文｜十字財(cái)經(jīng) 李意安
2024年初至今，“優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性”進(jìn)行了決策部署，在這一政策感召下，“互聯(lián)互通”進(jìn)程也迎來(lái)了顯著提速。
近日，銀聯(lián)與微信支付方面宣布，銀聯(lián)云閃付與微信收款碼實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景打通。用戶在微信各類收款碼的“主掃”（用戶掃商戶）場(chǎng)景中，打開云閃付APP即可實(shí)現(xiàn)掃碼支付。
與此同時(shí)，銀聯(lián)還將“助商惠民”的相關(guān)工作落實(shí)其中，聯(lián)合各大商業(yè)銀行推出“掃微信收款碼優(yōu)惠不?！被顒?dòng)，用戶使用云閃付APP掃微信收款碼，即可享受優(yōu)惠。
今時(shí)今日，無(wú)論是從筆數(shù)還是規(guī)模而言，微信支付無(wú)疑都已經(jīng)是移動(dòng)支付的第一陣營(yíng)，而銀聯(lián)云閃付也已經(jīng)坐擁五億擁躉，兩大巨頭的“互聯(lián)互通”自然毫無(wú)懸念地引發(fā)了產(chǎn)業(yè)各方的集體關(guān)注。
借此機(jī)會(huì)，聊一聊關(guān)于“互聯(lián)互通”的一些思考。
01、“進(jìn)一步”開放，開放了什么？
微信和銀聯(lián)在互聯(lián)互通層面的嘗試并非始于今年。
早在2020年，銀聯(lián)云閃付已先后與微信支付、支付寶達(dá)成了條碼支付之間的互認(rèn)，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)生態(tài)體系之間對(duì)支付環(huán)節(jié)進(jìn)行開放。
而眼下銀聯(lián)與微信支付之間所謂的“全場(chǎng)景開放”，是相對(duì)于此前開放的碼類而言。
2020年，二維碼分類主要是個(gè)人碼和商戶碼。2021年，移動(dòng)支付的條碼類別出現(xiàn)過(guò)一個(gè)重要變化。
2021年10月，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》文件，也就是大名鼎鼎的“259號(hào)文”。259號(hào)文重新界定了個(gè)人靜態(tài)收款碼的使用場(chǎng)景，對(duì)其經(jīng)營(yíng)性行為進(jìn)行了限制。此后，微信支付和支付寶在個(gè)人碼和商戶碼的兩大基礎(chǔ)碼類上，進(jìn)一步分離出了經(jīng)營(yíng)碼的這一條碼類型。
相較于商戶碼，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼可以用于沒有辦理工商登記注冊(cè)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)者。而相較于個(gè)人碼，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼可接受信用卡付款，有利于拓展客源，另外，還可獲得賬務(wù)管理、交易對(duì)賬、特定營(yíng)銷等增值服務(wù)。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，不僅可以針對(duì)經(jīng)營(yíng)碼的經(jīng)營(yíng)主體開發(fā)更多服務(wù)選項(xiàng)，還能夠更好實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)防控，保障用戶資金安全。大量個(gè)人商戶和小微企業(yè)的碼類從個(gè)人碼轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)碼。
眼下，銀聯(lián)與微信支付收款碼達(dá)成的“全場(chǎng)景打通”，就是進(jìn)一步增加了經(jīng)營(yíng)碼的識(shí)別。從用戶側(cè)來(lái)講，云閃付的使用場(chǎng)景進(jìn)一步擴(kuò)容，同時(shí)還能享受更多福利，而從商戶側(cè)來(lái)看，尤其是一些小微商戶，一個(gè)收款碼就能支持多個(gè)掃碼路徑，減省了受理設(shè)備的投入，也降低了展業(yè)成本。這無(wú)疑是一個(gè)皆大歡喜的多贏局面。
02、再提“互聯(lián)互通”，原因何在？
“互聯(lián)互通”動(dòng)議已久。
早在2018年，監(jiān)管與行業(yè)機(jī)構(gòu)就曾探討過(guò)支付互聯(lián)互通的可能。2019年，央行出臺(tái)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019―2021年）》，重申條碼支付互聯(lián)互通的要求。此后幾年，受疫情等各方面因素影響，“互聯(lián)互通”幾近停擺，而今年年初，由頂層設(shè)計(jì)發(fā)起了一場(chǎng)關(guān)于“優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性”的討論，“互聯(lián)互通”也得以舊事重提。
