界面新聞?dòng)浾?| 黃景源
界面新聞編輯 | 彭朋
編者按：2003年至2020年，世界銀行連續(xù)17年對(duì)全球190多個(gè)經(jīng)濟(jì)體的營(yíng)商環(huán)境進(jìn)行評(píng)價(jià)，中國(guó)的排名從《營(yíng)商環(huán)境報(bào)告2018》的全球第78位提升到《營(yíng)商環(huán)境報(bào)告2020》的第31位。
2023年5月，世界銀行推出全新的“營(yíng)商環(huán)境”評(píng)估體系（Business-Ready）——營(yíng)商環(huán)境成熟度評(píng)價(jià)。此次評(píng)測(cè)上海成為代表中國(guó)參與世行評(píng)估的專家調(diào)查的唯一樣本城市。評(píng)估維度從辦事便利度拓展到監(jiān)管框架完備度、公共服務(wù)可及性、企業(yè)辦事便利度三個(gè)維度，還包含數(shù)字技術(shù)運(yùn)用、促進(jìn)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展和性別平等三個(gè)主題；評(píng)估對(duì)象拓展到大中小各類內(nèi)外資企業(yè)（不包括國(guó)有企業(yè)）；數(shù)據(jù)采集更加多元化，還首次引入企業(yè)調(diào)查（覆蓋全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)，劃分為6個(gè)片區(qū)）。
近年來，上海以對(duì)標(biāo)國(guó)際營(yíng)商環(huán)境一流實(shí)踐為牽引，推出綜合舉措，打造市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化一流營(yíng)商環(huán)境。2018年以來，上海每年出臺(tái)一版優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境行動(dòng)方案，到今年已經(jīng)是第七版，從1.0到7.0，累計(jì)推出了逾千項(xiàng)改革舉措，涵蓋了市場(chǎng)環(huán)境、政務(wù)環(huán)境、投資環(huán)境、涉外營(yíng)商環(huán)境、創(chuàng)新環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境和企業(yè)全生命周期服務(wù)等多個(gè)方面。
為對(duì)標(biāo)最新版世行B-Ready評(píng)價(jià)體系、主動(dòng)回應(yīng)企業(yè)關(guān)切和便利獲取相關(guān)政策，上海市發(fā)展改革委聯(lián)合界面新聞，耗時(shí)2個(gè)多月，先后采訪了來自各行各業(yè)的十多位專家學(xué)者，推出“大咖聊營(yíng)商”專題。專題涉及公用基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)、獲取經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、勞工、金融服務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、解決商業(yè)糾紛等多個(gè)方面，專家學(xué)者們一起探討，一起謀劃，為持續(xù)建設(shè)市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化的一流營(yíng)商環(huán)境諫言獻(xiàn)策，也為持續(xù)打造貿(mào)易投資最便利、行政效率最高、政府服務(wù)最規(guī)范、法治體系最完善的國(guó)際一流營(yíng)商環(huán)境出力出彩。
2023年，世界銀行推出全新營(yíng)商環(huán)境評(píng)估體系B-READY（Business Ready），新的評(píng)估體系增加了18個(gè)涉及電子支付的指標(biāo)，用來評(píng)估電子支付良好監(jiān)管實(shí)踐以及電子支付服務(wù)效率。
近日，螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司合規(guī)和公共事務(wù)部政府事務(wù)高級(jí)專家楊德森在接受界面新聞專訪指出，中國(guó)在電子支付領(lǐng)域營(yíng)造友好、先進(jìn)的營(yíng)商環(huán)境方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和矚目成就，在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶資金保護(hù)、追索權(quán)和爭(zhēng)端解決機(jī)制等指標(biāo)上，中國(guó)更是在全球范圍內(nèi)具備優(yōu)勢(shì)。
對(duì)于電子支付的評(píng)估，B-READY主要聚焦于監(jiān)管框架、公共服務(wù)和效率。楊德森認(rèn)為，平衡監(jiān)管與效率的關(guān)系，要抓住“創(chuàng)新”這個(gè)牛鼻子。創(chuàng)新不僅僅是技術(shù)上的突破，還包括模式上的變革、思想上的進(jìn)步和解放。創(chuàng)新的主體也不僅僅是企業(yè)，也包括政府和監(jiān)管部門。監(jiān)管需要適應(yīng)技術(shù)帶來的變化，把技術(shù)看作是“中立”的，把技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)作為新的變量加以研究。
