界面新聞?dòng)浾?| 張曉云

6月25日，網(wǎng)商銀行成立九周年，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮首次對(duì)外解讀交易銀行戰(zhàn)略，并回應(yīng)了市場(chǎng)關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題。

近期，網(wǎng)商銀行升級(jí)兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)。它們與此前升級(jí)的產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)組成網(wǎng)商銀行交易銀行的三大板塊。

對(duì)此，馮亮表示，交易銀行是網(wǎng)商銀行的第二增長(zhǎng)曲線，網(wǎng)商銀行不僅要成為小微“信貸專家”，也要成為小微“資金管理專家”。

戰(zhàn)略升級(jí)為何選擇發(fā)力交易銀行？為何致力填補(bǔ)小微資金管理這一空白地帶？目前，該業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)商銀行的盈利貢獻(xiàn)度如何？

探索發(fā)力交易銀行方向

“戰(zhàn)略升級(jí)源于小微金融需求的變化。”馮亮表示，過(guò)去10年，普惠金融重點(diǎn)在解決小微信貸有沒(méi)有、夠不夠的問(wèn)題，但小微經(jīng)營(yíng)者的收款、支付、理財(cái)?shù)荣Y金管理服務(wù)，仍然存在大量痛點(diǎn)，且缺少銀行專注解決。這正是網(wǎng)商銀行交易銀行探索的出發(fā)點(diǎn)。

在他看來(lái)，網(wǎng)商銀行交易銀行的探索契合三個(gè)時(shí)代經(jīng)濟(jì)命題。

一是是擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)。內(nèi)需消費(fèi)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“主引擎”。數(shù)據(jù)顯示，2023年社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到47.15萬(wàn)億元，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為82.5%。值得注意的是，電商消費(fèi)的增速連續(xù)多年超過(guò)社零增速，成為擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的牽引力。

電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中，一個(gè)顯著的趨勢(shì)是多平臺(tái)開(kāi)店。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，超7成商家在2個(gè)以上的平臺(tái)開(kāi)店，超5成商家有3個(gè)以上店鋪?！笆湛铍y”、“收款繁瑣”成為這些中小微企業(yè)的痛點(diǎn)。此外，它們的資金流跟著平臺(tái)大促節(jié)奏波動(dòng)，流動(dòng)資金的增值與管理并沒(méi)有專門的產(chǎn)品和服務(wù)。

管錢難、管錢貴一直是電商經(jīng)營(yíng)者的痛點(diǎn)。對(duì)此，馮亮認(rèn)為，需求和痛點(diǎn)也是市場(chǎng)機(jī)會(huì)。電商金融是網(wǎng)商銀行的特色和優(yōu)勢(shì)，電商中小微企業(yè)的資金管理，是交易銀行要解決的第一個(gè)問(wèn)題。

二是服務(wù)業(yè)穩(wěn)就業(yè)。一部手機(jī)就能撐起一個(gè)小微創(chuàng)業(yè)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者正在成為就業(yè)的重要力量。國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年個(gè)體工商戶的數(shù)量達(dá)到1.24億，支撐了3億就業(yè)，9成在服務(wù)業(yè)。

據(jù)馮亮介紹，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的金融需求與普通白領(lǐng)和大型企業(yè)都有著顯著的不同。

網(wǎng)商銀行調(diào)研顯示，近4成的小微平均每月收款在10000筆以上，且金額平均不過(guò)10元，收款零碎，理財(cái)不方便，15點(diǎn)以后買入容易錯(cuò)過(guò)收益；采購(gòu)付款時(shí)，幾千幾萬(wàn)元的支付經(jīng)常觸發(fā)限額；小微資金不僅對(duì)流動(dòng)性要求高，還有明顯的周期性和淡旺季，但很難找到適應(yīng)其生意周期的資金增值產(chǎn)品。

“大企業(yè)的金融服務(wù)他們用不上、用不起，個(gè)人用戶的金融服務(wù)滿足不了。市面上幾乎沒(méi)有銀行專門為小微設(shè)計(jì)資金管理服務(wù)?！瘪T亮表示，“生意卡填補(bǔ)了這一空白，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者有了資金管理一卡通。”

三是培育新質(zhì)生產(chǎn)力。新質(zhì)生產(chǎn)力關(guān)乎產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的韌性與競(jìng)爭(zhēng)力。馮亮認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)鏈金融理應(yīng)成為新質(zhì)生產(chǎn)力的滴灌系統(tǒng)和資金大腦。

做小微商家的“資金管理專家”

