文|WEMONEY研究室 劉雙霞

ChatGPT的火熱帶動(dòng)了AI大模型井噴式發(fā)展，象征著人工智能技術(shù)到了一個(gè)新拐點(diǎn)。去年以來，以大模型為代表的人工智能正從實(shí)驗(yàn)室外溢到千行百業(yè)。

2024年，大模型邁進(jìn)應(yīng)用爆發(fā)之年。金融行業(yè)是大模型率先應(yīng)用的重點(diǎn)行業(yè)之一。尤其是在當(dāng)前息差持續(xù)縮窄、營(yíng)收增速放緩的環(huán)境下，以銀行業(yè)為代表的金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行一場(chǎng)“刀刃向內(nèi)”的自我革新。

在這場(chǎng)新的技術(shù)變革和產(chǎn)業(yè)變革中，大模型被認(rèn)為是金融業(yè)的“新質(zhì)生產(chǎn)力”，同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“加速器”。華為、阿里、騰訊、百度、中關(guān)村科金等多家公司都在積極布局。

一場(chǎng)新的科技競(jìng)賽已悄然展開。

01 金融業(yè)增長(zhǎng)焦慮遇到大模型“第二賽點(diǎn)”

眼下，“百模大戰(zhàn)”已進(jìn)入下半場(chǎng)，如何落地產(chǎn)業(yè)、賦能千行百業(yè)，成為科技領(lǐng)域新的研究方向，也成為全球范圍內(nèi)“大模型競(jìng)賽”的第二賽點(diǎn)。

從國(guó)內(nèi)情況來看，中信證券人工智能負(fù)責(zé)人徐崚峰認(rèn)為，2023年是屬于中國(guó)大模型的元年，用“百模大戰(zhàn)”形容并不為過，但最終還是要在實(shí)際場(chǎng)景中產(chǎn)生價(jià)值。2024年，對(duì)于大模型競(jìng)爭(zhēng)，將是“場(chǎng)景為王”的一年。

中關(guān)村科金技術(shù)副總裁張杰認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，通用大模型確實(shí)能給行業(yè)帶來巨大的價(jià)值，但目前來看，通用大模型不能滿足企業(yè)對(duì)專業(yè)性、合規(guī)性、規(guī)?；男枨?。相反，領(lǐng)域大模型不僅不需要依賴特別大的算力和參數(shù)，還能切實(shí)解決領(lǐng)域內(nèi)細(xì)分場(chǎng)景的問題。

“很多科技公司甚至底層大模型廠商都在花大量精力研究大模型應(yīng)用的場(chǎng)景?！毙鞃挿逋瑯诱J(rèn)為，底層大模型未來一定會(huì)大浪淘沙，可能有幾家或十多家能夠活下來，應(yīng)用也會(huì)更加聚焦。

結(jié)合國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)情況來看，“通用和垂直模型并存”也將成為重要趨勢(shì)。

而金融行業(yè)是典型的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型和數(shù)據(jù)、技術(shù)密集型行業(yè)，金融業(yè)必然成為大模型落地的“試驗(yàn)田”和“前沿陣地”。

當(dāng)前，金融業(yè)也亟需“大模型”這樣的新質(zhì)生產(chǎn)力來降本增效，破解增長(zhǎng)焦慮。

在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛看來，在息差收窄、資產(chǎn)獲取難度加大等背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式受到越來越大的挑戰(zhàn)。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2010年-2019年十年間銀行業(yè)凈息差下降了0.3個(gè)百分點(diǎn)，而2020年-2023年四年間下降了0.51個(gè)百分點(diǎn)。截至2023年末，商業(yè)銀行凈息差下滑至1.69%，已突破《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》中自律機(jī)制合意凈息差1.8%的臨界值。

資料來源：金融監(jiān)管總局，中金公司

曾剛認(rèn)為，金融行業(yè)需要用大模型去提升效率、適應(yīng)客戶需求變化和拓展新的服務(wù)空間及場(chǎng)景，不是為科技而科技，而是關(guān)注在業(yè)務(wù)端、管理端的可持續(xù)發(fā)展。

02 頭部機(jī)構(gòu)已發(fā)車，中小金融機(jī)構(gòu)如何把握新機(jī)遇？

“如果一直拿著舊船票，就無法登上高質(zhì)量發(fā)展的航船?！闭缗d業(yè)銀行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)所言，科技是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型下半場(chǎng)最大的驅(qū)動(dòng)變量。

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展的大背景下，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)踐行創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。

