界面新聞記者 | 曾令俊

界面新聞編輯 | 江怡曼

“2024年上半年平安銀行總體業(yè)績符合預期，一是營業(yè)收入同比下降，但凈利潤保持增長，上半年營收771億元，同比下降13%。下半年銀行業(yè)經營依然面臨許多壓力，平安銀行將繼續(xù)深化改革，同時推動對公同業(yè)協(xié)同發(fā)展，全力以赴提升銀行的經營業(yè)績。”8月16日，平安銀行黨委書記、行長冀光恒在該行2024年中期業(yè)績發(fā)布會上表示。

8月15日晚間，平安銀行（000001.SZ）披露的2024年度半年報顯示，今年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入771.32億元，同比下降13.0%；實現(xiàn)歸屬于銀行股東的凈利潤258.79億元，同比增長1.69%。

8月16日，冀光恒攜副行長兼首席財務官項有志、副行長楊志群高管出席業(yè)績會，回答了中期分紅、息差、房地產貸款等一系列市場關注的熱點問題。

改革達到了當初的預期

冀光恒去年赴任平安銀行之后，推動了一系列的改革，諸如組織架構調整等等，這系列變革的效果如何？

冀光恒在業(yè)績會上說，平安銀行的戰(zhàn)略改革一直受到市場的廣泛關注。從目前的整體進展來看，本輪改革達到了當初的預期。全行在堅持戰(zhàn)略定力、優(yōu)化業(yè)務結構、加強總分行及跨部門協(xié)同、推動組織文化建設等方面取得了較好的成效。

冀光恒表示，這是非?？?、非常辛苦的一年。作為銀行來講，一年時間很短，尤其是在外部環(huán)境變化比較大的情況下，一家銀行的經營沒有3-5年想搞好太難，當然一家銀行想搞壞的話，一年足夠。一年中主要做了架構改革，另外隊伍的變化、總分行的聯(lián)動、干部的大規(guī)模精簡，以及干部的能上能下和年輕化干部的競聘、輪崗等問題今年全部都解決掉了。大的動作在總行的層面上已經到位了，二季度中分行的基本架構也基本上到位了，現(xiàn)在最主要的精力是放在經營上。

“這一年最大的壓力在零售板塊，銀行同質化競爭厲害，各家銀行獲取資產壓力很大，零售轉型壓力較大，過程艱難，今年已趨向穩(wěn)定。對公為零售的調整創(chuàng)造了時間和空間。”他說。

截至2024年6月末，平安銀行個人貸款余額1.82萬億元，較上年末下降7.9%，其中抵押類貸款占比60.6%。上述個人貸款中，除住房按揭貸款余額較上年末增長1%之外，信用卡應收賬款、消費性貸款、經營性貸款余額均較上年末有所減少，信用卡應收賬款余額4709.99億元，較上年末下降8.4%；消費性貸款余額4884.78億元，較上年末下降10.4%；經營性貸款余額5552.82億元，較上年末下降9.7%。

“這一年零售陣痛非常大，高風險信用類產品減少1500億元，對營收的沖擊非常大”，冀光恒表示，自2023年開始，平安銀行壓降高風險信用類產品，期間非常痛苦，營收下降非?？鞎r，內部也有要不要繼續(xù)再做一部分高風險產品的想法，但最終還是頂住了誘惑。

他還介紹，平安銀行靈活應對外部環(huán)境的挑戰(zhàn)，主動調整客群結構，提高業(yè)務質量。例如推動零售業(yè)務從高風險、高成本、高收益向中風險中收益轉型，依靠主動管理，逐步實現(xiàn)零售客群的質量、資產質量、資產結構三方面的提升。從內部管理數據上看，當前零售貸款余額競爭趨勢、不良生成等指標已經有企穩(wěn)好轉的跡象。

平安銀行行長助理張朝暉補充介紹，零售改革是平安銀行堅定不移的戰(zhàn)略，其主要突破口在貸款端L端(零售貸款)，而L端的突破主要在中等風險及中高風險客群、產品開發(fā)。除此之外，還有一個重點是自營渠道建立。

冀光恒說，雖然平安銀行上半年取得了一些成績，但依然存在零售貸款規(guī)模下降、整體息差下滑等問題，經營過程中有一些新問題，市場也出現(xiàn)了一些新的變化，都需要在改革中去適應、去調整。

息差不可能無限下行

半年報顯示，2024年上半年，平安銀行凈息差跌破2%，為1.96%，較去年同期下降59個基點。從單季看，平安銀行第二季度凈息差為1.91%，第一季度則為2.01%。

該行表示，堅持讓利實體經濟，主動調整資產結構，同時受市場利率下行、有效信貸需求不足及貸款重定價效應等因素影響，凈息差下降。同時，該行表示，在資產重定價及支持實體經濟的背景下，資產收益率或將進一步下行，預計凈息差仍面臨下行壓力。