“互聯(lián)互通”究其本質(zhì)，是圍繞一個(gè)推進(jìn)方向行進(jìn)：實(shí)現(xiàn)所有支付工具的互認(rèn)互掃。事實(shí)上，這也并非什么天方夜譚，“互聯(lián)互通”的可行性早已得到證明。
早在2018年9月，香港金管局啟動(dòng)快速支付系統(tǒng)“轉(zhuǎn)數(shù)快”，用戶以手機(jī)號(hào)、電郵地址和二維碼作為識(shí)別代碼，進(jìn)行銀行和跨儲(chǔ)值支付工具轉(zhuǎn)賬。21家銀行及10家儲(chǔ)值支付工具營(yíng)運(yùn)商接入了“轉(zhuǎn)數(shù)快”的系統(tǒng)，其中也包括支付寶香港錢包、微信香港錢包。也就是說(shuō)，在這一運(yùn)行體系下，微信和支付寶的余額賬戶也可以實(shí)現(xiàn)彼此轉(zhuǎn)賬。很顯然，這個(gè)目標(biāo)一旦實(shí)現(xiàn)，無(wú)論是從用戶側(cè)還是商戶側(cè)，將大大提升支付便利性。
而更重要的是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，互聯(lián)互通能夠更好地推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上的收單商、清算方、賬戶方各自完成職能歸位——清算機(jī)構(gòu)制定二維碼的標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議格式并完成交易清算，以銀聯(lián)為例，銀聯(lián)是基于“支付標(biāo)記化技術(shù)”的邏輯，采取以Token二維碼技術(shù)底層為標(biāo)準(zhǔn)；賬戶方和收單機(jī)構(gòu)按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)顯示或處理支付碼，一個(gè)碼的字段信息可以包括哪家機(jī)構(gòu)發(fā)碼、哪家清算機(jī)構(gòu)清算等完整的信息鏈路，在一套標(biāo)準(zhǔn)下，任何一個(gè)碼都能在全網(wǎng)實(shí)現(xiàn)通行通認(rèn)，形成真正意義上的“聯(lián)碼通用”；而聚合服務(wù)商或收單服務(wù)商則在具體商戶落地的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)交易對(duì)接的技術(shù)服務(wù)和信息傳遞，不需要跟多個(gè)賬戶機(jī)構(gòu)打交道，只需要跟單一的收單機(jī)構(gòu)打交道即可。
某種程度上，條碼支付互聯(lián)互通的過(guò)程很像銀行卡產(chǎn)業(yè)曾經(jīng)的“金卡工程”，而其底層邏輯也與銀行卡收單的“四方模式”十分契合。
移動(dòng)支付從2013年前后開始攻城略地，在不到十年的時(shí)間里完成中國(guó)95%以上的滲透率，無(wú)所不在的藍(lán)綠二維碼碼背后，大量的商戶拓展與服務(wù)工作是由中小支付機(jī)構(gòu)和聚合支付服務(wù)商們完成的。一旦“互聯(lián)互通”達(dá)成，產(chǎn)業(yè)鏈各方完成職能歸位。中小支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)地位也可以進(jìn)一步提升，一些背靠巨頭、擁有一定的C端擁躉和資本優(yōu)勢(shì)的支付機(jī)構(gòu)，如京東支付、美團(tuán)支付、平安壹錢包等，或許能夠在條碼支付的用戶側(cè)分羹一定市場(chǎng)。
銀聯(lián)作為產(chǎn)業(yè)樞紐，兼具銀行卡組織和清算機(jī)構(gòu)的雙重角色，一直在積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)各方的開放合作。2020年，銀聯(lián)云閃付已經(jīng)實(shí)現(xiàn)支付寶、微信支付就相繼宣布與銀聯(lián)云閃付App實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃。此后開始在生態(tài)上逐步“入淘入微”。
今年，“互聯(lián)互通”大幅提速。微信除了與銀聯(lián)云閃付的互掃互認(rèn)外，也在嘗試與其他巨頭實(shí)現(xiàn)支付互通。5月20日起，京東金融、三大通信運(yùn)營(yíng)商旗下錢包等App，已與微信支付實(shí)現(xiàn)商業(yè)收款碼互聯(lián)互通。而此前，一些消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，淘寶App購(gòu)物時(shí)，付款頁(yè)面展示了微信支付的相關(guān)方式。螞蟻、騰訊兩大巨頭也在逐漸破冰。
銀聯(lián)與微信的全碼互通算得上是條碼支付互聯(lián)互通進(jìn)程中的一塊重要里程碑，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)未到最后。真正的互聯(lián)互通，還需要行業(yè)各方的持續(xù)努力。