文｜消金界
2024年開年第一個(gè)月，就有200萬(wàn)元的消費(fèi)貸問(wèn)世。2023年卷完價(jià)格之后，銀行要開始卷額度了嗎？
正如銀行紛紛降低消費(fèi)貸利率時(shí)，我們說(shuō)這絕不意味著銀行要“大放水”，同樣，消費(fèi)貸額度能高達(dá)200萬(wàn)元也不意味著銀行要放水。
不過(guò)200萬(wàn)元消費(fèi)貸卻帶出了一個(gè)2024年銀行將激烈爭(zhēng)奪的賽道。而這背后既有各地方政策上的要求和支持，也有銀行絞盡腦汁開辟消費(fèi)貸新客群的需要。
01、200萬(wàn)純信用消費(fèi)貸問(wèn)世
最先推出200萬(wàn)元純信用消費(fèi)貸的是青島。
2023年11，青島市推出了“人才消費(fèi)貸”。據(jù)悉，青島的“人才消費(fèi)貸”是山東省首個(gè)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的純信用貸款。由青島市委人才工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合中國(guó)銀行青島分行推出的。
根據(jù)青島市高層次人才的分類，A類人才最高授信額度200萬(wàn)元，B類人才最高授信150萬(wàn)元，C類人才最高授信100萬(wàn)元，D類人才最高授信80萬(wàn)元。
貸款期限最長(zhǎng)三年，現(xiàn)在貸款年化利率為3.5%，資金用途包括高層次人才本人及其家庭的消費(fèi)支出，包括住房裝修、車位使用權(quán)、住房租金、教育培訓(xùn)，以及購(gòu)置家具、家電、家用小汽車等消費(fèi)類支出。但不能用于購(gòu)買房產(chǎn)、股票、基金、投資等禁止領(lǐng)域。
200萬(wàn)元額度的消費(fèi)貸早就有，但純信用的并不多，絕大多數(shù)的大額消費(fèi)貸都是抵押貸。
此前工商銀行在多地推出房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸，最高額度達(dá)200萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限5年。借款人需以房地產(chǎn)作為擔(dān)保方式，貸款用途為個(gè)人消費(fèi)。
南京銀行也推出過(guò)額度最高200萬(wàn)元的消費(fèi)貸，也是抵押消費(fèi)貸，要求抵押房產(chǎn)不超過(guò)30年，過(guò)戶滿半年，且必須是一押，年化利率最低3.9%，期限最長(zhǎng)5年。
湖北銀行業(yè)早就推出大額中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款——新市民消費(fèi)貸，最高額度也是200萬(wàn)元，需要住宅、別墅、寫字樓、loft作為擔(dān)保。
額度最高的消費(fèi)貸是中國(guó)郵儲(chǔ)銀行的“常享貸”，“常享貸”是抵押貸，在某地最高額度能達(dá)到500萬(wàn)元，年化利率最低3.5%。
可以看到，大額的消費(fèi)貸已經(jīng)屢見不鮮了，但大部分都是房抵貸。
純信用的個(gè)人消費(fèi)貸，大額的也有。
建設(shè)銀行的“建易貸”，無(wú)需抵押最高額度可達(dá)100萬(wàn)元，但貸款對(duì)象為機(jī)關(guān)事業(yè)單位、金融、衛(wèi)生、教育、國(guó)有企業(yè)等白名單準(zhǔn)入單位的正式員工，并且要求入職一年以上。
農(nóng)業(yè)銀行廣州分行的消費(fèi)貸最高額度為100萬(wàn)元，主要針對(duì)政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、上市公司、國(guó)企等優(yōu)質(zhì)單位員工，農(nóng)行房貸、貴賓、代發(fā)工資客戶。
中國(guó)銀行的純信用消費(fèi)貸“隨心智貸”以及“中銀E分期”，最高額度30萬(wàn)元，適用的客戶僅限于政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位客戶，國(guó)有企業(yè)正式員工和專業(yè)技術(shù)人員，以及中行的優(yōu)質(zhì)財(cái)力客戶。
純信用的個(gè)人消費(fèi)貸，額度方面，甭說(shuō)200萬(wàn)元、100萬(wàn)元，信用類超過(guò)50萬(wàn)元的都不多，即便30萬(wàn)元的也僅面向部分白名單客戶。
根據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》，個(gè)人消費(fèi)貸期限不得超過(guò)5年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸期限不超過(guò)5年，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不得超過(guò)10年。而在額度方面，有地方監(jiān)管也曾要求過(guò)，原則上不發(fā)放超過(guò)100萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸。
消費(fèi)貸的額度、期限，是要經(jīng)過(guò)監(jiān)管批準(zhǔn)的，銀行一般不會(huì)輕易突破這幾點(diǎn)要求。
所以，雖然我們頻頻看到的大額消費(fèi)貸、超低利率消費(fèi)貸。但在實(shí)際的操作中，銀行普遍設(shè)置了很高的門檻，真正能頂格拿到大額度消費(fèi)貸的，其實(shí)很少。更多的是銀行的一種營(yíng)銷手段。
02、政策加持下，銀行瞄準(zhǔn)這一客群
為何青島能推出高達(dá)200萬(wàn)元的純信用個(gè)人消費(fèi)貸呢？
這里需要注意的重點(diǎn)是，這200萬(wàn)元的純信用消費(fèi)貸事實(shí)上是“人才貸”。
