文 | 獨(dú)角金融 張黎明
2月22日，國家金管局下發(fā)了“關(guān)于開展2024年‘3.15’金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳活動的通知”（以下簡稱“通知”），其中明確提及：
“堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，以提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)和金融安全意識、增強(qiáng)依法維權(quán)意識和能力為目的，宣傳金融政策、提示金融風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)理性投資理念，推進(jìn)行業(yè)誠信文化建設(shè)，增強(qiáng)人民群眾金融服務(wù)的便利性、可得性和獲得感。”
但獨(dú)角金融梳理發(fā)現(xiàn)，部分金融機(jī)構(gòu)涉嫌虛假宣傳、支付機(jī)構(gòu)存在惡意扣款行為。而POS機(jī)領(lǐng)域更是問題頻發(fā)，與通知宣傳精神相違背。
1 POS機(jī)私調(diào)費(fèi)率、不退押金惹爭議
3月12日，黑貓投訴發(fā)布《2023年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)白皮書》（下稱“《白皮書》”）顯示，2023年，金融支付行業(yè)成為年度被消費(fèi)者投訴最多的行業(yè)，投訴量占比達(dá)24.96%，投訴量從2022年的第二位升至2023年的第一位。
事實(shí)上，金融支付一向是消費(fèi)者投訴“重災(zāi)區(qū)”，涉及POS機(jī)私調(diào)費(fèi)率、不退押金等問題較為集中。
隨著“259號文”落地、監(jiān)管趨嚴(yán)、巨額罰單等問題，扣押金、暗改費(fèi)率等問題從2022年開始異?；钴S。
在黑貓投訴平臺上，多家支付機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)了大量扣押金的相關(guān)投訴，還有大量投訴尚未處理。
根據(jù)最新的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例(國務(wù)院令第768號)》中第三十四條要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)價(jià)格法律、行政法規(guī)的規(guī)定，合理確定并公開支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)。在業(yè)務(wù)辦理途徑的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，清晰、完整標(biāo)明服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、限制條件以及相關(guān)要求等，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)，不得收取任何未予標(biāo)明的費(fèi)用。
新條例5月份就要正式施行了，近期也有多家支付公司公布了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，似乎看起來費(fèi)率透明化陸續(xù)落實(shí)了，但據(jù)“POS圈支付網(wǎng)”報(bào)道，支付公司依然有問題存在。
如對比已公布收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的幾家支付公司，公開費(fèi)率范圍和費(fèi)率上限等并不統(tǒng)一；部分支付費(fèi)率披露的區(qū)間范圍過大，難以對用戶產(chǎn)生實(shí)際參考價(jià)值；后續(xù)支付公司如果根據(jù)費(fèi)率上限來調(diào)價(jià)就很難保證用戶的利益了。
今年以來，已有多家支付機(jī)構(gòu)的POS機(jī)費(fèi)率調(diào)整至2.5%以上的標(biāo)準(zhǔn)，其中還包括流量費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等其他費(fèi)用。據(jù)悉，部分機(jī)構(gòu)公布“收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”，POS機(jī)刷卡費(fèi)率最高可達(dá)3%，增值服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常在0至399元之間。
