當(dāng)一起不幸的交通事故意外發(fā)生，卻總有一群人尤為興奮與活躍，他們是游走在保險(xiǎn)理賠產(chǎn)業(yè)鏈上的“人傷黃牛”。這批不法分子以為傷者“代理”理賠為由，通過(guò)不法手段向保險(xiǎn)公司索取高額賠付。而在鏈條之中，更是出現(xiàn)醫(yī)院內(nèi)部人員、傷殘鑒定人員、理賠員乃至律師的身影。
“人傷黃牛”的存在，侵害當(dāng)事人權(quán)益，也破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至司法秩序。這條利益鏈包含哪些環(huán)節(jié)，案件發(fā)現(xiàn)難點(diǎn)有哪些，當(dāng)事人應(yīng)如何防范與規(guī)避等問(wèn)題，均值得審視與關(guān)注。
“熱心大哥”還是詐騙“黃牛”？
因交通事故意外而造成多處軟組織損傷，并有兩根肋骨骨折的劉先生，在張家口市某醫(yī)院住院養(yǎng)傷。期間，一位“熱心大哥”主動(dòng)找到劉先生搭訕，稱(chēng)可幫助劉先生代理保險(xiǎn)索賠事宜，賠付額度將高于此前劉先生與保險(xiǎn)公司商談的賠償金，但代價(jià)是劉先生向該“熱心大哥”支付10個(gè)點(diǎn)的費(fèi)用，以及傷殘鑒定費(fèi)2000元。
“我側(cè)面打聽(tīng)了下，所謂的傷殘鑒定并不是對(duì)我實(shí)際傷情進(jìn)行鑒定，而是他拿到一份夸大我傷殘情況的報(bào)告。但之前我和保險(xiǎn)公司的工作人員已經(jīng)接觸過(guò)，他們也大概了解我的實(shí)際傷殘情況，我擔(dān)心這個(gè)虛假報(bào)告惹麻煩，最后也沒(méi)有答應(yīng)這個(gè)大哥的’代理’”，劉先生對(duì)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)記者回憶道。
劉先生所遇，即是“人傷黃牛”的經(jīng)典套路：不法分子以“索賠中介”“法律咨詢(xún)”的名義，以“有辦法獲取高額理賠款”為由，向交通事故理賠過(guò)程中的傷者收取代理費(fèi)，然后通過(guò)偽造資料等手段，通過(guò)調(diào)解、投訴、訴訟等方式向保險(xiǎn)公司索取高額理賠。
還有更“貪心”的黃牛，則會(huì)直接買(mǎi)斷傷者的賠付權(quán)，獲取傷者的個(gè)人信息，在保險(xiǎn)公司處獲取理賠款后，欺瞞并僅將部分賠款提供給傷者，其余賠款則被其私吞。
亞太財(cái)險(xiǎn)近日接到一位傷者咨詢(xún)：傷者稱(chēng)某律師事務(wù)所工作人員要求與其簽訂理賠代理協(xié)議，該傷者來(lái)詢(xún)問(wèn)協(xié)議中的賠償金額是否與保險(xiǎn)公司的核定金額相符。經(jīng)核實(shí)，咨詢(xún)?nèi)艘驗(yàn)樵诮煌ㄊ鹿手惺軅?，?gòu)成十級(jí)傷殘。住院期間一名自稱(chēng)某律師事務(wù)所人員陳某與傷者搭訕，自稱(chēng)能夠?yàn)槠涿赓M(fèi)提供法律服務(wù)，根據(jù)傷情承諾給予傷者理賠金額12萬(wàn)元。但經(jīng)核實(shí)，傷者實(shí)際可獲得的賠償金額為18萬(wàn)余元。
殊途同歸，“從事故傷者角度而言，其合法權(quán)益被侵占，最終也未能得到應(yīng)有的賠償金額。”泰康車(chē)險(xiǎn)人傷理賠負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)具體分析道，“不法分子誘騙傷者代為理賠，阻礙客戶與保險(xiǎn)公司正常溝通，屏蔽保險(xiǎn)定損信息，最終賺取高額理賠差價(jià)或索取高額手續(xù)費(fèi)”。
利益鏈背后：團(tuán)伙作案，涉醫(yī)、險(xiǎn)、律等多環(huán)節(jié)
透視案例來(lái)看，獲利者看似僅有所謂的咨詢(xún)律師，但其實(shí)“人傷黃牛”鏈條中參與者眾。
首先，在黃牛的獲客階段，會(huì)糾集醫(yī)院的內(nèi)應(yīng)，如護(hù)理員、保潔員等，了解哪些病人是因交通事故入院，大概的傷殘等級(jí)情況等，或是直接安排“業(yè)務(wù)員”長(zhǎng)期在醫(yī)院、交警部門(mén)外蹲守。
“入院當(dāng)天有位大哥來(lái)打聽(tīng)過(guò)我受傷的大概情況，我以為是護(hù)工找工作，簡(jiǎn)單聊了下，但后來(lái)沒(méi)再見(jiàn)過(guò)這個(gè)大哥了”，同樣遭遇“人傷黃牛”欺詐的李先生在向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)講述其遭遇時(shí)回憶道。
招攬到“客源”后，黃牛再通過(guò)“有合作關(guān)系”的鑒定機(jī)構(gòu)，為其出具傷殘等級(jí)虛高的司法鑒定書(shū)等。
獲取虛假鑒定書(shū)后，“黃牛”與保險(xiǎn)公司理賠，或是通過(guò)律師進(jìn)行訴訟，騙取虛高的保險(xiǎn)理賠款。其中，不乏知情的理賠員或律師，也在利益誘惑下參與到鏈條之中。
“對(duì)于有一些缺乏案源的律師而言，他們可能會(huì)和所謂法律咨詢(xún)公司或者對(duì)外宣稱(chēng)法務(wù)的人員進(jìn)行合作”，北京盈科（成都）律師事務(wù)所李昔弦律師介紹到，“背后邏輯在于，由業(yè)務(wù)人員去招攬用戶，他們將之稱(chēng)為’生意’，法律咨詢(xún)公司提取回扣后，將這個(gè)案件當(dāng)做資源賣(mài)給律師，交由律師處理。”