而金融大模型，為金融行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來了新的機(jī)遇。

WEMONEY研究室梳理上市銀行2023年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等國(guó)有大行，以及招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、民生銀行等多家股份行，已在積極推動(dòng)大模型布局，并有具體應(yīng)用落地，已有數(shù)據(jù)支撐大模型提質(zhì)增效的效果。

例如，2023年，工商銀行建成同業(yè)首個(gè)全棧自主可控的千億級(jí)AI大模型技術(shù)體系，率先實(shí)現(xiàn)在多個(gè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用。工行披露，其首個(gè)基于大模型的網(wǎng)點(diǎn)員工智能助手上線，提升網(wǎng)點(diǎn)效能，全年運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域智能處理業(yè)務(wù)量3.2億筆，比上年增長(zhǎng)14%。

建設(shè)銀行年報(bào)用了一個(gè)專題介紹了其大模型布局。據(jù)介紹，其正在實(shí)施“方舟計(jì)劃”，推進(jìn)金融大模型建設(shè)工程。

招商銀行已啟動(dòng)了大模型生態(tài)建設(shè)，搭建大模型體驗(yàn)平臺(tái)，接入多個(gè)國(guó)內(nèi)主流大模型。招商銀行董事長(zhǎng)繆建民介紹，招行數(shù)字員工在眾多場(chǎng)景中承擔(dān)3萬余個(gè)自然人的工作量，為員工減負(fù)賦能。

除自建大模型能力外，還有部分頭部金融機(jī)構(gòu)選擇與頭部科技公司共創(chuàng)，依托科技公司在技術(shù)能力和場(chǎng)景應(yīng)用方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，快速推進(jìn)大模型應(yīng)用落地。

張杰介紹，2023年大模型火熱伊始，多家頭部金融機(jī)構(gòu)選擇與中關(guān)村科金共創(chuàng)，推動(dòng)大模型技術(shù)在金融場(chǎng)景落地。例如，與某頭部財(cái)富管理公司共創(chuàng)，在智能投顧場(chǎng)景中應(yīng)用大模型內(nèi)容生成能力，幫助客戶經(jīng)理將營(yíng)銷文案撰寫時(shí)間從10分鐘縮短至10秒。隨著技術(shù)和應(yīng)用的不斷成熟，目前已有更多的頭部金融機(jī)構(gòu)選擇與中關(guān)村科金合作。如某頭部外資銀行與中關(guān)村科金合作共創(chuàng)，推出大模型合規(guī)助手，通過對(duì)話即可實(shí)時(shí)精準(zhǔn)的獲取合規(guī)信息，賦能業(yè)務(wù)合規(guī)和內(nèi)控合規(guī)等場(chǎng)景；與某大型商業(yè)銀行共同打造多模態(tài)防偽專有大模型，解決金融機(jī)構(gòu)面臨的生物識(shí)別“零日漏洞”頻發(fā)危機(jī)。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上半場(chǎng)中，中小金融機(jī)構(gòu)因技術(shù)認(rèn)知不足和轉(zhuǎn)型定位不清的問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于頭部機(jī)構(gòu)，差距越來越大。在下半場(chǎng)，金融大模型為中小金融機(jī)構(gòu)帶來了新的機(jī)遇和想象空間。

在騰訊安全副總裁周斌看來，大模型能縮小中小銀行和頭部銀行的風(fēng)控科技差距。

他認(rèn)為，很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)于新技術(shù)的觀望有客觀原因，比如，在人才、數(shù)據(jù)、預(yù)算等方面相對(duì)不足。但是，大模型反而能讓中小銀行或者金融機(jī)構(gòu)，擁有和頭部大行一個(gè)水平梯度的風(fēng)控科技能力，或者是抹平大行和中小行的科技差距。大模型在解決小樣本建模的場(chǎng)景上也非常有優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)下，中小金融機(jī)構(gòu)也需結(jié)合自身特點(diǎn)積極擁抱大模型。業(yè)內(nèi)專家建議，中小金融機(jī)構(gòu)需綜合考慮應(yīng)用產(chǎn)出和投入成本的性價(jià)比，可按需引入各類大模型的公有云API或私有化部署服務(wù)，直接滿足賦能訴求。

可以預(yù)見，大模型將為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入高質(zhì)量發(fā)展動(dòng)能，并對(duì)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型起到全面引領(lǐng)作用。