實(shí)際上，對于支付機(jī)構(gòu)漲價(jià)，有多個(gè)重要文件都進(jìn)行了約束。比如國家發(fā)改委、中國人民銀行《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》中提到，明確單筆交易的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)及服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不能超過某臨界點(diǎn)。
此外披露的渠道不顯著，違背了央行要求支付機(jī)構(gòu)在網(wǎng)站主頁顯著位置進(jìn)行披露，有用戶都不知道新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)已披露了，同樣會導(dǎo)致該部分用戶的知情權(quán)受損。
以“支付”為關(guān)鍵詞在黑貓投訴平臺查詢，獨(dú)角金融發(fā)現(xiàn)，銀盛支付和嘉聯(lián)支付在所有支付機(jī)構(gòu)中遭遇投訴量較高，截至3月14日分別達(dá)到7.5萬件和2.09萬件投訴，涉訴案例涉及到不少關(guān)于POS機(jī)問題。
來源：黑貓投訴
官網(wǎng)信息顯示，銀盛支付成立于2009年，總部位于深圳，是銀盛科技服務(wù)集團(tuán)旗下子公司，是2011年獲得中國人民銀行首批頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)，并在2016年、2021年已經(jīng)兩次成功續(xù)展支付牌照，允許在全國從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單業(yè)務(wù)，同時(shí)銀盛支付是率先支持外卡收單的第三方支付機(jī)構(gòu)。
3月14日，有用戶在黑貓投訴平臺表示，銀盛錢包以辦理大額信用卡名義為由，騙取其499元購買銀盛支付POS機(jī)，并保證其能申請5-30萬額度信用卡，結(jié)果沒辦成。該用戶聯(lián)系銀盛支付的業(yè)務(wù)員后，推諉扯皮，最后信息不回電話不接。
此外，還有用戶對銀盛錢包旗下融銀寶POS機(jī)提出質(zhì)疑，稱“業(yè)務(wù)員以辦信用卡的名義給我辦理POS機(jī)，首筆刷了399元沒有到賬，業(yè)務(wù)員說第二天到，但是第二天一樣沒到賬，后面咨詢原來是押金，而且沒有告知退換條件，這個(gè)在辦理之前并沒有提前告知，而且后面處理態(tài)度差，該用戶現(xiàn)訴求退回押金399元。
圖源：黑貓投訴
和銀盛錢包類似，同樣有用戶投訴嘉聯(lián)支付旗下POS機(jī)問題。
有用戶表示，嘉聯(lián)支付旗下的立刷POS機(jī)，在本人不知情的情況下，從2023年11月17日開始違法將刷卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高至2.5%，期間該公司沒人告知，也沒有發(fā)過短信提醒。按照監(jiān)管規(guī)定，POS機(jī)最高服務(wù)費(fèi)率不能超過0.6%，但是立刷POS機(jī)的刷卡費(fèi)率已超過國家規(guī)定的4倍多，現(xiàn)訴要求嘉聯(lián)支付退回違法多收取本人的服務(wù)費(fèi)7320元。
據(jù)官網(wǎng)介紹，嘉聯(lián)支付有限公司于2009年成立，由深圳市新國都股份有限公司100%控股，是中國人民銀行批準(zhǔn)授予《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付機(jī)構(gòu)。嘉聯(lián)支付是第三方支付公司，為企業(yè)用戶提供收單服務(wù)和向個(gè)人用戶提供個(gè)人支付服務(wù)，同時(shí)還向客戶提供增值服務(wù)，包括：商戶收單、支付金融及科技金融等業(yè)務(wù)。
嘉聯(lián)支付和銀盛支付當(dāng)然不是唯二兩家在POS領(lǐng)域出現(xiàn)問題的公司。目前，針對上述問題，銀盛支付、嘉聯(lián)支付均已給消費(fèi)者進(jìn)行了回復(fù)。
2 支付機(jī)構(gòu)頻遭處罰
嘉聯(lián)支付和銀盛支付并不是唯二兩家在POS機(jī)領(lǐng)域出現(xiàn)問題的公司。
在黑貓投訴平臺，搜索“POS機(jī)私調(diào)費(fèi)率”關(guān)鍵詞，多家支付機(jī)構(gòu)均是被投訴的“?？汀?。
有關(guān)“POS機(jī)私調(diào)費(fèi)率”投訴的主要內(nèi)容是，支付機(jī)構(gòu)在未通知（或者通知了用戶未收到）的情況下，把原POS機(jī)的費(fèi)率從0.55%、0.6%直接調(diào)整為2%、2.5%費(fèi)率，致使用戶在收款過程中多付出手續(xù)費(fèi)。
