文 | 獨(dú)角金融 鄭理

這個(gè)秋天，對(duì)于邯鄲銀行來說，可謂是一波未平，一波又起。不久前，一起命案突然落在61歲的邯鄲銀行董事長(zhǎng)身上。不到10天，這家銀行又遭遇第五大股東所持股權(quán)的二次流拍。

獨(dú)角金融注意到，在阿里資產(chǎn)拍賣平臺(tái)，一起關(guān)于利達(dá)重工有限公司（下稱“利達(dá)重工”）持有的邯鄲銀行2.46億股股份，于8月26日10時(shí)起拍，8月27日10時(shí)結(jié)束。截至該筆股權(quán)拍賣結(jié)束時(shí)，有1791人次圍觀。但從拍賣結(jié)果來看，該股權(quán)因無人出價(jià)而流拍。

圖源：阿里資產(chǎn)拍賣平臺(tái)

該筆股權(quán)前一次拍賣是在7月19日，同樣因無人問津而流拍。銀行股權(quán)拍賣成功與否，不僅取決于金融機(jī)構(gòu)自身的盈利情況，資產(chǎn)質(zhì)量、股權(quán)是否分散以及市場(chǎng)環(huán)境等，均會(huì)影響投資者參與銀行股權(quán)拍賣的積極性。

從2023年財(cái)報(bào)看，邯鄲銀行經(jīng)歷了資產(chǎn)質(zhì)量的下降、資產(chǎn)減值損失的增加，又突遇董事長(zhǎng)被襲事件，陰霾籠罩下，會(huì)對(duì)邯鄲銀行2024年全年的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)造成阻力嗎？

1、打8折，2.46億股股權(quán)再次流拍

從北京市第三中級(jí)人民法院披露的資產(chǎn)評(píng)估信息看，上述拍賣的股權(quán)資產(chǎn)評(píng)估價(jià)為7.27億元。早在7月19日，該筆股權(quán)曾以起拍價(jià)5.09億元被擺上拍賣臺(tái)，但因無人出價(jià)流拍。二次起拍價(jià)4.07億元，相比一拍價(jià)格下調(diào)1.02億，相當(dāng)于打了8折。同時(shí)，此次拍賣起拍價(jià)相較評(píng)估價(jià)打了5.6折。從結(jié)果來看，這筆股權(quán)仍然沒能找到買家。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，銀行股權(quán)流拍有幾方面的原因，一是該標(biāo)的是不是足夠吸引人，其次，這筆被拍賣的股權(quán)是否涉及到糾紛，另外中小銀行股權(quán)較分散，股東話語(yǔ)權(quán)相對(duì)較弱，均會(huì)影響被拍賣的股權(quán)是否有新的買家接手。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱稱，該筆股權(quán)可能會(huì)繼續(xù)打折拍賣。沒有成交，就會(huì)流拍，進(jìn)入處置程序。

根據(jù)司法解釋規(guī)定，第一次拍賣可以保留底價(jià)70%拍賣，二拍時(shí)可以較前一次拍賣再降20%，如果不斷拍賣，財(cái)產(chǎn)基本沒有價(jià)值。

假設(shè)該筆股權(quán)第三次股權(quán)拍賣繼續(xù)打折出售，大概率拍賣價(jià)格僅是評(píng)估價(jià)的一半，如果銀行的經(jīng)營(yíng)能力提升，該筆股權(quán)更容易成交。

根據(jù)資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告，該筆股權(quán)被法拍是由于中國(guó)恒天集團(tuán)有限公司（下稱“恒天集團(tuán)”）與王鐵朋、利達(dá)重工國(guó)內(nèi)非涉外仲裁裁決一案，具體案情并未公布。

天眼查信息顯示，利達(dá)重工為汽車制造業(yè)企業(yè)，注冊(cè)資本7000萬元，王鐵朋系利達(dá)重工法定代表人，持股83.6%。

截至2023年末，利達(dá)重工持有邯鄲銀行2.7987億股股份，占該行總股本的7.41%，位列該行第五大股東。

利達(dá)重工及其王鐵朋，已被北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院限制消費(fèi)，起因是一則7687萬元的案件，為恒天汽車有限公司與利達(dá)重工，王鐵朋保證合同糾紛案件。恒天汽車由恒天集團(tuán)100%持股。

值得注意的是，根據(jù)北京市第三中級(jí)人民法院披露的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告顯示，2022年末，邯鄲銀行與關(guān)聯(lián)法人及其關(guān)聯(lián)方的授信情況顯示，利達(dá)重工關(guān)聯(lián)5家企業(yè)從邯鄲銀行總計(jì)借款4.9億元，其中，關(guān)聯(lián)公司福泰動(dòng)力有限公司借款4.4億元，越野部落科技有限公司、邯鄲市恒天汽車貿(mào)易有限公司、河北鵬利達(dá)汽車貿(mào)易有限公司、瑞思博科技有限公司、北京萬信德科貿(mào)有限公司均借款1000萬元。

