文｜商業(yè)范兒

今年是第15個雙11大型購物節(jié)，各電商平臺和商家們摩拳擦掌，基本提前半個月以上就紛紛進入戰(zhàn)斗模式。在這場全民購物狂歡中，消費者作為“戰(zhàn)利品”，成了各大平臺爭搶的對象。

談到雙11購物體驗，90后的張曉一臉興奮，“自10月20號開始，就看到拼多多、快手、抖音、京東、天貓、淘寶等電商平臺陸續(xù)開啟雙11活動了，我之前加入購物車的那些東西，能下單的就早下單了，這種感覺真爽！”

與老一輩人“實用”的消費觀念相反，年輕人更在乎能否在消費中獲得“快感”與“體驗”，因此超前消費也逐漸成為一種趨勢。

超前消費是指消費者在未來的收入或資產(chǎn)基礎(chǔ)上進行消費的行為。尤其是隨著信用卡、互聯(lián)網(wǎng)貸款等金融產(chǎn)品的普及，超前消費已成為一種常見的消費模式。

化妝品、服裝鞋子、健身卡、電子產(chǎn)品、運動裝備……許多年輕人在享受豐富物質(zhì)的同時，也會發(fā)現(xiàn)一個尷尬問題——自己賺錢的速度遠比不上消費的手速。

以天貓?zhí)詫殲槔?0月24日就開啟了“天貓雙11搶先購”，活動產(chǎn)品10月24日-29日支付定金，11月3日完成尾款支付。每當(dāng)這時候，張曉的朋友圈就會涌現(xiàn)出大量“尾款人”，哀嚎“定金一時爽，尾款火葬場”，更有甚者調(diào)侃“不知道前幾天萬圣節(jié)你扮演什么鬼，反正我本色出演窮鬼”。

“尾款人”這個詞語的流行源于我國電商市場的發(fā)展，特別是在雙11等購物節(jié)期間，各大電商平臺推出多種促銷活動，許多消費者為了獲得優(yōu)惠而選擇提前支付定金，待收到商品后再支付尾款。

網(wǎng)貸讓超前消費變成現(xiàn)實

遇到喜歡的東西，卻囊中羞澀，該怎么辦？網(wǎng)貸就成為不少年輕消費者解決“沒錢花”的一種有效方式。為了還清尾款，不少“尾款人”會選擇網(wǎng)貸借錢的方式去完成消費。

南京某高校在校生陳晨告訴[商業(yè)范兒-青年觀察團]，他每個月的生活費是2000元，但今年雙11的消費卻高達5638元，其中的消費大頭用于購買電子產(chǎn)品iPad。

至于尾款，陳晨表示，iPad已經(jīng)采取了12個月分期付款，每個月需要付300元左右，剩下的一部分尾款分兩批，一批本月結(jié)清，另一批用“花唄”或者“抖音月付”，等下個月拿到生活費再支付。

“為了過這個雙11，前后的幾個月都要緊巴巴的過了。”陳晨苦笑但也坦言，“我這個消費水平在同齡人中其實只能算中等，我只是買了個iPad比較貴，其它的都是冬天的衣服和日用品，有很多同學(xué)光是買鞋子衣服就不止這個錢，像男生的鞋子、女生的衣服包包化妝品，只要是想追求牌子的，都不會便宜。”

當(dāng)被問及“如果遇到突發(fā)狀況，卻無力支付時該怎么辦”，陳晨介紹說，周圍很多人都會選擇分期付，或者下個月再付，會給自己留有余地，實在不行就再去網(wǎng)上借錢了，像借唄、度小滿之類的。

盡管學(xué)校也一再強調(diào)不能借網(wǎng)貸，但是仍有不少學(xué)生冒險嘗試?！安桓腋嬖V家里人啊，怕被罵，而且定金已經(jīng)付了，不交尾款，定金就沒了。其實網(wǎng)貸也沒有讓我們寫借據(jù)、摁手印之類的，大家只是借個小錢，這個月借、下個月或者分期還，這種現(xiàn)象很普遍，大家都在用。”陳晨說。

商務(wù)部研究院的研究指出，90后、00后等新生代已經(jīng)成為消費主力軍，在消費方式、消費理念、消費模式等多方面持續(xù)而深刻地影響著我國的消費市場。其中，使用信用卡、花唄等新型消費方式已經(jīng)成為這一代的顯著特點。

超前消費的諸多訴求、保障超前消費的金融平臺、“一點即達”的推廣渠道……多重強勁動能激發(fā)著年輕消費者的超前消費行為。同時，網(wǎng)貸產(chǎn)品借助各種各樣的營銷方式，慢慢滲透進年輕人生活的方方面面。

貸款手續(xù)變得越來越便捷、靈活，“無需畫押，只要一張身份證就能借”。網(wǎng)貸公司努力給消費者進行“脫敏治療”，關(guān)于“貸款”的心理邊界也越來越模糊。