展望電子支付的未來趨勢(shì)，楊德森表示，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)、新質(zhì)生產(chǎn)力、擴(kuò)大消費(fèi)、跨境支付便利化等多重利好因素推動(dòng)下，電子支付的內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力仍然充沛。
*以下是界面新聞采訪全文，刊發(fā)時(shí)略有編輯。
界面新聞：世界銀行B-READY項(xiàng)目，新增了哪些關(guān)于電子支付的指標(biāo)？這與世行之前的項(xiàng)目有何區(qū)別？
楊德森：BR（Business Ready）相比DB（Doing Business）有幾個(gè)重要的變化：一是主題的變化，DB是12個(gè)主題，BR是10個(gè)主題，這10個(gè)主題吸收繼承了原來DB大部分主題。電子支付是原來DB評(píng)估中沒有涉及的，BR這套新評(píng)估體系增加上去的。
二是評(píng)估維度的變化，原來DB是監(jiān)管框架和辦事便利度兩個(gè)維度的評(píng)估，但是BR變成了監(jiān)管框架、政府提供的公共服務(wù)、效率三個(gè)維度。
涉及電子支付的一共是18個(gè)指標(biāo)，12個(gè)是評(píng)估電子支付良好監(jiān)管實(shí)踐的指標(biāo)，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶資金保障、費(fèi)用條款和條件的透明度、可靠的追索權(quán)和爭(zhēng)端解決機(jī)制、互操作性和促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)五個(gè)方面；另外6個(gè)是評(píng)估電子支付服務(wù)效率方面的指標(biāo)，主要是涉及成本、時(shí)間、使用水平、性別差距等四個(gè)方面。
界面新聞：在上述指標(biāo)中，您認(rèn)為中國(guó)在哪些方面有優(yōu)勢(shì)？
楊德森：在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶資金保護(hù)、追索權(quán)和爭(zhēng)端解決機(jī)制等指標(biāo)上，中國(guó)在全球范圍內(nèi)具有優(yōu)勢(shì)。
在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，BR對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估的是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)這三種風(fēng)險(xiǎn)。但中國(guó)的電子支付監(jiān)管更進(jìn)一步，將網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)拓展到信息科技、交易安全、客戶信息安全等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)維度，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與清結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)連續(xù)性管理相結(jié)合。
在客戶資金保護(hù)方面的優(yōu)勢(shì)，分為宏觀和微觀兩個(gè)層面。
在宏觀層面，中國(guó)采取了銀行存款保險(xiǎn)、支付客戶備付金集中存管兩種法律安排，與強(qiáng)化PSP（支付服務(wù)商）操作風(fēng)險(xiǎn)和交易安全風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管相結(jié)合，對(duì)銀行和支付機(jī)構(gòu)的客戶資金進(jìn)行保護(hù)。
在微觀層面，中國(guó)在對(duì)于未授權(quán)支付交易、錯(cuò)誤支付交易這幾種涉及客戶資金權(quán)益的特殊場(chǎng)景下PSP和客戶之間的責(zé)任邊界、風(fēng)險(xiǎn)處理方法都給出了自己的答案，這些答案凝結(jié)了中國(guó)電子支付行業(yè)多年監(jiān)管和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不僅符合中國(guó)國(guó)情，也具有在國(guó)際上推廣示范的可能性和必要性。
例如，中國(guó)法律對(duì)未授權(quán)交易中客戶的救濟(jì)方式，主要是要求PSP對(duì)未授權(quán)交易承擔(dān)先行賠付責(zé)任，更強(qiáng)調(diào)保護(hù)小微企業(yè)和個(gè)人客戶的利益。中國(guó)電子支付監(jiān)管對(duì)客戶未授權(quán)和錯(cuò)誤交易指令風(fēng)險(xiǎn)的處理涵蓋了指令執(zhí)行前、中和后三個(gè)環(huán)節(jié)，給予客戶充分的救濟(jì)機(jī)會(huì)。
在追索權(quán)和爭(zhēng)端解決機(jī)制方面，中國(guó)更強(qiáng)調(diào)支付指令在特殊情況下的可撤銷性。雖然沒有明確規(guī)定普遍情況下的可撤銷性，但將對(duì)未執(zhí)行支付指令的處理留給PSP根據(jù)其風(fēng)控能力和業(yè)務(wù)處理邏輯來自主決策，更加適應(yīng)電子支付行業(yè)飛速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了效率與安全的平衡。
界面新聞：在前述電子支付指標(biāo)中，中國(guó)在哪些方面還需要進(jìn)一步提升？
楊德森：這個(gè)問題要一分為二地看。首先，在某些監(jiān)管實(shí)踐中，中國(guó)是“做得多、說得少”。也就是我們某些優(yōu)秀的監(jiān)管實(shí)踐，并沒有明確地寫入法律法規(guī)、制度文件，但是實(shí)操中卻是一以貫之、延續(xù)多年的。
