文 | 阿爾法工場(chǎng)銀行家
01 人事頻調(diào)
在中期業(yè)績(jī)會(huì)暢談數(shù)字化經(jīng)營(yíng)后第16天，李民辭去了建行副行長(zhǎng)一職。
此時(shí)距離他負(fù)責(zé)建行金融科技條線工作，僅過(guò)去一年。
9月18日,建設(shè)銀行(601939.SH/0939.HK)發(fā)布公告稱，因工作調(diào)動(dòng)，李民已向董事會(huì)提出辭呈，辭去副行長(zhǎng)職務(wù)。
李民是資歷近31年的“老建行人”。早年，李民在建行廣東分行工作，后調(diào)任河北省分行行長(zhǎng)。
2019年8月起，李民擔(dān)任建行總行人力資源部總經(jīng)理，一直到去年9月升任副行長(zhǎng)。
他最近一次以建行副行長(zhǎng)身份公開(kāi)亮相，是出席9月2日召開(kāi)的2024年建設(shè)銀行中報(bào)業(yè)績(jī)解讀會(huì)。
會(huì)上，他介紹了建行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展，并表示建行未來(lái)將“不斷提升自身數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，以更好地服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”。
業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)亮相尚言猶在耳，履新剛滿一年的李民即離職，令外界頗感意外。
媒體報(bào)道，李民的下一站并非金融機(jī)構(gòu)或金融管理部門，而是被跨系統(tǒng)調(diào)往住建部某下屬單位。
不止李民，今年以來(lái)，整個(gè)建行金融科技板塊的人事變動(dòng)，異常頻繁。
在2022年報(bào)中，建行首次界定了“科技渠運(yùn)板塊”。其下設(shè)“一辦四部一司”（數(shù)字化建設(shè)辦公室，網(wǎng)絡(luò)金融部、渠道與運(yùn)營(yíng)管理部、數(shù)據(jù)管理部、金融科技部，建信金科）。
這些部門及單位，共同構(gòu)成了建行金融科技條線。
今年6月開(kāi)始，包括李民在內(nèi)的人事調(diào)整，近乎“重組”了建行金融科技部門。
不僅建行金融科技部正職更替，部門副職也是“二進(jìn)三出”。
金融科技部總經(jīng)理由李忠東接替林磊明出任，林磊明則替換李忠東出任數(shù)字化建設(shè)辦公室主任，二人實(shí)現(xiàn)“職位對(duì)調(diào)”。
金融科技部原副總經(jīng)理劉瑞勝、楊朝暉和崔志剛，分別調(diào)任數(shù)字人民幣推進(jìn)工作辦公室副主任、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)中心副主任和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理。
而建信金科原北京事業(yè)群總裁劉征宇、基礎(chǔ)技術(shù)中心總裁李曉敦，則分別補(bǔ)位金融科技部副總經(jīng)理、資深副經(jīng)理職務(wù)。
此外，原建行總行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理姜俊，已調(diào)任外省干部。
主管領(lǐng)導(dǎo)離職、大面積中層干部換防，組織結(jié)構(gòu)變革，亦伴隨著建行金融科技戰(zhàn)略路線“轉(zhuǎn)向”。
02 巨額投入vs系統(tǒng)崩潰
幾年間，建行的金融科技板塊實(shí)現(xiàn)了“大跨步”式發(fā)展。
自2018年4月起推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略的六年間，建行在金融科技領(lǐng)域累計(jì)投入超1200億元，占收入比重逐漸超過(guò)3%。金融科技從業(yè)人員，也從6983人暴增超過(guò)16000人。
如此巨大投入，與在公眾視線中的一角，難以匹配。
比如，作為銀行科技投入的“門面”，手機(jī)銀行APP的使用是否穩(wěn)定、用戶體驗(yàn)是否良好，能在一定程度上反映出銀行科技的工作成效。
近兩年，建行手機(jī)APP突發(fā)系統(tǒng)崩潰，多次受到市場(chǎng)關(guān)注。
