文|定焦 唐亞華
編輯|溫故
網(wǎng)上流傳著一句話，“房貸近千萬、配偶不上班、兩娃上國際學(xué)?！保沁@個時代的中產(chǎn)“返貧”三件套，也有人叫中產(chǎn)“作死”三件套。
為什么會有這樣的說法？大概是因?yàn)?，這兩年，中產(chǎn)收入極其不穩(wěn)定，而如果背負(fù)高額房貸，家庭消費(fèi)極高，又沒有別的收入來源時，“返貧”確實(shí)不是一件遙遠(yuǎn)的事情。
關(guān)于中產(chǎn)家庭的標(biāo)準(zhǔn)，說法不一。有說法是家庭年收入在40萬-80萬元，凈資產(chǎn)在400萬-800萬之間，也有人認(rèn)為這只是一線城市的標(biāo)準(zhǔn)，放到更大的范圍內(nèi)，個人年收入20萬就可以算做是中產(chǎn)了。
近年來，不少中產(chǎn)家庭正在面臨危機(jī)或者陷入困境。至于具體原因，突如其來的裁員或生病導(dǎo)致失業(yè)、投資理財(cái)大范圍虧損、創(chuàng)業(yè)失敗等是最常見的。
遇到問題后大多數(shù)人才發(fā)現(xiàn)，自己家庭的消費(fèi)竟然如此之高。每個月幾萬的房貸，孩子高昂的學(xué)費(fèi)和課外培訓(xùn)班費(fèi)用，家里的保險(xiǎn)、家庭旅行，女主人的奢侈品、護(hù)膚品，一年下來總共要支出幾十萬甚至上百萬。
一旦收入斷了，這個環(huán)環(huán)緊扣的鏈條就跑不起來了?；帕说闹挟a(chǎn)開始砍掉不必要的消費(fèi)，同時消費(fèi)降級，過上了精打細(xì)算的日子。
總結(jié)來看，中產(chǎn)返貧的罪魁禍?zhǔn)子袔讉€：中年失業(yè)且沒有其他收入來源、加杠桿買房、不合理的資產(chǎn)配置、超出經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)習(xí)慣、忽視健康等。
這一群體看似光鮮，其實(shí)脆弱，收入主要來源于工資，少有“錢生錢”的資本能力，借著一些行業(yè)的紅利崛起，過上了加杠桿高消費(fèi)的生活，隨著情勢變化，也很容易順著紅利的消失沒落。
借著一些人的親身經(jīng)歷，或許可以討論一下，中產(chǎn)遇到危機(jī)時，如何自救？
踩中“返貧”三件套的中產(chǎn)們
拖垮一個中產(chǎn)家庭的，有時候只是一場大病帶來的失業(yè)。
生活在北京的飛魚今年44歲，最近兩年沒上班，老公在建筑行業(yè)。他們家庭一年稅后的收入大概有70萬，能存下20多萬，剩下的基本都用于消費(fèi)了。
早年間換了幾次房子，得益于時代紅利，飛魚家實(shí)現(xiàn)了房產(chǎn)價(jià)值過千萬。最早飛魚一家住的是父親單位分的小三居的房子。2008年，為了孩子上學(xué)，飛魚以200多萬的價(jià)格賣了這個房子，在西城區(qū)花365萬購入一套兩居室。兩年后該房子變成學(xué)區(qū)房，后來房價(jià)一度達(dá)到1200萬。等到孩子初中畢業(yè)，考慮到學(xué)區(qū)房暫時用不著了，居住環(huán)境也不夠理想，飛魚選擇再次換房。
該套學(xué)區(qū)房最終以900萬成交，新房買在了大興區(qū)，樓上樓下加起來面積有300多平，落地大約1000萬元，貸款100萬。飛魚對這套房子傾注了很多心血，裝修又花了100來萬，打算將來讓爸爸媽媽、公公婆婆都住在這里養(yǎng)老。
因?yàn)槭杖霠顩r尚可，去年底，飛魚和老公商量著提前把房貸還清了，一番操作后手里留了幾十萬元現(xiàn)金。
一切按部就班的話也沒什么問題，但今年，飛魚的老公突然查出心衰三級，家里的頂梁柱突然不能貢獻(xiàn)收入了。
“一切都太突然，我來不及思考，老公生病，孩子高三，突然要靠自己撐起這個家。”她說，“我離開職場已經(jīng)兩年，主要靠老公一個人的收入，現(xiàn)在一下變成了零收入，壓力瞬間就來了。老公住院那幾天正值北京暴雨 ，我心理上承受的壓力更大，每天要去醫(yī)院照顧老公，回家還要照顧女兒，手忙腳亂的?！?/p>