其次，我們需要深思和推敲，BR是否具有絕對(duì)的代表性，能夠反映不同經(jīng)濟(jì)體優(yōu)秀的實(shí)踐？
我們不否認(rèn)BR評(píng)估體系是經(jīng)過廣泛的征求意見，凝結(jié)了業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管部門的智慧。但是還是有可能出現(xiàn)一種情況，就是某個(gè)經(jīng)濟(jì)體的電子支付監(jiān)管實(shí)踐，可能不符合世行評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，但是這種監(jiān)管實(shí)踐本身卻又是先進(jìn)、優(yōu)秀的，只是各個(gè)經(jīng)濟(jì)體發(fā)展階段和發(fā)展路徑不同，在監(jiān)管理念和具體實(shí)現(xiàn)方式上有了分野。
這里我舉兩個(gè)例子，一個(gè)中國(guó)未授權(quán)交易的責(zé)任分擔(dān)和救濟(jì)安排，充分尊重PSP與客戶之間的自主約定，而不是法律強(qiáng)制性一刀切由誰來承擔(dān)什么責(zé)任和義務(wù)；另一個(gè)是在爭(zhēng)議沒有解決時(shí)，中國(guó)法律也沒有直接規(guī)定允許或者禁止PSP繼續(xù)收取非正義交易的相關(guān)費(fèi)用，因?yàn)橹袊?guó)認(rèn)為從保護(hù)利益的角度，無論時(shí)法律是否允許PSP可以繼續(xù)收取沒有爭(zhēng)議交易的費(fèi)用，都存在合理性，與其法律硬性給出價(jià)值判斷，不如由客戶和PSP之間事先約定或者事后協(xié)商，這樣更有彈性，制度成本也更低。
總而言之，中國(guó)電子支付的監(jiān)管實(shí)踐屬于“做得多、說得少”，BR的評(píng)估指標(biāo)也存在優(yōu)化的空間。
界面新聞：您能否介紹一下中國(guó)在電子支付領(lǐng)域、特別是監(jiān)管方面的發(fā)展情況？
楊德森：從行業(yè)發(fā)展看，電子支付已經(jīng)深入人心、滲透經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面。
根據(jù)世界銀行2022年6月發(fā)布的全球普惠金融調(diào)查（Global Findex）數(shù)據(jù)，全球76%的受訪者擁有賬戶，中國(guó)89%的受訪者擁有賬戶，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值（84%）；中國(guó)86%的受訪者使用數(shù)字支付，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體均值（80%）。
電子支付呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2024年一季度，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)700.54億筆，金額851.46萬億元，同比分別增長(zhǎng)3.66%和2.36%。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)123114.19億筆，金額85.93萬億元，同比分別增長(zhǎng)16.86%和1.50%。
20多年來，中國(guó)在電子支付領(lǐng)域營(yíng)造友好、先進(jìn)的營(yíng)商環(huán)境方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步和舉世矚目的成就。
一方面，中國(guó)建立了以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體、以非銀行支付機(jī)構(gòu)（下稱支付機(jī)構(gòu)）為補(bǔ)充的龐大的電子支付PSP隊(duì)伍，另一方面，以中國(guó)人民銀行為主的監(jiān)管部門在推動(dòng)電子支付行業(yè)穩(wěn)建發(fā)展、鼓勵(lì)創(chuàng)新和公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，建立了完善、先進(jìn)的電子支付監(jiān)管體系。
中國(guó)電子支付監(jiān)管體系的建立和完善是一個(gè)動(dòng)態(tài)演進(jìn)的過程，隨著技術(shù)發(fā)展和市場(chǎng)變化，監(jiān)管策略和法規(guī)也在不斷調(diào)整和更新。在此背景下，中國(guó)電子支付行業(yè)有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、重大結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高了中國(guó)支付體系的服務(wù)效率、降低了支付成本，中國(guó)由此進(jìn)入電子支付技術(shù)和實(shí)踐領(lǐng)先的國(guó)家之列。
界面新聞：世行對(duì)于電子支付的要求，主要聚焦兩個(gè)詞：監(jiān)管與效率，您認(rèn)為在電子支付領(lǐng)域，應(yīng)該如何平衡這兩者的關(guān)系？
楊德森：監(jiān)管和效率，其實(shí)不是一對(duì)矛盾，而是因和果、手段和目的的關(guān)系。BR中其實(shí)是三根支柱——監(jiān)管框架、公共服務(wù)和效率。用監(jiān)管框架這根支柱來捕捉法律、法規(guī)和各種監(jiān)管規(guī)則中的法定信息，用公共服務(wù)和效率這兩根支柱來捕捉法律監(jiān)管規(guī)則的實(shí)施效果。
