文｜最話FunTalk 劉宇翔
編輯｜王芳潔
4月22日，小米公司官微發(fā)微博稱，小米汽車北京車展發(fā)布會定檔4月25日。屆時，雷軍將公布上市28天的鎖單量及小米SU7今年的新計劃。
自小米SU7上市以來，一直保持著極高的熱度，快速上漲的訂單，吸引了各家銀行爭先恐后前來合作。據(jù)媒體報道，小米汽車已與建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行四家機構(gòu)達成合作，將為小米汽車金融優(yōu)惠方案提供購車分期服務(wù)。
但奇怪的是，雷軍入股的新網(wǎng)銀行并不在此列。新網(wǎng)銀行是繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行之后的全國第三家、中西部第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，于 2016年12月28日，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由新希望集團有限公司（下稱“新希望集團”）、四川銀米科技有限公司（下稱“銀米科技”）、成都紅旗連鎖股份有限公司（下稱“紅旗連鎖”）等股東發(fā)起成立。
在天眼查可查詢到，新網(wǎng)銀行的三大股東中，新希望集團、銀米科技、紅旗連鎖分別持股30%、29.5%、15%。其中，新希望集團是新希望控股集團有限公司旗下企業(yè)，法人代表是劉永好。銀米科技是北京小米電子軟件技術(shù)有限公司的全資子公司，雷軍在后者的持股比例為 90%，另有 10% 是洪鋒持有。而洪鋒是重慶小米消費金融有限公司董事，小米消費金融 50% 的股份為小米通訊技術(shù)有限公司持有，另有 10% 是重慶金山控股（集團）有限公司持有。
劉永好、雷軍都在新網(wǎng)銀行擔(dān)任董事。
由此可見，新網(wǎng)銀行與小米的淵源頗深，理論上，新網(wǎng)銀行不應(yīng)該錯過小米SU7 上市的“盛宴”。但一位銀行業(yè)界人士告訴我們，“新希望對新網(wǎng)銀行的控制力比 30% 高得多，小米更像是財務(wù)投資。”
所以，雖然銀米科技是新網(wǎng)銀行的第二大股東，但影響力并不大，而我們發(fā)現(xiàn)，這還不是新網(wǎng)銀行未能參與小米SU7購車分期服務(wù)的唯一原因。
01
從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，新希望集團是新網(wǎng)銀行第一大股東，持股 30%，比第二大股東銀米科技高 0.5%。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，“30%”是目前民營銀行單一大股東持股比例的上限。當(dāng)時的報道中，劉永好透露，“原本雙方都希望持有30%的比例，但這并不符合政策規(guī)定，遂做了調(diào)整?！?/p>
《最話》從多個渠道了解到，對于民營銀行，相關(guān)部門只有最大股東持股比例不能超過30％的規(guī)定，但并沒有不能兩個股東都持30% 的硬性規(guī)定。我們獲悉，“理論上是可以兩家都持30%，但實際上大家會協(xié)商只有一家持 30%，所以截至目前，還沒出現(xiàn)過兩家持有 30% 的情況?！?/p>
我們了解到的是，劉永好和雷軍最初約定兩家各持有 30%股份，但后來，劉永好希望雷軍讓 0.5%，雷軍答應(yīng)了這一請求。
據(jù)當(dāng)時的公開報道，雷軍之所以愿意讓 0.5% 股份，是因為：“我們愿意比劉總少一點，非常簡單，就是一個公司要想長治久安就要有一面大旗立在那里，劉總就是希望銀行（新網(wǎng)銀行曾用發(fā)起名）的大旗，29.5%就是我們向新希望、向劉總致敬的態(tài)度，要旗幟鮮明。因為一是我們自己沒有銀行方面的經(jīng)驗，第二我們還要專注自己的主業(yè)。劉總帶隊豎起大旗，我們就是拉拉隊。如果大家都30%，可能最后誰也沒法做主。我投資了幾百家公司，對股權(quán)結(jié)構(gòu)，股東之間怎么合作，還是有比較有經(jīng)驗的?！?/p>
雷軍說的并沒有錯，相比起小米和雷軍，新希望和劉永好對金融更為熟悉。新希望是最早發(fā)起設(shè)立民生銀行的民營企業(yè)之一，劉永好作為民生銀行的主要創(chuàng)始人和股東，長期擔(dān)任民生銀行副董事長，擁有近20年的銀行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗。