因行業(yè)衰落而失業(yè)，同樣是中產(chǎn)“返貧”的一大原因。
網(wǎng)友小美分享，她老公曾經(jīng)在某地產(chǎn)公司任高管，她之前在互聯(lián)網(wǎng)公司工作。婚后，老公年收入上百萬，小美換了個相對輕松穩(wěn)定的工作。憑借幾次倒騰，小美家在北京有兩套房，一套商住兩用，一套普通住宅，有幾百萬房貸?？赡苁乔笆晏樍?，小美家也習(xí)慣了加杠桿買房和消費(fèi)。
“這幾年，我多少有點(diǎn)飄了，每月光是護(hù)膚品、奢侈品都要花一萬以上，孩子的東西選的永遠(yuǎn)都是最好的，到了節(jié)日還要買包包、首飾。2019年底，我們在順義交了一個小雙拼別墅的定金，計(jì)劃孩子以后上國際學(xué)校，我們以為生活會越來越好?！彼窒怼?/p>
沒想到，2022年，地產(chǎn)行業(yè)大危機(jī)。小美的老公失業(yè)了，至今還沒有找到工作，想去新行業(yè)既沒經(jīng)驗(yàn)又面臨年紀(jì)瓶頸，也是難上加難。
再加上近年來小美家持有的股票暴跌，有幾十萬元套在股市里，沒有了收入，存款又銳減，小美和老公都非常不安。還好他們及時退掉了小雙拼別墅，拿回來一筆錢，堵了一部分杠桿窟窿。
隨后小美家辭掉了育兒嫂，由老公全職帶娃。這期間，小美老公的壓力特別大，時常心臟不舒服、失眠，“我原本提議實(shí)在不行就賣掉房子回老家，但老公覺得如果這樣，十年都白折騰了，很不甘心，將來孩子又要重復(fù)我們的路往一線城市沖?？紤]到一線城市的教育資源和孩子將來的眼界，我們還是打算留在北京。他一度想等我下班了出去跑滴滴，我拒絕了，擔(dān)心晚上喝醉酒的人多，他脾氣剛，會出事?！?/p>
創(chuàng)業(yè)失敗“返貧”，又是一類中產(chǎn)的現(xiàn)狀。
某網(wǎng)友分享自己家的情況，30歲之前在廣州開服裝廠賺到第一桶金，后來轉(zhuǎn)行做餐飲，最近兩年生意不好做，虧了100多萬，家里房貸、孩子的課外興趣班、生活花費(fèi)加起來一個月要好幾萬，無奈之下，他們一家選擇舉家搬遷回長沙生活了。
因?yàn)橥顿Y和理財(cái)虧掉大筆資金的中產(chǎn)也不在少數(shù)。
栗子“返貧”主要踩雷的是投資?！耙皇枪善蓖顿Y加了杠桿，炒股虧了不少錢；二是買了兩套投資房，結(jié)果都爛尾了，還有一套商鋪，上個租期結(jié)束之后沒有找到新租客，危機(jī)感很重?！?/p>
不少風(fēng)風(fēng)光光一直走在上升路上的中產(chǎn)，一夜之間就陷入了迷茫。
“返貧”后，中產(chǎn)開始消費(fèi)降級
很多人說，所謂的中產(chǎn)陷阱，就是一些人收入上來了，不自覺被洗腦覺得應(yīng)該做點(diǎn)什么、買點(diǎn)什么才能配得上自己的身份，于是他們瘋狂消費(fèi)，開豪車、買奢侈品、卷教育、高房貸買房。
飛魚一直以來的消費(fèi)理念是，錢是賺來的，不是存下的，家里的消費(fèi)居高不下。她的女兒上私立高中，學(xué)費(fèi)一年15萬元；家里有兩輛車，一輛價(jià)值50萬，另一輛15萬，一年車的保險(xiǎn)+日常費(fèi)用要三四萬；全家人的保險(xiǎn)支出每年近5萬元。日常開銷上，家庭生活費(fèi)一個月至少要五六千元；飛魚在護(hù)膚、保養(yǎng)上的開銷一年大概是5萬元；家庭旅游暑假基本上是出國，其他假期在國內(nèi)，出國人均1.5萬元，國內(nèi)人均5000元。整體算下來，家庭年支出有四五十萬。
形勢變化之下，飛魚開始消費(fèi)降級，首先就是旅游，不僅不出國旅游，國內(nèi)游也不去了。還有就是日常開銷，以前去飯店吃飯，吃自助之類的比較多，現(xiàn)在大部分時候在家吃?！拔业娜粘ｉ_銷，衣服、包包、護(hù)膚品，不必要的不買，消耗品先不囤貨了，夠用就好?！?/p>
