文 | 獨(dú)角金融 趙小小

編輯 | 付影

一樁陳年往事，讓漢口銀行領(lǐng)了百萬級(jí)別的罰單。

9月25日，國家金融監(jiān)督管理總局湖北監(jiān)管局披露，漢口銀行及一支行被開出兩張罰單，金額共計(jì)365萬元。

目前，該行資產(chǎn)質(zhì)量下降,資本補(bǔ)充面臨壓力。漢口銀行還是個(gè)IPO“長跑”老哥，股東們等了近13年，如今仍在翹首以盼。

新任董事長劉波將帶領(lǐng)漢口銀行走向何方？

1、365萬元罰單牽出騙貸案，不良貸款規(guī)模連增2年

與漢口銀行一同受罰的，還包括時(shí)任董事長陳新民、時(shí)任董秘丁銳、時(shí)任授信審查部副總經(jīng)理?xiàng)畹氯乇痪?，時(shí)任水果湖支行營業(yè)室客戶經(jīng)理劉志堅(jiān)禁止從事銀行業(yè)工作10年，時(shí)任水果湖支行客戶經(jīng)理康爭禁止從事銀行業(yè)工作5年，時(shí)任水果湖支行客戶經(jīng)理王龍禁止從事銀行業(yè)工作2年，時(shí)任行長助理兼水果湖支行行長徐欣被終身禁業(yè)。

根據(jù)處罰決定書，被罰理由包括，存在未嚴(yán)格按異地客戶授信審查要求審批業(yè)務(wù)；多次條線檢查均未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)；內(nèi)部審計(jì)未反映重大風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問題；員工行為排查未按規(guī)定覆蓋全員；貸前調(diào)查不審慎等。

而更早的7月5日，漢口銀行因通過貸款承接本行違約信托延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露，被罰30萬元。

本次漢口銀行水果湖支行的罰單，牽涉多年前的一起騙貸1.5億、造成損失1.33億元的大案。

裁判文書網(wǎng)披露的《劉志某、康某違法發(fā)放貸款一審刑事判決書》顯示，劉志堅(jiān)、康爭、王龍未按銀行規(guī)定到迪匯達(dá)公司的下游購銷商河南神馬氯堿化工公司、河南神馬氯堿發(fā)展公司簽訂《貨款支付三方合作協(xié)議》，而是將上述協(xié)議交給迪匯達(dá)公司人員，迪匯達(dá)公司人員加蓋虛假的氯堿化工、氯堿發(fā)展的印章后交還。

也就是三人未進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，親核迪匯達(dá)公司及下游企業(yè)之間有無真實(shí)的應(yīng)收款項(xiàng)等，僅限于對(duì)資料形式上的審查。

三人在未如實(shí)報(bào)告這一事實(shí)出具“擬同意該公司融資申請(qǐng)”的結(jié)論，報(bào)漢口銀行股份有限公司水果湖支行審批，再報(bào)漢口銀行總行審批，最終以貿(mào)易鏈融資形式為迪匯達(dá)公司發(fā)放1.5億元授信額度。

此后，迪匯達(dá)公司有筆2000萬元的貸款要到期還款了，劉志堅(jiān)卻找不到他們，就跟行里匯報(bào)。漢口銀行水果湖支行行長助理證實(shí)，還不上貸款后，銀行人員到平頂山找到了迪匯達(dá)公司負(fù)責(zé)人付建甫，了解到廠里之前就背負(fù)了民間債務(wù)，經(jīng)營不下去了。

2013年11月，漢口銀行將迪匯達(dá)公司的10筆債權(quán)共計(jì)1.5億元以1500萬元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給中國長城資產(chǎn)管理公司（含相應(yīng)擔(dān)保合同項(xiàng)下的所有主債權(quán)、從權(quán)利全部轉(zhuǎn)讓）。據(jù)此，漢口銀行的實(shí)際損失為1.33億元。

2019年7月，當(dāng)?shù)胤ㄔ阂粚彶枚?，劉志?jiān)、康爭、王龍身因給漢口銀行造成數(shù)額巨大得損失，構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。判處劉志某有期徒刑5年；判處康某有期徒刑3年，緩刑4年；判處王某犯違法發(fā)放貸款罪，免予刑事處罰。

顯然，這件事是在董事長陳新民的掌舵下發(fā)生的。

陳新民自2009年8月由工行湖北省分行副行長調(diào)任掌舵漢口銀行。

不僅騙貸，陳新民在位期間的2020年—2022年，漢口銀行不良貸款余額分別為63.35億元、71.24億元、74.86億元，不良貸款率分別為2.93%、2.85%、2.64%，而2019年該行不良貸款余額僅30.03 億元，不良貸款率僅1.75%。

值得注意的是，本次罰單下發(fā)前，漢口銀行剛剛更換了董事長，在位14年的陳新民退出歷史舞臺(tái)。

8月17日，國家金融監(jiān)督管理總局湖北監(jiān)管局批復(fù)核準(zhǔn)了劉波漢口銀行董事長的任職資格。劉波早年陸續(xù)供職于湖北人行系統(tǒng)、湖北銀監(jiān)局，2017年初出任武漢農(nóng)商行副行長，去年三季度調(diào)任漢口銀行。