冀光恒認為，外幣付息率對平安銀行掣肘較大，但主要在對公中，該行有一定主動性。人民幣對公存款的付息率下降較快。這個季度，平安銀行的付息率沒有比別的銀行降得更快，其中非常重要的原因就是手工補息。

“手工補息我們自己調整得很少，因為本身手工補息的存款比例就很低。在這個過程中，還有大量存款到我們這里來，因此最近一兩個月付息率降得就沒那么快。”冀光恒說。

冀光恒表示，當前的經營壓力最主要是營收的降幅太快，希望全年能收窄到10%左右，或者更低。另一個壓力是利差在快速下降。冀光恒指出，到這個月，利差基本上已經平穩(wěn)。

冀光恒表示：“從長遠看，利率一定會下行，息差則會在一定的合理水平之上，它需要穩(wěn)定，不可能無限下行。倘若銀行沒有一個基本的息差，會對系統(tǒng)性安全產生問題，我國銀行息差在營收占比中非常重要，而利潤又是銀行非常重要的資本補充手段，因此我認為此為一個連環(huán)套?！?/span>

“如果能穩(wěn)定在1.9左右，我們在股份制銀行中也是名列前茅的，或者是基本穩(wěn)定在第二位，我們最前面、最主要的榜樣行招商銀行，因為它的整個付息成本低，所以它是一家很均衡的銀行。”冀光恒說。

平安銀行董事會秘書周強表示，銀行業(yè)在打一場息差的保衛(wèi)戰(zhàn)，平安銀行也會努力將息差維持在行業(yè)里的較優(yōu)水平。

會加大對地產的投入

半年報披露的數據顯示，2024年6月末，平安銀行對公房地產貸款不良率1.26%，較上年末上升0.40個百分點，主要是受外部環(huán)境影響，個別房企資金面緊張導致，但整體不良仍處于較低水平。

該行行長助理兼首席風控官吳雷鳴在業(yè)績會上表示，上半年房地產行業(yè)的銷售下降了25%，并且地產企業(yè)的資金鏈比較緊張，所以這個行業(yè)的不良在同業(yè)來看相對還是比較高。

分拆來看，吳雷鳴表示，有兩個板塊，一個是開發(fā)貸；第二是房子拿過來做抵押做金融用的，比如經營性物業(yè)貸。

“開發(fā)貸規(guī)模不是很大，大概800多億。目前來看，我們比較注意項目、區(qū)域、主體風險這幾個緯度，并且在貸后管理上對項目的管理還是比較嚴格，所以整體來看我們這塊的資產質量表現(xiàn)還是可以。”

吳雷鳴說，銷售確實對這塊資產質量是有影響，它的回款、銷售不達預期等等，會造成這塊資產有壓力。“目前來看仍然是可控的，但是長期如果不能銷售出去，也會對后續(xù)產生壓力。因為國家的支持，包括房地產協(xié)調機制白名單等等措施也在推進去交付、去銷售，所以我們也在積極參與，目前來看雖然有壓力，但是相對正常的?！?/span>

吳雷鳴進一步解釋稱，經營性物業(yè)貸有1700多個億，主要是寫字樓、商場，目前不管是出租率還是租金的水平還是有很大影響?！拔覀冞@塊的還款來源主要是靠租金、經營性現(xiàn)金流，現(xiàn)在雖然能夠付息，但是這塊現(xiàn)金流還是有比較大的影響，未來的壓力仍然是存在?！?/span>

但是，該行依然會加大對房地產的投入?！暗禺a一直是我們的主力板塊，絕對會加大對地產的支持和投入力度，現(xiàn)在國家這么多政策出來，包括有協(xié)調機制、白名單，我們都會積極參與。我們在白名單的投入一直在銀行里面是排在前面，并且也會一視同仁的滿足不同所有制企業(yè)的合理需求。”吳雷鳴說。

中期分紅比例達18.4%

半年報顯示，平安銀行向全體股東每10股派發(fā)現(xiàn)金股利人民幣2.46元(含稅)，不送紅股，不以公積金轉增股本，現(xiàn)金分紅總額47.74億元，占合并報表中歸屬于該行股東凈利潤的比例為18.4%。

冀光恒就市場關心的分紅政策進行了詳細解答，首先強調了幾大考量因素，包括相對穩(wěn)定的利潤增長、資本穩(wěn)定、銀行愿望、監(jiān)管政策以及市場期盼。

“今年我們的資本充足率表現(xiàn)還是不錯的，我們會綜合評估資本業(yè)務發(fā)展、股東回報之間的關系，量力而行、盡力而為，維持合理的全年分紅水平?！奔焦夂阃嘎叮桨层y行在2024年上半年度分紅比例范圍設定在12%至30%之間，中報為18%。

平安銀行董事會秘書周強在談分紅問題時表示：“中報的18%絕不等于年報就是18%，這是兩個概念，中報更多呈現(xiàn)一種態(tài)度，為年報的分紅留出一些余地，爭取為投資者創(chuàng)造更好的投資回報?！?/span>