近40年的起伏，如今的信用卡，無論再怎么刺激，也難以回到那個(gè)被稱為“王者”的時(shí)代。

01 從無到有從小到大，信用卡的黃金時(shí)代

“人類需求是推動(dòng)發(fā)明的基礎(chǔ)?！庇眠@句話來形容信用卡行業(yè)的誕生與發(fā)展史，再貼切不過。

1951年，美國一位叫麥克納馬拉的商人在紐約一家餐廳用餐，但結(jié)賬時(shí)卻發(fā)現(xiàn)沒有帶現(xiàn)金。這次尷尬的用餐經(jīng)歷，催生了世界上第一張信用卡的誕生。

所謂信用卡，一般是由商業(yè)銀行發(fā)行，持卡人只要一張信用卡就能輕松購物，消費(fèi)時(shí)不僅不需要支付現(xiàn)金，還可以享受很長的免息期，等到最遲還款日再還款就可以了。

簡(jiǎn)單理解就是，信用卡相當(dāng)于商業(yè)銀行借錢給消費(fèi)者，消費(fèi)者獲得了提前預(yù)支的方便，銀行方則獲得了不菲的利息和非利息收入。

而中國第一張信用卡的出現(xiàn)，則要追溯到1985年，中國銀行珠海分行正式發(fā)行了中國境內(nèi)第一張人民幣信用卡——中銀卡，如同一顆石子投入平靜的水面，蕩起陣陣漣漪。此后，工行、農(nóng)行、中行、交行等銀行的信用卡產(chǎn)品陸續(xù)面世，但在量入為出的年代，老百姓們對(duì)超前消費(fèi)普遍持觀望態(tài)度，這一階段的信用卡，只落得“打入冷宮”的命運(yùn)。

真正的轉(zhuǎn)折出現(xiàn)在2003年，這一年也被稱為“信用卡元年”。當(dāng)時(shí)的社會(huì)出了兩個(gè)大事件，一是中國銀聯(lián)在上海成立，開始與世界接軌；二是第一個(gè)獨(dú)立信用卡中心工行牡丹信用卡中心成立，專業(yè)化經(jīng)營開始替代信用卡的總分行模式。

到2003年底時(shí)，中國的信用卡發(fā)卡行已經(jīng)擴(kuò)展到10家銀行，發(fā)卡量由年初的100多萬張?jiān)黾拥浇?00萬張，信用卡業(yè)務(wù)迎來了黃金期。為了拓客，各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上動(dòng)作不斷，瞄準(zhǔn)商場(chǎng)、寫字樓、小區(qū)，乃至菜市場(chǎng)等人流聚集的場(chǎng)所大力出擊。

2009年，中國工商銀行推出的白金信用卡，不僅提供了高額度、多樣化的金融服務(wù)，還引入了積分兌換、消費(fèi)優(yōu)惠等概念，福利多多，極大地吸引了中產(chǎn)階級(jí)和白領(lǐng)群體。

有工行開路，其他銀行有樣學(xué)樣。對(duì)于沒有卡的新用戶，銀行會(huì)以豐富的禮品為“誘餌”，自行車、行李箱、燒水壺......只要辦卡，就能任意挑選；對(duì)于有卡的老用戶，則通過花樣繁多的“送溫暖”，包括貸款免息享優(yōu)惠、提高額度以及擴(kuò)充會(huì)員權(quán)益等，鼓勵(lì)用戶盡可能多地刷信用卡。

潛移默化下，信用卡逐漸深入人們的日常生活，成為消費(fèi)、貸款和理財(cái)?shù)闹匾ぞ?。?016年底，國內(nèi)信用卡發(fā)總量已突破5.9億張，全國信用卡消費(fèi)交易額達(dá)到741.81萬億，當(dāng)時(shí)的信用卡消費(fèi)滿意度調(diào)查問卷結(jié)果顯示，超八成的受訪者每天都會(huì)使用信用卡。

