界面新聞?dòng)浾?| 張曉云

界面新聞編輯 | 江怡曼

近日，上海檢察披露一則關(guān)于違法發(fā)放貸款、非國(guó)家工作人員受賄案的辦案細(xì)節(jié)。上海某銀行客戶經(jīng)理張某和貸款中介李某里應(yīng)外合，為不符合資質(zhì)的中小微企業(yè)違規(guī)發(fā)放貸款1億元，受賄30余萬元。多筆逾期壞賬發(fā)生后東窗事發(fā)，兩人均獲刑。張某于近期獲刑五年六個(gè)月，并處罰金人民幣十五萬元。

在辦理案件過程中，檢察官發(fā)現(xiàn)銀行對(duì)貸款調(diào)查和審核機(jī)制存在漏洞，貸款資金用途監(jiān)管措施欠缺等問題。為此，寶山區(qū)檢察院對(duì)該銀行制發(fā)檢察建議，助銀行堵漏建制。

“內(nèi)鬼”里應(yīng)外合

據(jù)披露，張某自大學(xué)畢業(yè)后，就入職某銀行工作，2015年開始擔(dān)任對(duì)公客戶經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)為有貸款需求的客戶辦理貸款業(yè)務(wù)，所涉及的貸款項(xiàng)目有房貸、抵押貸、中小微企業(yè)擔(dān)保貸款。

2019年7月，張某接待了貸款中介李某和李某帶來的客戶。在交流過程中，李某提出他可以招攬到有中小微企業(yè)擔(dān)保貸款需求的客戶介紹給張某，希望張某可以放松申請(qǐng)材料審核的力度，只要貸款審批完成、順利放款，李某會(huì)按照每筆貸款1%給張某一定的好處費(fèi)。張某答應(yīng)，之后便開始了和李某的合作。

由于李某介紹的客戶多是資質(zhì)較差的中小微企業(yè)，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，很難在銀行申請(qǐng)到貸款。為此，李某通過偽造資產(chǎn)負(fù)債表、虛構(gòu)購(gòu)銷合同等方式為這些企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行包裝。

收到客戶的材料后，張某按照一般流程，需要實(shí)地查看客戶的情況，拍攝客戶與經(jīng)營(yíng)地的合影，但李某提交材料時(shí)，會(huì)一并提供客戶與辦公場(chǎng)所的合影，張某便心照不宣，不作進(jìn)一步核實(shí)。張某還會(huì)幫助李某的客戶對(duì)申報(bào)材料查漏補(bǔ)缺，確保材料質(zhì)量達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)。因此，經(jīng)過張某的操作，李某介紹的客戶可以順利收到該銀行的放款。

就這樣，張某共幫助李某成功辦理了23個(gè)中小微企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，成功收到了好處費(fèi)30余萬元。

多人鋃鐺入獄

直到2023年1月，這些業(yè)務(wù)中有多筆發(fā)生逾期壞賬情況，張某主動(dòng)辭職。而銀行也發(fā)現(xiàn)了他收受好處費(fèi)違規(guī)放貸的違法行為，于是向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

寶山區(qū)檢察院經(jīng)審查后認(rèn)為，張某作為銀行工作人員，違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額特別巨大，又在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中非法收受他人財(cái)物，為他人謀取利益，數(shù)額巨大；李某伙同他人以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成重大損失，為牟取不正當(dāng)利益，給予公司工作人員以財(cái)物，數(shù)額較大，犯罪事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)、充分，于2023年9月4日以騙取貸款罪、對(duì)非國(guó)家工作人員行賄罪對(duì)李某提起公訴，于2023年12月27日以違法發(fā)放貸款罪、非國(guó)家工作人員受賄罪對(duì)張某提起公訴。

2023年10月19日，法院以騙取貸款罪、對(duì)非國(guó)家工作人員行賄罪判處李某有期徒刑四年，并處罰金人民幣十一萬元。

2024年9月18日，法院以違法發(fā)放貸款罪、非國(guó)家工作人員受賄罪判處張某有期徒刑五年六個(gè)月，并處罰金人民幣十五萬元。

對(duì)于案件中伙同李某采取非法手段騙取銀行貸款的公司負(fù)責(zé)人，法院也作出了相應(yīng)判決。

檢察建議助堵漏建制

在辦理案件過程中，檢察官發(fā)現(xiàn)，張某的行為不僅有違銀行工作職業(yè)廉潔性要求，更致使信貸業(yè)務(wù)資金遭受風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響金融監(jiān)管秩序和社會(huì)穩(wěn)定，而該銀行未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工上述行為，反映出銀行運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范存在一定隱患。于是，檢察官通過對(duì)該銀行進(jìn)行電話溝通、現(xiàn)場(chǎng)走訪等，進(jìn)一步了解到銀行對(duì)貸款調(diào)查和審核機(jī)制存在漏洞，貸款資金用途監(jiān)管措施欠缺等問題。

為此，2024年2月24日，上海寶山區(qū)檢察院對(duì)該銀行制發(fā)檢察建議，建議健全員工異常行為排查制度、完善資金監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、加強(qiáng)員工廉潔從業(yè)教育，有效遏制此類犯罪的再次發(fā)生。

2024年3月21日，該銀行作出回復(fù)表示，已對(duì)檢察建議提出的內(nèi)容進(jìn)行分析研究，并在深化法治理念、加強(qiáng)員工異常行為排查、貸款調(diào)查及審查、貸款資金監(jiān)管等方面作出整改；并在回函中對(duì)檢察機(jī)關(guān)的工作建議和指導(dǎo)表示感謝。

上海寶山區(qū)檢察院表示，下一步將繼續(xù)推進(jìn)“檢護(hù)民生”專項(xiàng)行動(dòng)，充分發(fā)揮檢察職能，依法嚴(yán)懲各類金融犯罪，通過檢察建議等形式助力金融機(jī)構(gòu)堵塞監(jiān)管漏洞，構(gòu)建起有效的監(jiān)管體系，守牢金融安全法治防線。

近年來，套取經(jīng)營(yíng)貸的例子屢見不鮮。

2019年以來，央行大力支持普惠小微貸款，被算進(jìn)普惠貸款口徑的經(jīng)營(yíng)貸利率也節(jié)節(jié)走低，這讓違法違規(guī)行為有了套利空間。

近年來，趁著經(jīng)營(yíng)貸利率低于房貸利率的市場(chǎng)環(huán)境，在主打“房貸置換”的經(jīng)營(yíng)貸市場(chǎng)，不少貸款中介“拍胸脯”保證放貸，仰仗的是其背后一套完整的分工、分潤(rùn)體系。

在完成殼公司交易、假經(jīng)營(yíng)流水炮制、記賬公司養(yǎng)殼，關(guān)聯(lián)賬戶委托支付等環(huán)節(jié)后，全套作假的貸款材料能通過銀行的貸款審批，少不了銀行從業(yè)人員的參與。

雖然本案中涉及的貸款類型為中小微企業(yè)擔(dān)保貸款，但中介和銀行客戶經(jīng)理“里應(yīng)外合”違規(guī)套取貸款的手法和邏輯類似，這也為銀行從業(yè)人員敲響了警鐘。