文|全球財(cái)說(shuō) 王莉

常熟銀行毋庸置疑是內(nèi)地農(nóng)商行中的佼佼者，作為佼佼者，其年報(bào)也很有特色。

常熟銀行的年報(bào)會(huì)放些彩色插畫(huà)，插畫(huà)內(nèi)容是一片祥和安寧的田園風(fēng)光，提醒著看年報(bào)的投資者：雖然銀行簡(jiǎn)稱(chēng)中沒(méi)有農(nóng)商行幾個(gè)字，但這是家名副其實(shí)的農(nóng)商行，全稱(chēng)為“江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行”。

下里巴人接地氣的業(yè)務(wù)作風(fēng)、陽(yáng)春白雪的境界，在常熟銀行年報(bào)中有著充分的體現(xiàn)。

掌門(mén)人的“陽(yáng)春白雪”

常熟銀行自2016年上市起，年報(bào)中一直到2021年起才開(kāi)始有董事長(zhǎng)致辭。彼時(shí)的董事長(zhǎng)為去年剛辭任的莊廣強(qiáng)，莊廣強(qiáng)在2021和2022年的年報(bào)致辭中均以傳說(shuō)及歷史人物故事，引經(jīng)據(jù)典融入到公司發(fā)展情況中。

“傳說(shuō)三千年前，在遙遠(yuǎn)的以拉山谷，有個(gè)名叫大衛(wèi)的年輕牧羊人，為了保衛(wèi)家園，勇敢地站出來(lái)迎戰(zhàn)敵軍勇士——訓(xùn)練有素、裝備精良的巨人歌利亞?？恐鴮?duì)腳下這片土地的了解，靠著輕靈敏捷的戰(zhàn)術(shù)，巧用投石繩、甩出鵝卵石，擊中歌利亞的腦袋，趁巨人倒地時(shí)迅速取下其首級(jí)。侵略者陣腳大亂，潰敗而去?！?/p>

借此故事，莊廣強(qiáng)將2021年遇到的困難比喻為“巨人的挑戰(zhàn)”，而常熟銀行則如大衛(wèi)般勇敢、機(jī)敏。

在2022年報(bào)中，董事長(zhǎng)致辭還特意擬定了標(biāo)題“龍場(chǎng)悟道”，此次引入的人物乃是中國(guó)歷史知名人物王陽(yáng)明，開(kāi)篇即為“1508 年，王陽(yáng)明跋涉千里，來(lái)到地圖的盡頭——貴州龍場(chǎng)。經(jīng)歷了四十廷杖的傷痛屈辱，熬過(guò)了詔獄鐵窗的凄寒苦冷，又被貶至瘴癘蠻荒之地。初到龍場(chǎng)，王陽(yáng)明衣食無(wú)著、語(yǔ)言不通，住陰暗潮濕的山洞，躺冰冷堅(jiān)硬的石棺，人生從云端跌落谷底。在一個(gè)大雨滂沱、雷電交加的夏夜，王陽(yáng)明沖破迷霧、靈光乍現(xiàn)，‘圣人之道，吾性自足，向之求理于事物者誤也?！源岁?yáng)明心學(xué)橫空出世?！?/p>

整篇致辭以“心即理，吾性自足”、“事上練，知行合一”、“致良知，燭照四方”三個(gè)方面融入銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

通篇讀來(lái)，都會(huì)如唐長(zhǎng)老般發(fā)出贊嘆“真是陽(yáng)春白雪，浩氣沖霄”。

2023年，剛由董事會(huì)選舉出的薛文繼任董事長(zhǎng)一職，不過(guò)在2023年年報(bào)發(fā)布時(shí)，由于其任職資格尚在核準(zhǔn)中，故董事長(zhǎng)致辭簽名處僅顯示為黨委書(shū)記。

《全球財(cái)說(shuō)》發(fā)現(xiàn)2023年的致辭中仍然保留了陽(yáng)春白雪的風(fēng)格，但又與莊廣強(qiáng)風(fēng)格截然不同。

該篇致辭的標(biāo)題為“生生不息日日新”，開(kāi)篇借助了去年熱播電視劇《繁花》，“過(guò)去一年，繁花開(kāi)了又謝，季節(jié)寒了又暖，無(wú)數(shù)個(gè)寶總與爺叔的人生，在這冬去春來(lái)中起起伏伏。”論述也是通古論今，四字詞語(yǔ)比比皆是。

當(dāng)然致辭可以陽(yáng)春白雪，但業(yè)務(wù)卻要下里巴人才更接地氣。

信用卡不良率上升

說(shuō)常熟銀行是農(nóng)商行中的佼佼者的確不為過(guò)。

在當(dāng)前息差下行背景下，常熟銀行實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)兩位數(shù)的雙增長(zhǎng)，2023年該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入98.70億元，同比增加10.62億元，增幅12.05%。實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)32.82億元，同比增5.38億元，增幅19.60%?？傎Y產(chǎn)收益率（ROA）1.13%，同比提升 0.03 個(gè)百分點(diǎn)；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）13.69%，同比提升 0.63 個(gè)百分點(diǎn)。