從無到有，從小到大，由只有寥寥幾家，到近300家銀行的全鏈條參與，簡(jiǎn)單的“跨越式發(fā)展”已無法全面形容信用卡的輝煌。

然而，信用卡的透支消費(fèi)注定它存在消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，銀行過往數(shù)年信用卡業(yè)務(wù)的快速壯大，稀釋和掩蓋了不良情況，一旦勢(shì)頭減緩，之前積累的潛在危機(jī)便會(huì)集中爆發(fā)。

02 狂熱之下問題凸顯，內(nèi)憂外患業(yè)務(wù)萎縮

在信用卡最狂熱的巔峰時(shí)期，各大銀行為了追求漂亮的發(fā)卡量數(shù)據(jù)，幾乎不設(shè)門檻，甚至銀行連持卡人的風(fēng)險(xiǎn)資質(zhì)評(píng)估都不做，就直接批下了幾萬的額度。

放寬對(duì)目標(biāo)客群的資質(zhì)要求，意味著納入了很多風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶群體，這些用戶為了滿足購物欲望，不顧自身經(jīng)濟(jì)能力，過度使用信用卡，債務(wù)如滾雪球般膨脹，最終陷入還款困境，導(dǎo)致信用卡的貸款不良率急劇上升。

據(jù)《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2020年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為838.64億元，同比增長12.92%。其中，平安、中信、興業(yè)、浦發(fā)銀行的信用卡貸款不良率分別為2.16%、2.38%、2.16%、2.52%，上升最多的是渤海銀行，信用卡不良率達(dá)到了6.26%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了臨界線。

除此之外，大量隨意地發(fā)卡，也削弱了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，信息泄露、欺詐和盜刷等犯罪行為屢見不鮮。一些不法分子通過網(wǎng)絡(luò)釣魚、仿冒銀行網(wǎng)站或電話詐騙等手段竊取信用卡信息，用戶的資金安全受到嚴(yán)重威脅，信用卡的安全系數(shù)大打折扣。

為了遏制亂象，2022年7月，銀保監(jiān)會(huì)和央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對(duì)銀行的信用卡業(yè)務(wù)提出“審慎穩(wěn)健”的監(jiān)管要求，要求嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等行為；對(duì)單一客戶應(yīng)設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限；強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比等。

在監(jiān)管部門的趨嚴(yán)態(tài)度下，多家銀行紛紛提高信用卡的申領(lǐng)門檻和收費(fèi)政策，包括提高年費(fèi)、取消免息期、增加取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等，雖然這些舉措有助于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，但卻引發(fā)了用戶人群的不滿，不少用戶反映信用卡收費(fèi)過高，從而影響了信用卡的用戶依賴和忠誠度，信用卡增速出現(xiàn)近年來的首次負(fù)增長。

而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，花唄、白條等新興消費(fèi)金融產(chǎn)品層出不窮，這些線上產(chǎn)品不僅開通便捷、審批快速，還能通過大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)調(diào)整額度，不斷沖擊著信用卡的主導(dǎo)地位。

再加上微信、支付寶等第三方支付的廣泛應(yīng)用，替代了信用卡在小額支付場(chǎng)景的應(yīng)用，年輕人更習(xí)慣拿起手機(jī)付款，信用卡不再是首當(dāng)其沖的選擇。

就連過去信用卡的積分獎(jiǎng)勵(lì)制度，也被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的會(huì)員積分體系秒的渣都不剩?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)通過與電商、外賣等不同商家進(jìn)行合作，可以輕松實(shí)現(xiàn)積分與權(quán)益的轉(zhuǎn)換，最大程度豐富了年輕人的選擇。

內(nèi)憂外患下，信用卡業(yè)務(wù)開始加速萎縮。

03 逐漸失寵不再吃香，穩(wěn)存量成未來關(guān)鍵

這種刺骨的“寒意”，體現(xiàn)在銀行“縮水”的財(cái)報(bào)上。

具體來看，截至2023年末，工商銀行的信用卡發(fā)卡量為1.53億張，相較2022年末1.65億張的信用卡總量減少1200萬張，報(bào)告期內(nèi)信用卡消費(fèi)額為2.24萬億，同比下降2.2%；交通銀行信用卡發(fā)卡量為7132.42萬張，同比下降4.27%，報(bào)告期內(nèi)信用卡消費(fèi)額2.81萬億，同比下降8.17%。