2022年11月16日，不少用戶反映，使用建行APP轉(zhuǎn)賬交易失敗。該事件迅速登上了微博熱搜。畢竟四大行APP故障并不多見(jiàn)。
對(duì)此，建行官網(wǎng)回復(fù)稱，由于系統(tǒng)交易量突增，恢復(fù)期間會(huì)造成個(gè)別客戶短時(shí)交易失敗。
除了APP，建行亦出現(xiàn)過(guò)大規(guī)模系統(tǒng)崩潰、影響用戶使用的情形。
2021年7月15日，當(dāng)日建行多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)“斷網(wǎng)”，無(wú)法正常辦理業(yè)務(wù)。建行將此次故障原因解釋為系統(tǒng)升級(jí)。
2023年8月，不少網(wǎng)友反饋建行卡無(wú)法交易成功。當(dāng)天，#建行#再次登上微博熱搜榜。這一次，建行客服表示“不確定是哪方面的問(wèn)題導(dǎo)致”。
系統(tǒng)多次“崩潰”，顯然與巨額投入造就的金融科技實(shí)力，不相稱。
建行于2023年報(bào)中提到，其境內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)由主機(jī)切換至分布式系統(tǒng)運(yùn)行，而自主研發(fā)分布式核心系統(tǒng)的，即是其旗下子公司建信金科。
建信金科于2018年成立，是國(guó)有大型商業(yè)銀行中第一家成立的金融科技公司。它由建行直屬7家開(kāi)發(fā)中心和1家研發(fā)中心組建，基本上是將母行科技條線人員整體遷移到了子公司。
從官網(wǎng)信息看，除了服務(wù)建行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技系統(tǒng)建設(shè)，建信金科還對(duì)外開(kāi)展智慧金融等多領(lǐng)域的科技服務(wù)，并向中小金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)、系統(tǒng)和企業(yè)級(jí)架構(gòu)等解決方案。
截至2023年末，建信金科的資產(chǎn)總額為72.67億元，凈資產(chǎn)為14.98億元。
2018年-2020年，成立后最初三年，建信金科累計(jì)虧損達(dá)9億元，直到2021年扭虧，三年盈利4100萬(wàn)元。
2023年當(dāng)年，建信金科僅實(shí)現(xiàn)盈利約200萬(wàn)元，對(duì)建行總盈利規(guī)模貢獻(xiàn)幾可忽略不計(jì)。
有業(yè)內(nèi)人士透露，建行將幾大開(kāi)發(fā)中心劃轉(zhuǎn)為建信金科后，接受中小銀行以及地方政府的項(xiàng)目日益增多，幾乎成為一家大型金融外包公司。
銀行金融科技子公司的業(yè)務(wù)基本都是兩條腿走路。當(dāng)服務(wù)外部客戶時(shí)，這類公司本質(zhì)上與市場(chǎng)化的項(xiàng)目制軟件開(kāi)發(fā)商并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。如過(guò)于專注外部業(yè)務(wù)，難免顧此失彼，影響對(duì)母行業(yè)務(wù)技術(shù)支持。
03 “由外轉(zhuǎn)內(nèi)”
建行金融科技的飛速發(fā)展，離不開(kāi)前董事長(zhǎng)田國(guó)立為核心的領(lǐng)導(dǎo)班子支持。
田國(guó)立重視建行金融科技板塊，曾多次表示，建行要成為“最懂金融的科技集團(tuán)”。
2018年，上任建行董事長(zhǎng)第二年，田國(guó)立主導(dǎo)了建信金科的成立。此后三年，即便大幅虧損，建行仍堅(jiān)持對(duì)建信金科投入和支持。
2022年1月，田國(guó)立在《中國(guó)金融》雜志發(fā)表署名文章《新金融行動(dòng)助力共同富裕和高質(zhì)量發(fā)展》提及，建行的金融科技公司不只是為建設(shè)銀行開(kāi)發(fā)建設(shè)信息系統(tǒng)，也為一些大中型金融機(jī)構(gòu)提供系統(tǒng)建設(shè)或咨詢服務(wù)。這其實(shí)也是共享和賦能，還能給銀行帶來(lái)新的盈利模式。
2023年3月，在田國(guó)立高管層推動(dòng)下，建行舉辦“建行云”發(fā)布會(huì)，推出“云霄”計(jì)劃首批39家“建行云”生態(tài)合作伙伴。