但民生銀行的股權(quán)較為分散，股東多為業(yè)界大佬，互相掣肘，管理層也一度頗為強勢。2015 年，已是民生銀行第一大股東十余年的劉永好逐步從民生銀行減持撤退，其持股比例從最初的11% 逐漸降至4.99%。在減持民生銀行之時，劉永好就著手準(zhǔn)備發(fā)起一家新的民營銀行。正好四川希望劉永好牽頭組建一家四川民營銀行。
當(dāng)時是民營企業(yè)申請銀行牌照的窗口期。2015 年 6 月 22 日，《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》）公布，意見提出：通過增量改革，積極穩(wěn)妥推進新設(shè)民營銀行，鼓勵民營銀行探索創(chuàng)新“大存小貸”、“個存小貸”等差異化、特色化經(jīng)營模式，提高與細(xì)分市場金融需求的匹配度；支持民營銀行發(fā)揮市場化機制優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)提供普惠金融服務(wù)。
2015 年7月8日，劉永好減持民生銀行2.619億股，套現(xiàn)超過27億元，隨后宣布與小米科技等企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行。
新希望在四川有諸多產(chǎn)業(yè)、資源的優(yōu)勢，劉永好也擁有豐富的銀行經(jīng)驗，但如果還走傳統(tǒng)銀行鋪線下網(wǎng)點的模式，不但成本高，想象空間也不大。而根據(jù)《意見》的要求，新的民營銀行最好擁有“大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等新一代信息技術(shù)”能力，走互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式就更具有想象空間。
這一模式有可借鑒的模板，那就是由互聯(lián)網(wǎng)科技公司牽頭發(fā)起成立的民營銀行，如騰訊持股的微眾銀行（騰訊持股 30%）、當(dāng)時屬于阿里系的網(wǎng)商銀行（現(xiàn)螞蟻科技持股 29.9997%）。
但新希望以飼料、農(nóng)業(yè)起家，并不是互聯(lián)網(wǎng)科技公司，所以，新希望若想發(fā)起并獲得一張民營互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，最好拉上一家互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭。所以，彼時風(fēng)頭正勁的小米是最合適的合作伙伴。
2014 年全年小米共銷售了 6112萬臺手機，其搭載的 MIUI 是重要的互聯(lián)網(wǎng)入口，小米當(dāng)時講的模式是“硬件引流，軟件搭臺，服務(wù)賺錢”，隨著手機的熱銷，超過一億的小米用戶有著極大的金融服務(wù)想象空間，而小米還有小米支付、小米錢包、小米金融多款金融服務(wù)產(chǎn)品。雖然小米的用戶數(shù)還遠(yuǎn)比不上騰訊、阿里，但也是國內(nèi)前列的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。
劉永好一直關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)等新產(chǎn)業(yè)發(fā)展，小米快速崛起后，他與雷軍的關(guān)系頗為親密，劉永好多次在公開場合大贊雷軍，還參與投資了雷軍推介的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。這就為兩人的合作奠定了基礎(chǔ)。
2015年新希望開年終總經(jīng)理會，劉永好請雷軍來講課，他說，“雷軍講了大概兩三個小時，講得非常好，講互聯(lián)網(wǎng)思維，講變革創(chuàng)新，講這幾年大的發(fā)展等等。當(dāng)時就談到是不是可以找機會合作，雷軍認(rèn)為很好”。此前，雷軍的順為資本投資了十幾個農(nóng)業(yè)項目，本來是想去跟劉永好談互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)合作的，“沒想到最后談出了互聯(lián)網(wǎng)銀行?！?/p>