2、提貸款減值損失36.94億元，撥備計(jì)提面臨壓力

漢口銀行成立于1997年12月，是一家總部位于武漢的城市商業(yè)銀行。陳新民擔(dān)任董事長的14年時(shí)間里，給漢口銀行留下了什么成果？

截至2022年末，漢口銀行資產(chǎn)總額達(dá)5057.31億元、存款3460.37億元，均高于可比同行。但所有者權(quán)益、凈利潤在可比同行并非最高的。同期該行全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入83.7億元，凈利潤19.5億元。

中誠信國際關(guān)注到漢口銀行面臨的諸多挑戰(zhàn)，包括資產(chǎn)質(zhì)量和撥備計(jì)提面臨一定壓力、盈利能力仍存在提升空間、貸款客戶集中度有待進(jìn)一步壓降、存款穩(wěn)定性有待加強(qiáng)、資產(chǎn)負(fù)債存在一定期限錯(cuò)配、面臨資本補(bǔ)充壓力等。

截至2022年末，漢口銀行存、貸款在武漢市的市場份額（單體口徑）分別為9.51%和6.14%，在武漢地區(qū)分別排名第三、第六。只不過，武漢地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，同業(yè)競爭較為激烈。

從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，截至2022年末，漢口銀行信貸資產(chǎn)凈額、金融投資資產(chǎn)、對(duì)央行及同業(yè)債權(quán)分別占總資產(chǎn)的54.18%、34.13%和9.55%。

信貸資產(chǎn)方面，截至2022年末，該行對(duì)公貸款余額1832.45 億元，在總貸款中占比64.54%；個(gè)人貸款余額1006.7億元，在總貸款中占比35.46%。

由于主要服務(wù)大中型國企，對(duì)公貸款規(guī)模保持增長，而收益率相對(duì)較高的個(gè)人貸款和信用債占比較低，漢口銀行整體貸款溢價(jià)水平不高，加之低票息的貼現(xiàn)資產(chǎn)和國債投資占比較高，該行整體盈利資產(chǎn)收息率較低。

其中，房地產(chǎn)業(yè)和住房按揭貸款合計(jì)占比21.79%，漢口銀行房地產(chǎn)及建筑業(yè)貸款占比較高，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)需關(guān)注。

中誠信國際在今年7月份2023年度跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告指出，漢口銀行的最大10家客戶貸款占資本凈額的比重為49.86%，貸款客戶集中度較高；且其抵押貸款在總貸款中的占比高達(dá)45.97%，抵押物主要是房產(chǎn)、土地和應(yīng)收賬款，加大了該行在房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

截至2022年，該行2筆資產(chǎn)管理計(jì)劃金額共計(jì)5.86億元，投向武漢地區(qū)房地產(chǎn)相關(guān)企業(yè)和商業(yè)服務(wù)業(yè)企業(yè)下屬子公司，擔(dān)保方式為土地抵押或保證，計(jì)提減值準(zhǔn)備2.51億元。

2022年末，漢口銀行儲(chǔ)蓄存款余額占存款總額（不含應(yīng)計(jì)利息）的49.18%；但定期存款比例63.99%。

撥備計(jì)提面臨一定壓力，由于部分投資資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露且增加計(jì)提抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，2022年該行計(jì)提非信貸資產(chǎn)減值損失3.74億元，較上年增加1.32億元；同時(shí)考慮到貸款質(zhì)量下行壓力依然存在，該行全年共計(jì)提貸款減值損失 36.94億元，同比增長2.12%。

2022年以來，漢口銀行主要通過利潤留存及發(fā)行二級(jí)資本債券的方式補(bǔ)充資本，但業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)資本消耗較為明顯，資本面臨補(bǔ)充壓力，去年11.24%的資本充足率低于同行水平。同行可比公司資本充足率方面，桂林銀行為12.73%，威海市商業(yè)銀行為13.83%，重慶三峽銀行為13.09%。

3、聯(lián)想入股10余年，去年授信凈額34.14億元

漢口銀行股權(quán)較為分散，無實(shí)控人。截至2022年末，武漢金控及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人合計(jì)持股16.77%，為第一大股東；聯(lián)想控股、武鋼集團(tuán)分別實(shí)際持股13.11%、11.41%，分列第二、第三大股東。

大股東聯(lián)想控股偏愛在金融領(lǐng)域開疆拓土，目前聯(lián)想控股在金融領(lǐng)域的投資包括拉卡拉、正奇控股、君創(chuàng)租賃、漢口銀行、弘毅投資、盧森堡國際銀行、北銀消費(fèi)金融、民生人壽保險(xiǎn)、同城翼龍貸、農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)等。