可以說，監(jiān)管與效率是“應(yīng)然”和“實(shí)然”的關(guān)系，監(jiān)管框架的完善與欠缺需要通過電子支付的效率加以體現(xiàn)，而監(jiān)管的目的最終是為行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航、實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。
要平衡監(jiān)管與效率的關(guān)系，要抓住“創(chuàng)新”這個(gè)牛鼻子。創(chuàng)新不僅僅是技術(shù)上的突破，還包括模式上的變革、思想上的進(jìn)步和解放。創(chuàng)新的主體也不僅僅是企業(yè)，也包括政府和監(jiān)管部門。
我們現(xiàn)在講金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，主要還是要正確地看待和把握技術(shù)創(chuàng)新，尤其是技術(shù)創(chuàng)新在細(xì)分行業(yè)內(nèi)的突破和帶動(dòng)，更好地配置金融資源去支持創(chuàng)新。
技術(shù)本身是中性的，因此監(jiān)管也需要適應(yīng)技術(shù)帶來的變化。風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)都是監(jiān)管的對(duì)象，但技術(shù)不是，要把技術(shù)看作是“中立”的，把技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)作為新的變量加以研究，研究監(jiān)管框架和具體監(jiān)管規(guī)則上如何調(diào)整，以更好地容納創(chuàng)新，讓它發(fā)揮更大的作用。
這樣做，監(jiān)管與效率就不會(huì)是一對(duì)矛盾，就不會(huì)發(fā)生因?yàn)楸O(jiān)管要求過于嚴(yán)苛、監(jiān)管模式缺少?gòu)椥?，產(chǎn)生抑制創(chuàng)新、犧牲效率的可能。
界面新聞：隨著全球化的發(fā)展，跨境支付變得越來越重要，中國(guó)在跨境支付便利化、國(guó)際監(jiān)管合作方面有哪些具體舉措？
楊德森：在跨境支付便利化方面，一方面我們?cè)谌嗣胥y行指導(dǎo)下開展外國(guó)人來華支付便利化服務(wù)，針對(duì)境外人士以銀行卡、信用卡為主的支付使用習(xí)慣，切實(shí)改善銀行卡受理環(huán)境，銀聯(lián)等銀行卡清算機(jī)構(gòu)也加快與國(guó)際支付平臺(tái)互聯(lián)互通；同時(shí)增設(shè)外幣兌換機(jī)構(gòu)和設(shè)施，支持境外人士使用境內(nèi)外銀行卡支取人民幣現(xiàn)金；提升境外人士適用移動(dòng)支付的友好度和便利性。另一方面，中國(guó)的PSP也走出國(guó)門，在服務(wù)中國(guó)人跨境游、全球買、全球付，中國(guó)跨境電商出海等方面也有長(zhǎng)足進(jìn)步。
在跨境支付國(guó)際監(jiān)管合作方面，中國(guó)簽訂了政府間關(guān)于銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)（PSP）的監(jiān)管合作協(xié)議，就東道國(guó)與母國(guó)之間監(jiān)管分工與協(xié)調(diào)做出安排，建立日常監(jiān)管溝通渠道，實(shí)現(xiàn)跨境PSP機(jī)構(gòu)的監(jiān)管全覆蓋和跨境風(fēng)險(xiǎn)的防范化解。同時(shí)參與擬定有關(guān)支付的國(guó)際準(zhǔn)制和合作項(xiàng)目，協(xié)調(diào)國(guó)際主要國(guó)家之間支付結(jié)算安排的監(jiān)管政策和實(shí)踐，統(tǒng)一跨境支付業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)如反洗錢、反恐融資上報(bào)信息的標(biāo)準(zhǔn)等。
界面新聞：您如何看待中國(guó)電子支付行業(yè)的未來發(fā)展趨勢(shì)，以及它在全球范圍內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力？
楊德森：在數(shù)字經(jīng)濟(jì)、新質(zhì)生產(chǎn)力、擴(kuò)大消費(fèi)、跨境支付便利化等多重利好因素推動(dòng)下，電子支付的內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力仍然充沛。
過去幾年，海外平臺(tái)企業(yè)和數(shù)字支付機(jī)構(gòu)抓住了非接觸式支付的風(fēng)口，大力追趕中國(guó)移動(dòng)支付。海外平臺(tái)企業(yè)不僅僅復(fù)制了中國(guó)過去今年在移動(dòng)支付領(lǐng)域的成功，而且以移動(dòng)支付作為業(yè)務(wù)場(chǎng)景的切入口，開始拓展到數(shù)字信貸、數(shù)字財(cái)富管理、數(shù)字保險(xiǎn)等領(lǐng)域，與中國(guó)金融科技企業(yè)和平臺(tái)企業(yè)形成了幾乎相同的生態(tài)模式。
與此同時(shí)，海外市場(chǎng)對(duì)于本國(guó)企業(yè)的扶持力度不斷加大，海外平臺(tái)企業(yè)巨頭也在加緊布局。我們必須正視一個(gè)事實(shí)，那就是中國(guó)電子支付尤其是移動(dòng)支付正在全球范圍內(nèi)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我們必須做好積極應(yīng)對(duì)的準(zhǔn)備。