此后，劉永好與雷軍多次公開互動。2016 年 4月23日上午，濟南，2016中國綠公司年會上，劉永好和雷軍參加了綠公司年會大咖會客廳暨“思客講堂”，劉永好更是主持了雷軍的主題演講——小米的明天：新國貨運動。會上，劉永好對小米的發(fā)展現(xiàn)狀進行了高度的評價，并總結(jié)了小米在制造真正的新中國貨的路上，有著獨到的“匠人精神”。
投桃報李的就是在一個多月后，6月13日上午，小米科技宣布聯(lián)合新希望集團在內(nèi)的7家四川企業(yè)申請籌辦的民營銀行“四川希望銀行”正式獲得中國銀監(jiān)會批復(fù)籌建。銀米占股29.5%，“讓出”了并列第一大股東的席位。
2016年12月27日，希望銀行對外宣布將銀行名稱調(diào)整為四川新網(wǎng)銀行，并于同年12月28日正式營業(yè)。新網(wǎng)銀行宣布定位為“新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行”，“致力于通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為廣大消費者和小微企業(yè)提供定制化的金融服務(wù)?！?/p>
02
新網(wǎng)銀行獲得銀保監(jiān)會的批復(fù)顯示，當(dāng)時該行的董事長為劉永好、行長為趙衛(wèi)星。而后新網(wǎng)銀行董事長屢次更迭，但都出自新希望或者由新希望引進的人才，趙衛(wèi)星則在很長一段時間擔(dān)任行長一職。
作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行沒有線下物理網(wǎng)點，只能通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸儲，這需要線上強引流的渠道，否則吸不到存款，貸款規(guī)模就很受限。所以互聯(lián)網(wǎng)銀行要發(fā)展，需要互聯(lián)網(wǎng)流量平臺、三方支付平臺的配合，微眾銀行、網(wǎng)商銀行的快速發(fā)展，就得益于騰訊、阿里的資源支持。
新希望顯然既沒有互聯(lián)網(wǎng)流量平臺也沒有三方支付平臺，這些都得仰仗小米。小米既有完善的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)、數(shù)億用戶，也有小米支付，如果全力導(dǎo)入，能在很大程度上補足新網(wǎng)銀行的這一關(guān)鍵需求。這也是當(dāng)初劉永好拉雷軍參與的最重要考慮。雷軍也曾表示，他拒掉過七、八次辦民營銀行的邀約，但愿意與新希望合作，是因為“一是劉總有籌建民生銀行的成功經(jīng)驗；二是劉總?cè)似贰⒖诒?、信譽好，三是新希望與小米的業(yè)務(wù)可以互補?！?/p>
但在新網(wǎng)銀行成立后，“小米好像沒怎么和新網(wǎng)銀行互動，后來小米自己做了金融科技板塊?！币晃汇y行業(yè)界人士說，“因為小米發(fā)現(xiàn)自己在新網(wǎng)銀行的話語權(quán)并不大。”
因為0.5% 股權(quán)比例的讓步，小米不是并列第一大股東，加之新網(wǎng)銀行地處新希望大本營四川成都。上述銀行業(yè)界人士告訴我們，“新網(wǎng)銀行的運行基本被新希望所掌控。 這相當(dāng)于雷軍用小米互聯(lián)網(wǎng)公司的名，為劉永好拿到了一張互聯(lián)網(wǎng)銀行的牌照?！?/p>
缺少小米輸出互聯(lián)網(wǎng)能力，新網(wǎng)銀行就無法復(fù)制微眾銀行、網(wǎng)商銀行的打法，只能另辟蹊徑，選擇了發(fā)力網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)。2017年2月23日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確了銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的規(guī)則和路徑。成立不到三個月的新網(wǎng)銀行，在 4 天后就正式推出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，成為首家涉足網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，到2018年，新網(wǎng)銀行的資金存管服務(wù)平臺數(shù)量就成為行業(yè)第一，同年9月20日，新網(wǎng)銀行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)通過測評，入選銀行白名單。