招商銀行引用卡流通卡為9711.81萬張，較上年末下降5.44%，報(bào)告期內(nèi)信用卡交易額為4.81萬億元，同比下降0.44%；平安銀行信用卡流通戶數(shù)5338.91萬戶，同比下降21.9%，報(bào)告期內(nèi)信用卡消費(fèi)額2.78萬億，同比下降18%。

種種跡象表明，信用卡“吃香”的時(shí)代已經(jīng)漸行漸遠(yuǎn)。雪上加霜的是，疫情之后，年輕人消費(fèi)時(shí)更傾向于“只買生活必需品”，金錢觀走向理性，不少用戶決定直接注銷信用卡，或者注銷多張中的幾張，只留一張額度大的，讓信用卡的處境越發(fā)“尷尬”。

為了挽回頹勢(shì)，各大銀行用盡了各種招數(shù)。目前，各大銀行均與美團(tuán)、京東、抖音、拼多多、唯品會(huì)、螞蟻等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作，以減免、賬單分期折扣，甚至“0息”為“誘餌”，嘗試為信用卡注入新活水。

為了討好年輕人，信用卡也走起了“聯(lián)名”風(fēng)，來凸顯獨(dú)特性和個(gè)性化，范圍已經(jīng)延伸到美食、購物、航空、汽車、游戲、體育、母嬰等各大領(lǐng)域，除了與商戶品牌聯(lián)名之外，銀行也會(huì)推出明星、IP聯(lián)名信用卡。

相比于普通信用卡的消費(fèi)返現(xiàn)、積分兌換、生日禮品等一般性優(yōu)惠，聯(lián)名信用卡往往優(yōu)惠幅度更大，待遇更特殊。例如，航空公司聯(lián)名信用卡可以享受機(jī)票折扣或免費(fèi)行李額度等福利，酒店聯(lián)名信用卡可免費(fèi)或特價(jià)住宿等。

盡管銀行動(dòng)作頻頻，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，讓銀行在獲取新客戶方面的成本不斷增加，偏偏持卡人的使用頻率不斷減少，消費(fèi)額度不斷下降，又使得銀行難以從客戶身上獲得足夠的收益來覆蓋獲客和運(yùn)營成本，只能陷入惡性循環(huán)。

在這種大背景下，陸續(xù)有銀行開始關(guān)停信用卡中心。華夏銀行關(guān)閉了天津信用卡中心和廣州信用卡中心；交通銀行太平洋信用卡中心關(guān)閉了桂林分中心；上海農(nóng)商銀行關(guān)閉了信用卡部......雖然這并不代表銀行放棄了信用卡，但也釋放了一個(gè)重要信號(hào)，信用卡業(yè)務(wù)大不如前了。

盡管整體狀況不景氣，但信用卡在釋放消費(fèi)潛力和推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)上的重要作用，讓其仍然是銀行必須要堅(jiān)守的“陣地”。

而基于消費(fèi)愈加多元化和細(xì)分化的趨勢(shì)，“精耕細(xì)作”穩(wěn)存量、緩縮量，將成為未來信用卡的主流策略。如何圍繞餐飲、商圈、出行等高頻生活場(chǎng)景以及家裝、汽車、3C等大額分期場(chǎng)景，來做深入挖掘，是信用卡能否逆轉(zhuǎn)局面的關(guān)鍵。

話說回來，你上一次用信用卡，又是什么時(shí)候？

參考資料：

1.柒財(cái)經(jīng)《一年減少3100萬張，送自行車的信用卡怎么“不香”了？》

2.正解局《銀行急了：年輕人不愛信用卡，錢不好賺了》

3.八方鏡《從“人手一張”到“避之不及”，信用卡到底怎么了？》