事實(shí)上，今年2月，就有支付機(jī)構(gòu)因支付業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)問題遭處罰。
2月26日，央行公布了最新行政處罰信息公示表顯示，現(xiàn)代支付因兩項(xiàng)違規(guī)被罰9萬元。具體違規(guī)行為包括：未按規(guī)定公開披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以及未按規(guī)定備案支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
值得一提的是，這是央行針對三方支付行業(yè)“收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)公示問題”進(jìn)行處罰的首個(gè)案例。
獨(dú)角金融注意到，現(xiàn)代支付于2023年12月在官網(wǎng)公布了相關(guān)現(xiàn)代支付明確：POS機(jī)刷卡貸記卡費(fèi)率范圍為0.53%-3%，此外增值服務(wù)費(fèi)為0-399元。
3月8日，央行福建分行公布了支付行業(yè)的一張巨額罰單，對樂刷科技有限公司福建分公司(簡稱“樂刷”)開出合計(jì)2754.38萬元的處罰。據(jù)罰單披露，樂刷的違規(guī)行為主要包括違反商戶管理規(guī)定、違反交易信息管理規(guī)定、違反外包機(jī)構(gòu)管理規(guī)定以及違反資金結(jié)算管理規(guī)定等四個(gè)方面。此外，時(shí)任樂刷福建分公司副總經(jīng)理的張某因?qū)Σ糠诌`法行為負(fù)有責(zé)任，被處以警告并罰款25萬元。
以“POS機(jī)不退押金”投訴關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索的投訴量則更多，“POS機(jī)不退押金”，主要是指用戶在辦理POS機(jī)時(shí)通常有交299元或399元等金額的押金，通常刷滿一定的金額可以退錢，但后續(xù)出現(xiàn)押金退款持續(xù)未到賬問題。此外，部分業(yè)務(wù)員上門推銷時(shí)或有承諾“押金秒退”，也容易招來投訴。
據(jù)“移動支付網(wǎng)”報(bào)道，在推銷環(huán)節(jié)，有些POS機(jī)推銷人員會假冒銀行或支付機(jī)構(gòu)的員工，打著代辦信用卡、機(jī)具更新?lián)Q代、費(fèi)率調(diào)整等幌子，以虛假宣傳、欺詐等方式來推銷POS機(jī)。如有不法分子在用戶激活POS機(jī)后謊稱需刷一筆299元或399元押金才能正常使用POS機(jī)，但實(shí)際錢款會直接到嫌疑人的賬戶，之后再以財(cái)務(wù)放假沒法返錢、系統(tǒng)錯誤等各種理由拖延，直至用戶放棄索要被騙錢款。這種情況下，POS機(jī)如是哪家品牌，哪家品牌就可能會承受投訴。
一位支付行業(yè)業(yè)內(nèi)人士此前撰文，POS機(jī)行業(yè)亂象歸根結(jié)底是“雙錄”給了業(yè)務(wù)員可乘之機(jī)。
“支付公司的‘雙錄’規(guī)則，本意是想規(guī)范業(yè)務(wù)員展業(yè)，卻不曾想成為了業(yè)務(wù)員詐騙的避風(fēng)港。但凡被‘雙錄’的，如果沒有監(jiān)控錄像，或者微信聊天記錄證據(jù)，追回被騙押金可能性就變低了?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士在文章中表示。
除亂收費(fèi)行為，同樣在近期被處罰的公司還有拉卡拉支付股份有限公司(下稱拉卡拉)，因違反規(guī)定將外匯匯入境內(nèi)等三項(xiàng)違法事實(shí)，被罰沒13.91萬元。
據(jù)國家外匯管理局北京市分局公布的行政處罰信息，拉卡拉違法事實(shí)包括：違反規(guī)定將外匯匯入境內(nèi)；違反規(guī)定將境內(nèi)外匯轉(zhuǎn)移境外；未按照規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料。
官網(wǎng)介紹，拉卡拉成立于2005年，首批于2011年獲得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，于2019年4月25日登陸深交所，是國內(nèi)首家數(shù)字支付領(lǐng)域上市企業(yè)。
2023年度業(yè)績預(yù)告顯示，拉卡拉預(yù)計(jì)2023年歸屬于上市公司股東的凈利潤4.4億元–6.6億元，同比扭虧為盈。
支付機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)等行為，違背了市場公平的規(guī)則和政策要求。隨著《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》即將正式落地，相信支付行業(yè)亂象會有所改善。