上述5家公司，背后均與恒天集團(tuán)有牽連。天眼查信息顯示，福泰動(dòng)力由利達(dá)重工和中恒天越野汽車有限公司分別持股50%，而后者股權(quán)穿透后，由恒天集團(tuán)控股。

圖源：天眼查

另外4家公司，其中越野部落由兩名自然人持股，分別為佘再玲和劉云龍，其中佘再玲在中恒天汽車有限公司擔(dān)任監(jiān)事會(huì)主席，股權(quán)穿透后，中恒天汽車同樣由恒天集團(tuán)控股。

借款公司邯鄲市恒天汽車貿(mào)易，由利達(dá)重工和福泰汽車分別持股50%，而佘再玲在利達(dá)重工還擔(dān)任監(jiān)事，持股16%。另一家借款公司河北鵬利達(dá)汽車貿(mào)易有限公司，佘再玲為參股股東，持股35%。借款企業(yè)瑞思博科技有限公司，由中基恒信有限公司100%控股，該公司對(duì)外投資的公司之一，就包括越野部落。借款公司北京萬信德科貿(mào)有限責(zé)任公司，是福泰汽車全資子公司，也同樣投資了越野部落。

恒天集團(tuán)又是一家什么公司？從天眼查信息看，該公司是一家以紡織裝備為主的綜合性企業(yè)，隸屬于中國(guó)機(jī)械工業(yè)集團(tuán)有限公司，背后實(shí)際上與“中植系”有牽連。中植集團(tuán)創(chuàng)始人解直錕去世后，中融信托曾向“澎湃新聞”表示，該公司的實(shí)控人為中國(guó)機(jī)械工業(yè)集團(tuán)有限公司。

2、十年"掌舵人"遇害

8月16日，一則邯鄲銀行董事長(zhǎng)鄭志瑛于前一日去世的消息，轟動(dòng)整個(gè)金融圈。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)旗下公眾號(hào)“風(fēng)財(cái)眼”向邯鄲銀行客服求證“網(wǎng)傳董事長(zhǎng)死亡”的消息是否真實(shí)，對(duì)方表示“不太清楚。

”隨后，“風(fēng)財(cái)眼”又致電邯鄲銀行叢臺(tái)路支行、叢臺(tái)東路支行、白溝支行求證，三位工作人員同樣表示“不清楚”。其中，叢臺(tái)東路支行接線人員表示，“我們這不方便說，這個(gè)事情我們一概不知道。”

鄭志瑛河北省邯鄲市雞澤縣人，2012年，就讀于清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融EMBA。

2005年起就職于邯鄲市城市信用社，擔(dān)任總經(jīng)理，后擔(dān)任邯鄲市商業(yè)銀行行長(zhǎng)、邯鄲銀行行長(zhǎng)。2014年，邯鄲銀行原董事長(zhǎng)李少波因年齡原因辭去該行董事長(zhǎng)職務(wù)。2014年7月11日起，鄭志瑛被河北銀監(jiān)局批復(fù)核準(zhǔn)邯鄲銀行董事長(zhǎng)任職資格至其去世前，已經(jīng)10年。

邯鄲銀行曾表示，根據(jù)銀行章程規(guī)定，董事長(zhǎng)的任期每屆為三年，可連選連任。且該行章程是有關(guān)部門批準(zhǔn)的，符合規(guī)定。

上任之初，鄭志瑛曾公開表示，邯鄲銀行正在謀劃上新三板。如今距離這一目標(biāo)已經(jīng)過去10年，邯鄲銀行仍未在任何市場(chǎng)遞交招股書或上市申請(qǐng)材料。

鄭志瑛一直以低調(diào)務(wù)實(shí)著稱，有媒體報(bào)道稱，鄭志瑛在“2019中國(guó)金融發(fā)展論”上演講中，倡導(dǎo)的"不要把指標(biāo)分給員工" 引起銀行人的廣泛共鳴。

這段演講中，他表示“銀行業(yè)長(zhǎng)期把指標(biāo)分到員工身上，我個(gè)人見解，分到員工身上干什么？我們看不到超市員工有多少指標(biāo)，看不到飯館服務(wù)員頭上有拉客人指標(biāo)，賓館服務(wù)員每天晚上每個(gè)月拉多少客人入住，我們?yōu)槭裁催@么搞呢？搞得人家不敢接銀行電話，接電話任務(wù)完不成。一人在銀行全家跟著忙，忙拉存款。”

不僅如此，他還表示，客戶至上是幾千年的經(jīng)商理念，和氣生財(cái)你得讓客戶高興，現(xiàn)在整個(gè)服務(wù)業(yè)投訴最高的差不多就是我們銀行業(yè)了……教科書一直說銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，這個(gè)使銀行業(yè)搞得不像企業(yè)。經(jīng)營(yíng)理念的改變是一系列改變的前提，銀行就是飯館超市一樣的生意人，放低一下身段好多事想開了。