就在新網(wǎng)銀行的網(wǎng)貸資金管存業(yè)務(wù)進行得熱火朝天時，網(wǎng)貸平臺發(fā)生集中暴雷，整個網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，各家銀行逐漸收緊甚至退出網(wǎng)貸資金存管市場。
但截至 2018 年 12月17日，與新網(wǎng)銀行簽訂資金存管協(xié)議的網(wǎng)貸機構(gòu)仍有78家，較此前有所減少，仍居各家銀行首位。
除了發(fā)起新網(wǎng)銀行，新希望迎著“新金融”的東風(fēng)，還布局了“新金融” 公司。2018年1月，新希望集團領(lǐng)投美利車金融9200萬美元，新希望集團旗下Key View Investments Limited持股16.3%，成為第一大股東，美利車金融創(chuàng)始人劉雁南持股 12.7%，是第二大股東。該筆投資也是新希望在“新金融”領(lǐng)域的最大單筆投資。
美利車金融主營二手車助貸業(yè)務(wù)，隸屬于美利金融集團，該集團旗下還有一家子公司“有用分期”，主要經(jīng)營3C電子產(chǎn)品等消費金融業(yè)務(wù)。
2019年10月31日美利車金融向美國證券交易委員會 (SEC) 提交了招股書，擬登陸紐交所。根據(jù)招股書信息，截至2019年6月30日，美利車已與包括新網(wǎng)銀行在內(nèi)的 7家銀行達成合作，美利車金融2019年上半年促成的貸款中有99.9%都由上述機構(gòu)提供資金。其中，最大的融資合作伙伴提供資金占比為65.6%，第二名則為21.8%。截至2019年6月30日，美利車金融汽車融資貸款余額為219億元，也就是說，這家最大的融資提供方向美利車金融提供的助貸資金高達142.35億元。
有媒體穿透后發(fā)現(xiàn)，提供142.35億元助貸資金的最大融資方是新網(wǎng)銀行。雖然新網(wǎng)銀行發(fā)聲明否認(rèn)了此說法，但美利車金融在招股書中特別指出的是，“新希望旗下新網(wǎng)銀行是美利車金融重要的融資合作伙伴。”
不管最大融資方是否是新網(wǎng)銀行，通過此次合作，新網(wǎng)銀行獲得的回報應(yīng)該還是可觀的。上述銀行業(yè)界人士表示，“二手車貸款的利率高達 18～24%”，顯然通過給二手車金融服務(wù)公司提供助貸資金，銀行也可以收獲豐厚的利潤。
只是后來，事情的走向驟然發(fā)生了變化。
美利車金融赴美上市的原定日期是2019年 11月15日，彼時高管團隊已訂好飛往紐約的機票。但就在11月11日，美利車金融北京總部、深圳總部、武漢分部等多地突遭警方上門調(diào)查，多名高管、員工被帶走。11月12月，劉雁南被警方抓獲。根據(jù)當(dāng)時媒體的報道，劉雁南創(chuàng)辦的有用分期一案被警方定名為“1105”特大涉黑網(wǎng)絡(luò)套路貸專案。
至此，美利車金融夢碎華爾街，新網(wǎng)銀行也深陷輿論漩渦。其實，不止美利車金融，新網(wǎng)銀行當(dāng)時合作的數(shù)十家平臺均暴雷或被立案偵查。
03
美利車金融風(fēng)波爆發(fā)后不到半年，2020 年4月23日，趙衛(wèi)星離開新網(wǎng)銀行，擔(dān)任小米金融副總裁，向小米金融董事長洪鋒匯報。上述銀行業(yè)界人士介紹說，“在那之后，小米就純粹成了新網(wǎng)銀行的財務(wù)股東?！?/p>
此后，新網(wǎng)銀行仍在汽車貸款領(lǐng)域耕耘。但2021年3月，新網(wǎng)銀行因互聯(lián)網(wǎng)汽車消費分期貸款息費過高、暴力催收，被銀保監(jiān)會通報侵害消費者合法權(quán)益。2022年8月，新網(wǎng)銀行因汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等多項違規(guī)被罰款199萬元。