近期，網(wǎng)商銀行升級(jí)兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)。它們與此前升級(jí)的產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)，組成網(wǎng)商銀行交易銀行的三大板塊。

具體來(lái)看，生意卡是首個(gè)為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供的資金管理一卡通支付還款上，支持生意人的快捷支付場(chǎng)景和“一站式”還款管理，2023年，超1000萬(wàn)小微用生意卡支付了5億多筆，多數(shù)用戶的單筆支付金額在5000元左右。此外，超過(guò)600萬(wàn)小微用網(wǎng)商銀行儲(chǔ)蓄卡“一站式”還款，管理其信用卡及其他信貸渠道的還款，累計(jì)還款1.5億多筆。

理財(cái)方面，支付寶收款自動(dòng)轉(zhuǎn)入余利寶，隨時(shí)收款，隨時(shí)理財(cái)，支持夜市理財(cái)收益不間斷。

權(quán)益方面，網(wǎng)商銀行還聯(lián)合1688、菜鳥物流、貨拉拉等8大小微經(jīng)營(yíng)剛需平臺(tái)成立小微生意權(quán)益聯(lián)盟，提供1688進(jìn)貨紅包、菜鳥寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權(quán)益，降低他們的經(jīng)營(yíng)成本。

電商通是首個(gè)電商企業(yè)專屬的資金管理服務(wù)：1個(gè)賬戶支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺(tái)的收款；采購(gòu)、營(yíng)銷支付均可掃碼支付，無(wú)需再插U盾；網(wǎng)商銀行還和釘釘合作，將“收銀臺(tái)”嵌入辦公軟件，采購(gòu)訂單審批完可直接完成支付，每筆支出都一目了然；企業(yè)賬戶上的活錢還可以轉(zhuǎn)入企業(yè)余利寶，或者購(gòu)買銀行穩(wěn)健理財(cái)，獲得資金增值。此外，開(kāi)通、使用、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等服務(wù)目前全部免費(fèi)。

開(kāi)拓第二增長(zhǎng)曲線

馮亮認(rèn)為，在交易銀行戰(zhàn)略中，網(wǎng)商銀行的特點(diǎn)主要來(lái)自三個(gè)方面。

一是用戶基礎(chǔ)，在信貸方面，網(wǎng)商銀行已累計(jì)5300萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者；二是數(shù)字銀行的便捷體驗(yàn)。網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，有支付寶就能用，可以觸達(dá)最廣泛的客群；三是技術(shù)沉淀，從大數(shù)據(jù)風(fēng)控到大山雀、百靈等智能風(fēng)控系統(tǒng)，網(wǎng)商銀行在小微金融科技領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，為交易銀行打下基礎(chǔ)。

目前，網(wǎng)商銀行交易銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)起步。2023年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，在小微理財(cái)方面，網(wǎng)商銀行已和23家銀行理財(cái)子機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。截至去年底，理財(cái)代銷規(guī)模超過(guò)5000億元，步入行業(yè)第一梯隊(duì)。

那么，交易銀行業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)商銀行的盈利貢獻(xiàn)度如何？

對(duì)此，馮亮表示，一是看有多大客戶規(guī)模，有多少人在用，有多少客戶使用過(guò)你的服務(wù)；二是有多少人在服務(wù)當(dāng)中產(chǎn)生了交易；三是這個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多大的盈利，其實(shí)每個(gè)業(yè)務(wù)都是這樣一個(gè)個(gè)來(lái)的，用這個(gè)來(lái)看整個(gè)業(yè)務(wù)的健康度。

首先，從小微企業(yè)客戶的體量和規(guī)模來(lái)說(shuō)，網(wǎng)商銀行已經(jīng)很大。

“從交易和產(chǎn)生的AUM規(guī)模來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的跨行代銷，行業(yè)里有統(tǒng)計(jì)的，我們是全市場(chǎng)第二，招行第一，我們第二，大概是這樣一個(gè)水平?！瘪T亮表示。

與此同時(shí)，馮亮表示，交易銀行在網(wǎng)商銀行今年盈利當(dāng)中，它的占比會(huì)越來(lái)越高，這是一個(gè)確定性的事。

“它是自然而然發(fā)生的事情，我們更多是把精力放在客戶在那里，它的需求是什么，沒(méi)有被解決的問(wèn)題是什么，我們?cè)趺礃幽軌蜃龅酶靡稽c(diǎn)，這是一個(gè)根本性的問(wèn)題。如果這個(gè)問(wèn)題回答不了，很多東西都是曇花一現(xiàn)。”馮亮稱。