（圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)）

3月19日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)”）與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）。

在我國(guó)社會(huì)加速老齡化、家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益加劇的背景下，《報(bào)告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的保障需求?；谛袠I(yè)調(diào)研結(jié)果，《報(bào)告》首先系統(tǒng)梳理了中老年商業(yè)人身保險(xiǎn)的供給側(cè)發(fā)展?fàn)顩r。

截至2022年底，在保障型人身險(xiǎn)產(chǎn)品中， 45歲及以上的被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對(duì)中老年人高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的壽險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)的占比分別為22%和26%。

考慮到45歲及以上人口占我國(guó)總?cè)丝诘谋壤堰_(dá)到43%，且該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率將隨著年齡的增長(zhǎng)而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

聚焦于完善我國(guó)中老年保障體系建設(shè)，加快推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，《報(bào)告》從三個(gè)方面提出建議。

在健全養(yǎng)老保障制度方面，建議逐步構(gòu)建起一個(gè)涵蓋風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄功能的多層次中老年保險(xiǎn)保障體系，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)形成有效銜接，使不同類型的保險(xiǎn)形成相互補(bǔ)充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

在保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管方面，建議加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務(wù)指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?？紤]對(duì)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品給與更大的創(chuàng)新空間。此外，建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)資金管理等方面采取鼓勵(lì)性政策，促進(jìn)中老年保險(xiǎn)生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方面，目前市場(chǎng)上針對(duì)中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

未來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風(fēng)險(xiǎn)保障與儲(chǔ)蓄需求相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，二是具有適老化服務(wù)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，三是針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)或特定群體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，建議注重增強(qiáng)中老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)能力，深化保險(xiǎn)與科技融合發(fā)展，提升保險(xiǎn)價(jià)值，同時(shí)拓寬分銷渠道，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可觸達(dá)性。

“今年1月份，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，明確指出實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接。”保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)提出，保險(xiǎn)業(yè)要積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，服務(wù)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的大局，找準(zhǔn)自身定位，加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力，構(gòu)建中老年人服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，探索“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動(dòng)我國(guó)中老年人保障及服務(wù)事業(yè)的發(fā)展。