而對(duì)于入局漢口銀行，原湖北首富、原東星航空的實(shí)控人蘭世立舉報(bào)稱，2009年，聯(lián)想控股以超低價(jià)格在漢口銀行增資擴(kuò)股中，拿下第一大股東的座椅。

數(shù)據(jù)顯示，未上市的漢口銀行2020年—2022年平均資本回報(bào)率為4.84%、4.63%、6.18%，數(shù)據(jù)并不理想。

據(jù)《長江日?qǐng)?bào)》報(bào)道，聯(lián)想控股以11.39億持有漢口銀行6.33億股，與此同時(shí)按照漢口銀行第四輪增資擴(kuò)股時(shí)發(fā)行價(jià)格每股人民幣5.05元計(jì)算，如今聯(lián)想該筆投資總價(jià)值31.97億元。

對(duì)于聯(lián)想集團(tuán)來說，布局漢口銀行，在資金拆借方面也便捷。

關(guān)聯(lián)交易方面，截至2023年上半年，漢口銀行全部關(guān)聯(lián)方表內(nèi)外授信余額占資本凈額的比重為37.8%；2020年這一數(shù)據(jù)為45.3%，較上年末有所增加。

其中，2023年5月25日，漢口銀行為聯(lián)想集團(tuán)發(fā)放貸款7億元，構(gòu)成關(guān)聯(lián)交易。

另根據(jù)2022年年報(bào)，關(guān)聯(lián)交易方面，武漢金控相關(guān)方授信凈額43.8億元，聯(lián)想控股相關(guān)方授信凈額34.14億元，武漢商貿(mào)集團(tuán)授信凈額35.2億元、武漢高科農(nóng)業(yè)集團(tuán)授信凈額32.85億元。

此前，民營企業(yè)通過參股地方銀行獲得融資優(yōu)惠的方式較為普遍，不過，當(dāng)參股的股東面臨上下游產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行也會(huì)面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

2022年1月14日，為進(jìn)一步加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易行為，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》，其中第三條規(guī)定，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得通過關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送或監(jiān)管套利，應(yīng)當(dāng)采取有效措施，防止關(guān)聯(lián)方利用其特殊地位，通過關(guān)聯(lián)交易侵害銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利益。

4、距離實(shí)現(xiàn)IPO夢還有多遠(yuǎn)？

陳新民怎么也沒有想到，自己付出心血后，直到“退位”都沒看到漢口銀行敲鐘的那一刻狂歡。

漢口銀行正推進(jìn)IPO事項(xiàng)，若順利完成，將拓展其資本補(bǔ)充渠道，提升品牌影響力。只不過，截至目前，距離漢口銀行啟動(dòng)上市計(jì)劃已經(jīng)過去13年，卻仍未圓夢。

漢口銀行早在2010年12月就已啟動(dòng)上市計(jì)劃，并與海通證券簽訂上市輔導(dǎo)協(xié)議。

漫長的上市征程中，漢口銀行也努力過，就是見效慢。

過去多年，漢口銀行都僅僅在證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站更新首次公開發(fā)行股票的輔導(dǎo)工作備案報(bào)告。

2020年12月25日，漢口銀行IPO征程再迎來關(guān)鍵性進(jìn)展，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布的批復(fù)顯示，原則同意漢口銀行依法依規(guī)向證監(jiān)會(huì)申請(qǐng)首次公開發(fā)行人民幣普通股（A股）股票并上市，發(fā)行規(guī)模不得超過13.76億股。

可這次還是沒有激起水花。

2021年6月，漢口銀行開展增資擴(kuò)股工作，新發(fā)行股份7億股，并以每股 5.05元的價(jià)格募集資金35.35億元。

2022年10月27日上午，該行召開2022年第二次臨時(shí)股東大會(huì)，審議并通過的18項(xiàng)議案中，其中17項(xiàng)有關(guān)A股IPO上市計(jì)劃。具體包括上市后上市后三年股東分紅回報(bào)規(guī)劃、募集資金使用可行性的議案、購買董監(jiān)高責(zé)任險(xiǎn)和招股書責(zé)任險(xiǎn)，首次公開發(fā)行股票并上市事宜暫停股份轉(zhuǎn)讓的議案，以及上市后適用的公司章程、股東大會(huì)規(guī)則、董監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則等。

目前未查詢到漢口銀行的招股說明書，其仍處上市輔導(dǎo)階段。

根據(jù)2022年年報(bào)，漢口銀行未來的發(fā)展愿景是致力于成為“特色鮮明、價(jià)值領(lǐng)先、區(qū)域一流的現(xiàn)代金融企業(yè)”。其將根植武漢，輻射長江中上游兩大城市圈，以高質(zhì)量發(fā)展為主線，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心手段，打造“科技金融和鄰里金融”兩大核心品牌，踐行科技創(chuàng)新和普惠金融國家戰(zhàn)略，成為特色鮮明、區(qū)域一流上市銀行。

劉波上任后，能為股東們的上市期待帶來曙光嗎？評(píng)論區(qū)聊聊吧。