在“人傷黃牛”利益鏈背后，更是涉及多處違法之處。
李昔弦律師向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)記者分析指出，首先，在于宣稱(chēng)的“有辦法獲取高額理賠款”，其實(shí)是指出具虛高傷殘等級(jí)的《司法鑒定意見(jiàn)書(shū)》后的索賠，這其中必然涉及與某鑒定機(jī)構(gòu)或者某法醫(yī)的串通。
同時(shí)，擾亂正常保險(xiǎn)秩序，實(shí)質(zhì)是對(duì)保險(xiǎn)公司或?qū)Ψ疆?dāng)事人的詐騙或敲詐勒索。從司法角度而言，也是罔顧法律事實(shí)，甚至是采用非法手段干預(yù)司法公正。
而此類(lèi)案件，易發(fā)卻不易察。
一方面，“人傷黃牛”多是團(tuán)伙作案，專(zhuān)業(yè)精細(xì)，“團(tuán)伙成員分工明確，從吸引傷者、騙取代理授權(quán)、編造索賠資料，到最終向保險(xiǎn)公司提出索賠并領(lǐng)取賠款，多人參與協(xié)同作案”，泰康車(chē)險(xiǎn)人傷理賠負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)分析道，“參與‘人傷黃牛’團(tuán)伙運(yùn)作的人員中不乏具備專(zhuān)業(yè)技能的律師、法醫(yī)、醫(yī)生等。這些本應(yīng)該利用專(zhuān)業(yè)知識(shí)服務(wù)消費(fèi)者的人，利用自身的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，手段極為隱蔽，導(dǎo)致識(shí)別難度極高。”
同時(shí)，李昔弦律師根據(jù)既往案例總結(jié)指出，司法鑒定本身具有一定的專(zhuān)業(yè)性，對(duì)于當(dāng)事人或者保險(xiǎn)公司而言，都很難在短時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)鑒定等級(jí)的問(wèn)題。“此類(lèi)案件通常是當(dāng)保險(xiǎn)公司在核對(duì)保單時(shí)發(fā)現(xiàn)理賠金額偏高，隨后原告又在訴訟或調(diào)解過(guò)程中同意大幅減讓賠償金時(shí)被揭穿。”
勿成“人傷黃牛”違法犯罪工具，謹(jǐn)慎保管個(gè)人信息
值得一提的是，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)在多個(gè)社交平臺(tái)檢索相關(guān)信息時(shí)注意到，其實(shí)有不少因交通事故受傷的傷者均接觸過(guò)“人傷黃牛”，或是被前端“業(yè)務(wù)員”接觸或打聽(tīng)過(guò)。
對(duì)于這條埋得深、涉及環(huán)節(jié)多的利益鏈，除依靠司法機(jī)關(guān)的發(fā)現(xiàn)與查處外，還需消費(fèi)者、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等共同發(fā)力，維護(hù)自身合法權(quán)益及行業(yè)秩序。
業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者建議，傷者積極應(yīng)與保險(xiǎn)公司理賠員直接聯(lián)系，獲取最全面真實(shí)的理賠信息，不輕信案件無(wú)關(guān)人員“高額理賠”承諾，不參與索賠資料造假。同時(shí)注意不向陌生人泄露個(gè)人信息，不將銀行卡給與他人使用，不委托他人代收賠款。在理賠環(huán)節(jié)，對(duì)于委托他人處理的案件，消費(fèi)者要與保險(xiǎn)理賠人員核對(duì)最終賠付結(jié)果，核對(duì)個(gè)人賠款是否一致。
當(dāng)涉及到法律相關(guān)問(wèn)題時(shí)，李昔弦律師建議稱(chēng)，當(dāng)事人應(yīng)盡量選擇正規(guī)渠道咨詢(xún)和處理相關(guān)法律問(wèn)題，如果擔(dān)心業(yè)務(wù)人員假冒律師，可以在咨詢(xún)時(shí)查看律師執(zhí)業(yè)證件，或者在“全國(guó)律師執(zhí)業(yè)誠(chéng)信信息公示平臺(tái)”上查詢(xún)律師名字和律所。
立足于機(jī)構(gòu)視角，泰康車(chē)險(xiǎn)理賠部建議，一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要接到報(bào)案后第一時(shí)間與事故當(dāng)事人建立有效溝通途徑，及時(shí)解答消費(fèi)者理賠問(wèn)題，讓消費(fèi)者安心，并及時(shí)宣傳人傷賠償法律依據(jù)，減少消費(fèi)者被人傷黃牛誘騙的概率。
后續(xù)則需注意實(shí)時(shí)跟進(jìn)傷者損傷情況，在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)為傷者解決搶救費(fèi)用；跟進(jìn)治療進(jìn)展，待傷者傷情穩(wěn)定后，組織事故雙方調(diào)解；結(jié)案時(shí)為消費(fèi)者提供便捷的理賠結(jié)案方式，視頻調(diào)解、線上理賠等。