田國(guó)立在五個(gè)月后出版的《大眾金融——商業(yè)銀行的進(jìn)化之路》一書(shū)中寫到，“充分借助市場(chǎng)力量鍛煉市場(chǎng)生存能力，要防止建信金科成為母行的巨嬰?！?/p>
值得注意的是，李民被提拔為分管金融科技的副行長(zhǎng)，以及前述建行系統(tǒng)“崩潰”事件，均出現(xiàn)在這一時(shí)期。
今年3月，隨著田國(guó)立退休、原行長(zhǎng)張金良升任黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)，建行金融科技的定位與重點(diǎn)，悄然發(fā)生了巨變。
不同于田國(guó)立一線業(yè)務(wù)資歷，銀行財(cái)務(wù)崗出身的張金良，更著眼于落實(shí)到具體數(shù)字上的降本增效，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控亦高度關(guān)注。
關(guān)于建行金科的發(fā)展定位，從實(shí)踐看，二人秉持的策略也迥然不同。田國(guó)立贊賞“貝塔銀行”模式，鼓勵(lì)金融科技業(yè)務(wù)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)；張金良則更關(guān)注金融科技如何服務(wù)母行。
貝塔銀行，幾年前曾在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)引起廣泛討論。它是指形成一個(gè)獨(dú)立運(yùn)作實(shí)體，在母行之外成立新的試驗(yàn)單元，構(gòu)筑市場(chǎng)化的體制機(jī)制和企業(yè)文化。
而目前，在新一任領(lǐng)導(dǎo)班子主導(dǎo)下，建行內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)：金融科技需要更多強(qiáng)化對(duì)母行支撐，進(jìn)一步提升系統(tǒng)穩(wěn)定性。
據(jù)媒體報(bào)道，用建行內(nèi)部話講，就是防止“耕別人的田而荒了自家的地”。建行管理層強(qiáng)調(diào)，金融科技條線應(yīng)注重練好內(nèi)功、向內(nèi)發(fā)力，走內(nèi)涵式、集約化、高質(zhì)量發(fā)展之路。
而前述手機(jī)APP以及系統(tǒng)崩潰事件，歸根到底，還是“內(nèi)功修煉不足”。
去年，新浪財(cái)經(jīng)旗下的新浪金融評(píng)測(cè)室對(duì)23家手機(jī)銀行APP進(jìn)行評(píng)測(cè)。其中，建行APP打分為80.65，在國(guó)有四大行中排名墊底。
而工商銀行(6001398.SH/1398.HK),農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH/1288.HK)和中國(guó)銀行(601988.SH/3988.HK)的手機(jī)銀行APP打分，均在84以上。
該評(píng)測(cè)報(bào)告指出，建行APP的交互問(wèn)題，存在搜索互動(dòng)進(jìn)化速度略慢、轉(zhuǎn)賬記錄等功能不夠完善、注冊(cè)登錄策略比較保守等。且評(píng)測(cè)中，還發(fā)生過(guò)閃退等銀行APP不常見(jiàn)的情況。
易觀千帆的數(shù)據(jù)顯示，2024年8月，建行APP活躍用戶數(shù)量為10218.8萬(wàn)人，少于工行的15842.68萬(wàn)人和農(nóng)行11640.38萬(wàn)人。
9月14日，國(guó)家金管局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展移動(dòng)應(yīng)用全生命周期管理，有效規(guī)范金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用的建設(shè)管理工作，提升金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用安全保障水平和金融服務(wù)水平。
建行金融科技板塊發(fā)展“由外轉(zhuǎn)內(nèi)”，也似在回應(yīng)監(jiān)管上述要求。
畢竟，對(duì)于每年利潤(rùn)體量高達(dá)3000億的巨型銀行，眼下幾百萬(wàn)利潤(rùn)，遠(yuǎn)不及為金融消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)意義重大。