“現(xiàn)在不是脆弱的時候，我需要支撐起我們這個家。我慢慢也沒有那么焦慮了，孩子高三學(xué)費(fèi)也沒多少了，接下來家里主要靠我，努力賺錢，開源節(jié)流吧。”飛魚說。
上海的嘉姐算是中產(chǎn)中更為優(yōu)越的一類了，他們家的家庭年收入能達(dá)到300多萬元，一年的總支出大約在150萬元。導(dǎo)致她開始消費(fèi)降級的原因主要有兩個，一是她40多歲了，在互聯(lián)網(wǎng)公司擔(dān)任管理層，但是近年來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)裁員事件比較多，她有了強(qiáng)烈的危機(jī)感，如果被裁再找工作，很難拿到現(xiàn)在的收入，對未來收入的前景不樂觀；另一個是嘉姐父親癌癥中晚期，每個月花費(fèi)大約在5萬元左右。
身邊朋友的親身經(jīng)歷也給嘉姐很多警示?！拔疑磉呌腥吮容^早就意識到了這些風(fēng)險(xiǎn)，有個做私募的朋友，他們家近年來家庭開銷大大下降，兩個兒子都從國際學(xué)校轉(zhuǎn)到公立學(xué)校，司機(jī)也辭退了，把原本用于接送孩子的車也賣掉了。我還有個女性朋友，失業(yè)一年多了，現(xiàn)在每個月房貸兩萬，暫時還在拿自己的積蓄還，生活壓力很大，也在積極想辦法找機(jī)會。”
從去年開始，嘉姐決定過消費(fèi)降級的中產(chǎn)生活。首先奢侈品不買了，包、衣服、手表已經(jīng)很久沒有買新的；其次護(hù)膚品降級，且不允許自己剁手購物了。以前她有一個不好的習(xí)慣是囤貨，現(xiàn)在給自己立了flag，不用完不許買。生活方式上，應(yīng)酬、飯局、聚餐減少了很多；健身私教課頻次降低，日常鍛煉改成自己跑跑步；咖啡星巴克基本戒了，在家用全自動咖啡機(jī)，買大包裝的咖啡豆自己搞定；還有就是旅行，出國游這幾年中斷之后也沒再恢復(fù)。
因投資失敗“返貧”的栗子坦言自己從前都是隨心所欲消費(fèi)，年花費(fèi)多少都不做統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在砍掉的主要是奢侈品和出國旅游，還賣了一輛保時捷。
小雨的老公炒期貨賠了幾百萬，現(xiàn)在追悔莫及，小雨家也只得消費(fèi)降級了?！拔覀€人支出砍掉最大的一部分就是不再買奢侈品和比較貴的衣服，之前我一直以來的消費(fèi)理念就是不委屈自己，想買就買?；剡^頭來看，覺得自己之前太庸俗，花在外表上的錢大都沒必要，太浪費(fèi)了，投資在精神世界更能得到滿足?！?/p>
基本上，不管是完全“返貧”，還是有財(cái)務(wù)危機(jī)的中產(chǎn)，都在拼命消費(fèi)降級?？车粢恍┤A而不實(shí)的消費(fèi)，只剩下最基本的花費(fèi)，守住為數(shù)不多的現(xiàn)金，是大部分中產(chǎn)的共識。
中產(chǎn)“返貧”，如何自救？
近十余年來崛起的中產(chǎn)群體，身上有不少共同點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)分析師葛甲提到，他們有比較鮮明的產(chǎn)業(yè)特色，過去經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有一些行業(yè)發(fā)展比較好，出現(xiàn)了一批收入比較高的群體，比如金融行業(yè)、科技互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、地產(chǎn)行業(yè)、建筑裝修等行業(yè)的從業(yè)者，還有一些領(lǐng)域的銷售。
