界面新聞?dòng)浾?| 安震
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)發(fā)展的生命線，關(guān)乎銀行的生死存亡，更關(guān)系到銀行的未來(lái)。ChatGPT和Sora出現(xiàn)后，生成式人工智能可能會(huì)成為左右銀行發(fā)展生態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵變量，因此總行堅(jiān)決推動(dòng)人工智能驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行?！?月12日，北京銀行黨委書記、董事長(zhǎng)霍學(xué)文在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)談到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問(wèn)題時(shí)表示。
據(jù)霍學(xué)文介紹，北京銀行在2023年完成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“三大戰(zhàn)役”，即數(shù)據(jù)底座、金融操作系統(tǒng)和風(fēng)控平臺(tái)的統(tǒng)一，通過(guò)這三個(gè)平臺(tái)的上線，業(yè)務(wù)投產(chǎn)時(shí)間平均降低60%，研發(fā)資源節(jié)省20%，一線業(yè)務(wù)效率提升了80%。
“我們又啟動(dòng)了大科技、大運(yùn)營(yíng)和大零售的數(shù)字化改造。以零售為例，我們重構(gòu)了零售條線，每一個(gè)部門都按照客戶、產(chǎn)品、渠道、隊(duì)伍建設(shè)、隊(duì)伍能力和風(fēng)控的理念，一體化經(jīng)營(yíng)。目前開立個(gè)人銀行卡只需要2分鐘，開立對(duì)公賬戶不到20分鐘就可以完成，效率大大提升?！被魧W(xué)文舉例說(shuō)。
在談到AI方面的布局時(shí)，霍學(xué)文表示，一方面，用“投行思維”重塑傳統(tǒng)商業(yè)銀行展業(yè)模式，主動(dòng)走出大門、走向企業(yè)、走進(jìn)客戶，從被動(dòng)滿足客戶需求的“坐商”向主動(dòng)提供價(jià)值服務(wù)的“行商”轉(zhuǎn)變；另一方面，加快企業(yè)級(jí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用“AI驅(qū)動(dòng)”構(gòu)建面向未來(lái)的金融核心能力，加快經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、管理各領(lǐng)域數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。
年報(bào)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年年末，北京銀行資產(chǎn)總額3.75萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)10.65%，規(guī)模繼續(xù)保持城商行首位；營(yíng)業(yè)收入667億，同比增長(zhǎng)0.7%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)256.24億元，同比增長(zhǎng)3.49%。不良貸款率1.32%，較年初下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。
北京銀行行長(zhǎng)楊書劍在業(yè)績(jī)會(huì)上表示，該行的營(yíng)收凈利潤(rùn)都是保持增長(zhǎng)，總體的經(jīng)營(yíng)還是比較穩(wěn)定。但整個(gè)銀行業(yè)去年凈息差1.69%，比2022年下降了22個(gè)BP，北京銀行凈息差1.54%，雖然比行業(yè)平均要低，但去年的降幅15個(gè)BP，要優(yōu)于行業(yè)平均水平。
“主要原因是資產(chǎn)收益率降幅超過(guò)了負(fù)債成本下降的幅度。另外和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)都有關(guān)系，去年息差相對(duì)較高的零售業(yè)務(wù)量占比38%，整體還沒(méi)達(dá)到我們?cè)O(shè)定的指標(biāo)。在客戶結(jié)構(gòu)方面，我們?cè)诒本┑貐^(qū)客戶量比較大，大客戶對(duì)于信貸成本要求比較嚴(yán)格，對(duì)銀行息差會(huì)有影響。我認(rèn)為今年息差收窄的幅度會(huì)進(jìn)一步放緩?！睏顣鴦φf(shuō)。
“人民銀行之前下發(fā)了文件要求銀行業(yè)不要惡性競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)中小銀行是利好，也有利于行業(yè)息差穩(wěn)定?！彼硎尽?/p>
4月8日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制向成員機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于禁止通過(guò)手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ) 維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)界面新聞表示，手工計(jì)息本是銀行在付息過(guò)程中人工操作的勘誤環(huán)節(jié)。但實(shí)際操作中，一些銀行把這個(gè)流程變成了給議價(jià)能力強(qiáng)的大客戶的“讓利”環(huán)節(jié)。
文件指出，部分銀行通過(guò)手工補(bǔ)息等方式，變相突破存款利率授權(quán)上限，承諾并支付高息，大幅削弱存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制效果，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，影響金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性，為強(qiáng)化銀行負(fù)債內(nèi)控合規(guī)管理，發(fā)出相關(guān)倡議，要求銀行自查并于今年4月底前完成整改。
在談到中間業(yè)務(wù)收入下降的原因時(shí)，楊書劍表示，中收降幅約46%，確實(shí)幅度比較大，主要原因是根據(jù)監(jiān)管要求，集中清算了預(yù)期收益理財(cái)型產(chǎn)品，導(dǎo)致年度的產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)下降了約22億元。此外，受去年資本市場(chǎng)的動(dòng)蕩，財(cái)富類的中收也增長(zhǎng)很有限；同時(shí)受保險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)政策影響，代銷收入有所下降；另外也要貫徹減費(fèi)讓利的要求。
“下一步，北京銀行想加大輕資本業(yè)務(wù)的發(fā)展，當(dāng)然，輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展一方面營(yíng)銷能力要強(qiáng)，另一方面也要結(jié)合整個(gè)市場(chǎng)的情況來(lái)推出相應(yīng)的產(chǎn)品。比如去年理財(cái)、基金和保險(xiǎn)，理財(cái)、基金不行的時(shí)候，保險(xiǎn)（銷量）得上去。今年如果資本市場(chǎng)有好轉(zhuǎn)，理財(cái)、基金能上去以后，中收會(huì)有改善。”他說(shuō)。