03 “人工智能+”撬動(dòng)新質(zhì)生產(chǎn)力，需政產(chǎn)學(xué)研多方共建

今年的政府工作報(bào)告提出，深入推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展，要深化大數(shù)據(jù)、人工智能等研發(fā)應(yīng)用，開展“人工智能+”行動(dòng)，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。同時(shí)，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力被列為2024年的首項(xiàng)政府工作任務(wù)。

新質(zhì)生產(chǎn)力，即有別于傳統(tǒng)生產(chǎn)力的新型生產(chǎn)力，是以科技創(chuàng)新為主的生產(chǎn)力，是擺脫傳統(tǒng)增長(zhǎng)路徑、符合高質(zhì)量發(fā)展要求的新型生產(chǎn)力。

在此背景下，大模型在金融領(lǐng)域的布局應(yīng)用成為金融新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的內(nèi)在需要。行業(yè)大模型、“大模型+”也成為數(shù)字金融機(jī)構(gòu)科技領(lǐng)域創(chuàng)新的重要方向。華為、阿里、騰訊、百度、中關(guān)村科金等先期入局者，或?qū)⒏焯剿鞒鲆I(lǐng)大模型落地應(yīng)用的實(shí)踐方向。

張杰表示，“我們堅(jiān)信未來企業(yè)大模型在數(shù)字員工或智能助手類的應(yīng)用場(chǎng)景商業(yè)機(jī)會(huì)非常大。從2023年開始，中關(guān)村科金陸續(xù)與金融、政務(wù)、制造等行業(yè)的多家頭部企業(yè)共創(chuàng)落地大模型助手類產(chǎn)品。其中最先落地的‘知識(shí)助手’，通過大模型幫助知識(shí)密度高的企業(yè)梳理文檔、培訓(xùn)材料、音視頻等企業(yè)長(zhǎng)尾知識(shí)，服務(wù)于內(nèi)部員工提高工作質(zhì)效。隨著中關(guān)村科金大模型落地應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)越來越豐富，也吸引了更多的銀行加入到共創(chuàng)行列。為此，我們?cè)谌ツ昴甑渍桨l(fā)布了國(guó)內(nèi)首個(gè)企業(yè)知識(shí)大模型、AgentGraph應(yīng)用開發(fā)平臺(tái)，以及‘超級(jí)員工’系列AIGC應(yīng)用，為企業(yè)提供開箱即用、系統(tǒng)無縫銜接、成本可負(fù)擔(dān)的專屬領(lǐng)域大模型服務(wù)?！?/p>

北京郵電大學(xué)網(wǎng)絡(luò)與交換技術(shù)全國(guó)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室教授、博士生導(dǎo)師高志鵬表示，近年來，人工智能發(fā)展突飛猛進(jìn)，多家金融科技機(jī)構(gòu)已率先布局。相信在“人工智能+”的政策指引下，大模型也將從通用領(lǐng)域走向垂直產(chǎn)業(yè)深處，以領(lǐng)域大模型為代表的科技成果，將在應(yīng)用場(chǎng)景中發(fā)揮更大作用。

不過，值得關(guān)注的是，金融垂直領(lǐng)域的大模型應(yīng)用仍面臨挑戰(zhàn)。據(jù)了解，中小銀行試水大模型技術(shù)的風(fēng)控應(yīng)用，仍存在數(shù)據(jù)少、數(shù)據(jù)精度不足、數(shù)據(jù)不出行、解釋性較低、多模型數(shù)據(jù)入?yún)㈦y等挑戰(zhàn)。未來，還需關(guān)注中小機(jī)構(gòu)的后發(fā)劣勢(shì)、合規(guī)監(jiān)管等問題。

“從中長(zhǎng)期來看，推進(jìn)‘人工智能+’的應(yīng)用發(fā)展，還需政產(chǎn)學(xué)研多方共建。”國(guó)研智庫執(zhí)行總裁周健奇認(rèn)為，“主管部門切實(shí)推動(dòng)相關(guān)政策的落地實(shí)施，讓政策走深走實(shí)更好促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。就行業(yè)平臺(tái)而言，應(yīng)盡快發(fā)揮科技和互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，將技術(shù)服務(wù)能力、科技創(chuàng)新成果與行業(yè)共享，共同構(gòu)建人工智能大模型技術(shù)發(fā)展和場(chǎng)景應(yīng)用落地的良性循環(huán)。相信在政府與市場(chǎng)主體的協(xié)同發(fā)力下，我國(guó)新質(zhì)生產(chǎn)力必將實(shí)現(xiàn)加速發(fā)展?！?/p>