鄭志瑛曾公開強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)當(dāng)用“普通企業(yè)”的思維做強(qiáng)做優(yōu)金融服務(wù)。從關(guān)鍵指標(biāo)看，邯鄲銀行確實(shí)在2023年走的舉步維艱，這也對(duì)高管團(tuán)隊(duì)提出了新的任務(wù)和要求。

距離鄭志瑛去世已經(jīng)過去10天，不過，邯鄲銀行一直未公開披露這一消息。

3、不良率超過2%，推出創(chuàng)新貸款產(chǎn)品

邯鄲銀行的前身是邯鄲市城市信用合作聯(lián)社，2002年10月成立，2008年獲準(zhǔn)成立邯鄲市商業(yè)銀行，初始設(shè)立時(shí)注冊(cè)資本約為2.13億元，2010年獲批變更為邯鄲銀行。

截至2023年末，邯鄲銀行持股5%以上的股東分別為：邯鄲市財(cái)政局（持股比例9.44%）、河北新武安鋼鐵集團(tuán)東山冶金有限公司（持股比例9.31%）、河北美食林商貿(mào)集團(tuán)有限公司（持股比例7.48%）、邯鄲陽(yáng)光新世紀(jì)集團(tuán)股份有限公司（持股比例7.44%）、利達(dá)重工有限公司（持股比例7.41%）、河北邯鄲世紀(jì)建設(shè)投資集團(tuán)有限公司（持股比例5.83%）、河北櫻花礦業(yè)有限公司（持股比例5.57%）。

數(shù)據(jù)顯示，2023年，邯鄲銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入34.03億元，同比下降0.98%；凈利潤(rùn)為6.21億元，同比下降58.51%。

2023年，該行的凈息差由2022年的1.4%回落到1.23%，下降了0.17個(gè)百分點(diǎn)。1.23%的凈息差，低于2023年商業(yè)銀行凈息差1.69%的平均線。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，該行不良貸款率2.24%，高于商業(yè)銀行平均水平的1.59%；撥備覆蓋率136.84%，低于150%的監(jiān)管紅線。

中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜分析認(rèn)為，撥備覆蓋率持續(xù)下降，這意味著銀行對(duì)潛在貸款損失的覆蓋能力較弱，如果不良貸款增加，對(duì)銀行的資本充足率和盈利能力也會(huì)造成壓力；此外，撥備覆蓋率較低，可能表明該行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不足，如果經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化或貸款違約率上升，銀行則可能面臨較大的損失。

柏文喜建議，銀行可以通過增加貸款損失準(zhǔn)備金來提升撥備覆蓋率，更好地覆蓋潛在的貸款損失。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，減少對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款的依賴，以降低不良貸款的產(chǎn)生。在資產(chǎn)質(zhì)量提升方面，可以通過資產(chǎn)重組或不良資產(chǎn)的積極處理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，減少不良貸款率。

打江山易，守江山難，若要穩(wěn)定可持續(xù)，還需緊跟市場(chǎng)步伐，積極求變。

從過去一年業(yè)務(wù)發(fā)展看，邯鄲銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上做大文章，在貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、減費(fèi)讓利等方面實(shí)現(xiàn)了更大突破。

截至2023年末，邯鄲銀行總資產(chǎn)達(dá)2310億元，增長(zhǎng)85億元，存款1948億元，增長(zhǎng)99億元，貸款1252億元，增長(zhǎng)67億元，成為邯鄲市和中原經(jīng)濟(jì)協(xié)作區(qū)唯一貸款超1000億元的商業(yè)銀行。

變則通，通則久，變通讓邯鄲銀行迎來新轉(zhuǎn)機(jī)。

一是支持省市重點(diǎn)項(xiàng)目89個(gè)，2023年末貸款191億元，增長(zhǎng)9%；

二是創(chuàng)新推出了“科創(chuàng)貸”“普惠貸”“綠色貸”“數(shù)金貸”“養(yǎng)老貸”金融產(chǎn)品。其中，2023年綠色貸款40億元，增長(zhǎng)100%；

三是涉農(nóng)貸款386億元，增長(zhǎng)15%，對(duì)6個(gè)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款52億元，增長(zhǎng)30%；

四是向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利6.1億元，其中貸款平均利率下降0.45個(gè)百分點(diǎn)，讓利4.7億元；此外，金融服務(wù)免費(fèi)1.4億元，相當(dāng)于撥備前利潤(rùn)的7.5%，提高0.5個(gè)百分點(diǎn)。

接下來，邯鄲銀行第五大股東所持有的股權(quán)是否會(huì)繼續(xù)選擇拍賣，此前既定的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展策略，又是否會(huì)隨著鄭志瑛的離去而調(diào)整？又由誰來接替這家地方銀行的“掌舵人”？評(píng)論區(qū)聊聊吧！