2023年12月26日，山東省地方金融監(jiān)督管理局等6部門印發(fā)了《關(guān)于修訂印發(fā)<山東省“人才貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法>的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），該通知是對(duì)即將到期的《山東省“人才貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法》的修訂。
根據(jù)《通知》“人才貸”是指由合作銀行提供，專門用于高層次人才的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保信貸產(chǎn)品?！叭瞬刨J”的貸款對(duì)象由各地市自行確定，開展“人才貸”的地市，要建立“人才貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，用于合作銀行開展“人才貸”業(yè)務(wù)形成的不良貸款的補(bǔ)償損失。貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額原則上為貸款本金實(shí)際損失額的70%。
據(jù)消金界了解，山東有地方還會(huì)對(duì)“人才貸”進(jìn)行貼息。
可以看到，“人才貸”是政府金融監(jiān)督管理部門牽頭，與當(dāng)?shù)劂y行合作推出的針對(duì)高層次人才的貸款。銀行開展“人才貸”，不但會(huì)有貼息，如果形成了壞賬，還會(huì)有高達(dá)70%的補(bǔ)償。
對(duì)為消費(fèi)貸絞盡腦汁的銀行來(lái)說(shuō)，勢(shì)必會(huì)在“人才貸”上找機(jī)會(huì)。
消金界注意到，“人才貸”開始由單純的經(jīng)營(yíng)貸，轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸并存。
不過(guò)，消金界盤點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，其實(shí)“人才貸”也早就有之。
交通銀行的“人才貸”做得比較深。交通銀行的“人才貸”，面向全國(guó)區(qū)域，縣級(jí)以上人才計(jì)劃的高層次人才，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的高層次人才，優(yōu)質(zhì)高校畢業(yè)生或者教職工。
據(jù)悉貸款額度方面，國(guó)家級(jí)人才最高1000萬(wàn)元，省級(jí)人才500萬(wàn)元，地市級(jí)人才最高300萬(wàn)元，縣級(jí)人才100萬(wàn)元，世界500強(qiáng)或者中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)人才，最高500萬(wàn)元，優(yōu)質(zhì)高校的畢業(yè)生或者教職工，最高200萬(wàn)元。授信期限最長(zhǎng)3年，單筆業(yè)務(wù)期限最長(zhǎng)1年。貸款用途僅限于日常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。交通銀行的“人才貸”是面向高層次人才的經(jīng)營(yíng)貸。
地方層面上，2024年初，南京銀行蘇州分行落地了首筆“人才貸”，為某科技公司提供了300萬(wàn)元信貸支持。
查閱產(chǎn)品可以看到，這是江蘇省財(cái)政廳與人才辦牽頭，依托省內(nèi)的普惠金融平臺(tái)，為江蘇省內(nèi)的人才企業(yè)推出專屬的貸款產(chǎn)品。目前，南京銀行的“人才貸”授信額度最高可達(dá)3000萬(wàn)元。
獲得南京銀行首筆“人才貸”的企業(yè)負(fù)責(zé)人，2022年獲評(píng)地方科技領(lǐng)軍人才，獲得的300萬(wàn)元貸款將用于發(fā)放企業(yè)工資、支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)等。
陜西省西安高新區(qū)也推出了“科技人才貸”。凡取得西安市人才認(rèn)定相關(guān)稱號(hào)或西安高新區(qū)硬科技創(chuàng)新人才相關(guān)稱號(hào)的企業(yè)主，均可以憑借資質(zhì)獲取相應(yīng)的貸款額度。單戶貸款最高核定額度3000萬(wàn)元，信用類貸款核定額度1000萬(wàn)元，無(wú)需額外的抵押、擔(dān)保措施。
消金界發(fā)現(xiàn)，陜西省首筆“科技人才貸”，2023年9月在西安高新區(qū)落地，由建設(shè)銀行推出。
無(wú)論是交通銀行、南京銀行、建設(shè)銀行的“人才貸”，還是以往各地的“人才貸”，都是經(jīng)營(yíng)貸的形式。
但是在政策的鼓勵(lì)下，“人才消費(fèi)貸”開始增加。
2023年12月，重慶市地方金融監(jiān)督管理局，聯(lián)合重慶市人力資源和社會(huì)保障局，推出了“新重慶人才貸”和“新重慶人才險(xiǎn)”。提出要對(duì)重慶的人才企業(yè)，提供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全周期的綜合金融服務(wù)。
對(duì)于人才企業(yè)的信用貸款，重慶提出要增加貸款額度，降低貸款利率，提高資金的周轉(zhuǎn)率。
消金界注意到，對(duì)于人才個(gè)人的生活服務(wù)方面，重慶提出發(fā)放人才消費(fèi)信用貸利率優(yōu)惠券，人才消費(fèi)貸利率可低至2.8%-3%，金額可達(dá)100萬(wàn)元。
這樣看，人才消費(fèi)貸，很可能才是貨真價(jià)實(shí)的純信用大額消費(fèi)貸，而且利率還低。
從山東省的政策看，和政府合作推出人才貸，銀行并不虧。政策加持下，2024年，或許我們會(huì)看到更多的銀行涌入“人才消費(fèi)貸”這一賽道。