2023年該行利息收入方面規(guī)模因素還能壓住利息下行因素影響，實(shí)現(xiàn)了利息收入的增長(zhǎng)，其中貸款和墊款利息收入同比增長(zhǎng)了11.44%，再進(jìn)一步看，是公司貸款和墊款利息收入增長(zhǎng)更多，同比增長(zhǎng)15.57%。

常熟銀行年報(bào)中沒(méi)有披露規(guī)模因素和利率因素變動(dòng)影響，但《全球財(cái)說(shuō)》分析認(rèn)為，當(dāng)前該行利息收入增長(zhǎng)還是靠規(guī)模因素拉動(dòng)，畢竟2023年該行發(fā)放貸款及墊款平均收益率同比下行，從上年的6.09%將至2023年的5.81%。貸款總額增幅較大，同比增長(zhǎng)了15%。

在截至3月27日已發(fā)布年報(bào)的幾家銀行中，平安銀行貸款總額增幅不到3%，招商銀行貸款總額增幅不到8%，中信銀行貸款總額增幅不到7%。當(dāng)然這三家銀行體量和常熟銀行不是同一水平。

雖然其非利息收入也在增長(zhǎng)，但手續(xù)費(fèi)及傭金收入是下降的，2023年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比大降82.84%，主要是手續(xù)費(fèi)及傭金收入在大幅下降的同時(shí)，支出也在大幅上升。造成手續(xù)費(fèi)及傭金收入下降的是理財(cái)業(yè)務(wù)收入和銀行卡業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)收入同比下降了62.83%，銀行卡業(yè)務(wù)收入同比下降了88.1%。

該行沒(méi)有解釋銀行卡業(yè)務(wù)收入下降原因，不過(guò)《全球財(cái)說(shuō)》分析認(rèn)為大概率是信用卡業(yè)務(wù)收入下降，在各類(lèi)貸款中，住房抵押貸款和信用卡貸款余額在下降，其中又以信用卡降幅最大，同比下降25.25%。

信用卡收入下降或已成為行業(yè)普遍現(xiàn)象，不過(guò)常熟銀行信用卡降幅算不算突出，因?yàn)槟壳芭躲y行數(shù)量還偏少，尚無(wú)法確認(rèn)，在常熟銀行自身貸款中，信用卡不良率上升，且是各類(lèi)貸款中不良率最高的一個(gè)，為1.4%，較上年增加了0.78個(gè)百分點(diǎn)。

存款方面，整體增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)16.16%，從存款結(jié)構(gòu)看，趨勢(shì)和行業(yè)相同，活期存款下降，定期存款增長(zhǎng)，且該行定期存款增幅較大，其中企業(yè)定期存款同比增長(zhǎng)15.97%，儲(chǔ)蓄定期存款同比增長(zhǎng)30.09%。該行存款以常熟地區(qū)為主，由此也可看出該行在常熟地區(qū)至少是得到當(dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可的。

由于收入的整體增長(zhǎng)，該行目前還沒(méi)有像平安銀行一樣到壓縮費(fèi)用減少開(kāi)支的地步，該行業(yè)務(wù)管理費(fèi)同比還在增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)了7.09%，其中員工費(fèi)用同比增長(zhǎng) 10.71%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，目前數(shù)據(jù)還比較優(yōu)質(zhì)，2023年末該行貸款不良率 0.75%，較年初下降 0.06 個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率 537.88%，較年初提升 1.11 個(gè)百分點(diǎn)。

需要注意的是，該行2023年關(guān)注類(lèi)、次級(jí)類(lèi)、損失類(lèi)貸款余額在上升，關(guān)注類(lèi)、次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)貸款遷徙率也在上升，重組和逾期貸款也在同步上升，地主家的余糧再多，也要注意控制撥備的消耗。

對(duì)于2024年該行制定了經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，沒(méi)超預(yù)期但也樂(lè)觀。

2023年該行董監(jiān)高層面發(fā)生了重大變動(dòng)，有4名獨(dú)董和2名外部監(jiān)事因?yàn)槿纹趯脻M發(fā)生調(diào)整，董事長(zhǎng)和兩名副行長(zhǎng)因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動(dòng)離任，5名董事和2名監(jiān)事因?yàn)閾Q屆而離任。

新一任的領(lǐng)導(dǎo)班子面對(duì)的銀行基礎(chǔ)還是不錯(cuò)的，薛文年報(bào)致辭中提到：“2023 年，常熟銀行完成了新老班子的交替，打造百年常銀、實(shí)現(xiàn)基業(yè)常青的接力棒，傳遞到我們手上。一代人有一代人的使命，一代人有一代人的長(zhǎng)征。能不能在高平臺(tái)上保持良好發(fā)展勢(shì)頭，推動(dòng)全行高質(zhì)量發(fā)展邁上新臺(tái)階，是對(duì)接棒人的現(xiàn)實(shí)考驗(yàn)。偉大是熬出來(lái)的，面對(duì)更加復(fù)雜的金融環(huán)境和更加迫切的改革要求，我們將深植農(nóng)村金融這片沃土，薪火相傳、接續(xù)奮斗，熬過(guò)寒冬、迎接曙光，在變革中破浪，在競(jìng)爭(zhēng)中領(lǐng)跑，成為時(shí)代的強(qiáng)者?！?/p>

“桐花萬(wàn)里丹山路，飛燕清音天籟聲。”薛文在最后表達(dá)了對(duì)未來(lái)的美好期望。