新網(wǎng)銀行接連在車貸業(yè)務(wù)上出現(xiàn)重大問題，即使作為第二大股東，小米恐怕也難以接受它接入小米 SU7 的購車分期服務(wù)。
在今年央視3·15 晚會上，央視點名“同程金融”放高利貸、變相收取“砍頭息”，大量用戶在黑貓投訴平臺控訴同程金融，稱其存在“惡意收費”“捆綁銷售”“套路貸”等情形。
根據(jù)工商信息顯示，同程金融APP的開發(fā)者是“上海旅濟科技有限公司”（下稱“上海旅濟”），其母公司是“廣州旅金科技集團有限公司”（下稱“旅金集團”）。旅金集團旗下持有小貸公司、保理公司等金融牌照。根據(jù)網(wǎng)易清流工作室報道，同程金融的放貸渠道或為旅金集團旗下的廣州市螢火蟲小額貸款有限責(zé)任公司（下稱“螢火蟲小貸”），而螢火蟲小貸的資金支持方之一是新網(wǎng)銀行。
“新網(wǎng)銀行缺流量，也缺場景，網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)、二手車助貸業(yè)務(wù)都做不了后，新網(wǎng)銀行需要找新的場景端?！鄙鲜鲢y行業(yè)界人士介紹說，“這可能是它與同程金融合作的原因?！?/p>
其實，新網(wǎng)銀行的科技能力并不差，在創(chuàng)立伊始，就從信用卡公司、科技公司挖來了不少人才。據(jù)披露新網(wǎng)銀行科技相關(guān)人員占比高達70%，在民營銀行中位居前列。新網(wǎng)銀行的科技投入也很大，構(gòu)建了層次化的數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，支持非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、流式數(shù)據(jù)等差異化數(shù)據(jù)的處理。新網(wǎng)銀行還廣泛使用機器學(xué)習(xí)模型，比如GBDT、XGboost、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等做風(fēng)控研究，大幅提升防范風(fēng)險的能力，這個能力也向其他中小銀行輸出，做普惠貸款風(fēng)控模型，幫助它們發(fā)放普惠貸款。
新網(wǎng)銀行提交了三百多項專利申請，先后承擔(dān)多項人工智能相關(guān)重大專項課題。2023 年 11 月 28 日，憑借“數(shù)據(jù)研發(fā)運營一體化（DataOps）體系建設(shè)”項目，新網(wǎng)銀行獲得了“四川銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果優(yōu)秀案例”，同時憑借“隱私計算平臺賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展”項目獲得“四川銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果典型案例”。
雖然新網(wǎng)銀行堅持“技術(shù)立行”，十分注重對大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)等領(lǐng)域的投入，并具備輸出金融科技的能力，但可能因為股權(quán)比例以及其他原因，即使有銀米科技做第二大股東，也沒能獲得相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺、支付平臺的賦能，這就導(dǎo)致“渠道在別人手里，客戶在別人手里，自己只能做SaaS輸出風(fēng)控系統(tǒng)，但這個業(yè)務(wù)賺不了錢，盈利壓力大，只能向其他平臺提供助貸資金，這成了它的‘阿喀琉斯之踵’，在一定程度上使得經(jīng)營出現(xiàn)種種動作變形?！鄙鲜鲢y行業(yè)界人士總結(jié)道。
這個結(jié)果，可能是大股東們始料未及的。
2017 年 6 月 9 日，雷軍到訪新網(wǎng)銀行，并啟動了“創(chuàng)客貸”的第一筆貸款，當(dāng)時他表示，“這里和一般銀行非常不同，更像一家互聯(lián)網(wǎng)公司?！?/p>
而現(xiàn)在，在雷軍微博里搜索“新網(wǎng)銀行”這一關(guān)鍵詞，已無任何內(nèi)容。