此外，資本造就的各種理想式生活場景也在不斷助推超前消費，“什么時候用貴價護膚品，你就能留住什么時候的青春”，“錢存在銀行里會貶值，但花在自己身上就能一直陪伴你”。

借網(wǎng)貸卻不了解借錢機制

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和金融科技的發(fā)展，越來越多的人開始使用度小滿、支付寶等網(wǎng)絡(luò)貸款工具進行超前消費。就如陳晨所認為的那樣，很多人內(nèi)心其實并不認為自己是在進行“貸款”，只是“借點小錢”消費，只要能還上，就無傷大雅。

但實際上，許多消費者對所借網(wǎng)貸平臺的借款利率利息計算、還款方式和還款期限等問題并不了解。[商業(yè)范兒-青年觀察團]以某網(wǎng)貸為例，跟大家簡單“盤盤”利息計算。

根據(jù)公開信息，借錢利息按日計算，利息=未還本金*日利率*計息天數(shù)。其中，借款本金額度范圍為500元-20萬元，具體借款額度以實際審批結(jié)果為準(zhǔn)。

至于借款利率，一般用戶，年化利率（單利）為7.2%-23.4%，日利率最低0.02%起，借1萬元日利息最低2元。而某網(wǎng)貸新用戶，首次借款的年化利率（單利）4.9%，對應(yīng)日利率0.0136%，借1萬元日利息最低1.36元。在借款模式上，可以選擇“隨借隨還”和“按期還”兩種模式，一般來說，“按期還”的借款利率會比“隨借隨還”稍低。

舉個例子：假設(shè)貸款1萬，期限為1年，分12期，貸款利率為年化9.6%（某網(wǎng)貸金融的貸款利率為年化7.2%起，但除非資質(zhì)特別優(yōu)秀，否則很難申請到7.2%的貸款，所以這里假設(shè)年利率9.6%），貸款月利率為9.6%/12=0.8%。

等額本息月利息=[12*[10000*0.8%*（1+0.8%）^12]÷[（1+0.8%）^12－1]-10000]/12=43.97元；總利息=43.79*12=527.64元。

先息后本月利息=100000*9.6%/12=80元；總利息=80*12=960元。

（注：符號“^”代表乘方運算，比如2^3=2×2×2=8）

誘惑背后的暴力催收

雖然，超前消費已成為一種常見的消費模式，但是過度的超前消費容易導(dǎo)致逾期情況的出現(xiàn)。而出現(xiàn)逾期會引發(fā)一系列問題，最典型的一種就是催收，甚至借款人后期會陷入被暴力催收的困境。

暴力催收是指貸款平臺采用非法手段進行催收的行為。李遠航是一位網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員，曾在某金融科技公司負責(zé)支付和信貸業(yè)務(wù)。他表示，對于小微場景的信貸，存在一個永恒的悖論，就是“越優(yōu)質(zhì)的客戶，越不需要長期高利率產(chǎn)品”，但這與信貸經(jīng)營機構(gòu)通過息差盈利存在本質(zhì)上沖突。

“為了平衡盈利與持續(xù)經(jīng)營，壞賬不可避免，隨之而來的陰影就是催收。同樣因為催收成本問題，部分機構(gòu)會選擇打包債權(quán)或者外包催收，這也是催收亂象的重要成因。但國家一直在嚴(yán)厲打擊暴力催收?！崩钸h航介紹。

在黑貓投訴平臺上，有近三萬條關(guān)于網(wǎng)貸的投訴記錄，其中大多數(shù)是關(guān)于暴力催收問題。投訴內(nèi)容涉及第三方催收公司和催收人對受害者或其家人、朋友采取電話騷擾、語言威脅和辱罵等方式催收，更有甚者會上門敲門、聯(lián)系單位或?qū)W校，給逾期未還款者造成了巨大的精神壓力。

李遠航認為，行業(yè)不斷發(fā)展之后，催收壯大，市面上也出現(xiàn)了“債務(wù)優(yōu)化”、“幫助減免債權(quán)”等與催收對抗的灰色產(chǎn)業(yè)，但這類灰色產(chǎn)業(yè)又衍生出了押金欺詐等詐騙案件。

寫在最后

超前消費的誘惑確實存在，往往會給人帶來物質(zhì)與精神的雙重滿足。然而，過度依賴超前消費卻可能會導(dǎo)致個人債務(wù)負擔(dān)加重，甚至因債務(wù)糾紛而產(chǎn)生暴力催收等問題，威脅到個人或家庭的安全。

我們應(yīng)該保持理性的消費觀念，量入為出，拒絕過度借貸。同時，也應(yīng)該注意保護自身權(quán)益，避免受到暴力催收等非法行為的侵害，共同維護金融市場健康發(fā)展。