在他看來，導(dǎo)致中產(chǎn)“返貧”的原因，第一個就是產(chǎn)業(yè)的衰落。一些行業(yè)近年來呈現(xiàn)了下行趨勢，比如互聯(lián)網(wǎng)、地產(chǎn)、金融?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的高薪還在，可是以前一個位置能坐十年，現(xiàn)在可能35歲就出現(xiàn)危機(jī)了，出去以后再找工作，收入也不一定能保持了。
第二個因素是杠杠。“如果一個人連續(xù)幾年的收入都是60萬以上，覺得前景一片光明，可能就會加杠桿去花還沒掙到的錢，比如背上高額貸款買房、買車用車貸，甚至投資理財(cái)也加杠桿，一旦市場不好，自身經(jīng)濟(jì)條件變差，就容易‘返貧’。太多人花了自己還沒掙到的錢，但劇本沒有按設(shè)想的路徑往前走?！?/p>
此外，導(dǎo)致中產(chǎn)“返貧”的原因還有一項(xiàng)是高消費(fèi)。實(shí)際上，這個群體的資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力并沒有想象中那么強(qiáng)。
“中產(chǎn)跟富人的區(qū)別就在于，中產(chǎn)能拿出來投資、買房、創(chuàng)業(yè)等的錢都是一次性的，如果虧了就返貧了。富人通常有產(chǎn)業(yè)，有錢生錢的能力，即便一兩項(xiàng)不順暢，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力還是比較強(qiáng)。所以，中產(chǎn)把錢投出去那一刻，就要清楚這是可能會虧的，但是大部分人沒想明白，都被眼前的一片美好給迷惑住了?！备鸺渍f。
接下來該怎么辦，是很多中產(chǎn)如今面臨的難題。
葛甲認(rèn)為，那些沒遇到經(jīng)濟(jì)壓力的中產(chǎn)，之前應(yīng)該就有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識，可以繼續(xù)保持，但也建議適當(dāng)去杠桿，如果房貸太高可以先還一部分，有多套房子且房貸高可以出手部分房產(chǎn)，國際學(xué)校之類的也可以結(jié)合收入情況重新考慮。
另外，不管哪類中產(chǎn)，一定程度的消費(fèi)收縮、消費(fèi)降級都有必要?！爸挟a(chǎn)消費(fèi)比較多的主要是各種培訓(xùn)班、美容美發(fā)機(jī)構(gòu)、健身房，還有蟲草、燕窩、海參之類的保健補(bǔ)品，這些多屬于情緒消費(fèi)，很多人覺得某些東西能體現(xiàn)身份，當(dāng)危機(jī)來臨的時候，最應(yīng)該先砍的就是這些?！?/p>
飛魚最近也在考慮接下來的安排，她這兩年不上班也沒閑著，積累了不少技能?！凹依镅b修，我參與了設(shè)計(jì)、施工，找到很多資源，百萬裝修，我親力親為，至少省了50萬；因?yàn)榘峒?，我去學(xué)習(xí)了整理師，整理師整理衣柜每小時收費(fèi)100多元，這也是我的新技能；因?yàn)橄霚p肥，我還考了一個健康管理師證，我非?？春么蠼】诞a(chǎn)業(yè)，接下來我要深思熟慮找一個合適的方向?！?/p>
冷靜下來，飛魚覺得，其實(shí)這也是一個契機(jī)，逼著自己去重新適應(yīng)新環(huán)境，去開拓新的事業(yè) 。
人往往是吃了什么虧，就最怕什么。飛魚最后悔的是手里沒有留足夠的現(xiàn)金，導(dǎo)致現(xiàn)在很被動?！拔疑磉呉灿信笥涯晔杖氡任覀兏?，但基本上也是月光，而且還有房貸車貸，車都是百萬級的，我強(qiáng)烈建議她留出一些存款以防可能的變數(shù) 。”她給中產(chǎn)的建議是，盡量不要過度消費(fèi)，投資要謹(jǐn)慎，即便是全職太太也要盡量保持有賺錢的能力，配置保險(xiǎn)作為最后一道保障 。
栗子和小雨吃的是投資的虧。栗子建議大家，投資千萬不要加杠桿，穩(wěn)健為主，有了錢之后切忌因?yàn)樨澙吩俅蝸y投資，尤其是自己不熟悉的領(lǐng)域。得到教訓(xùn)后她終于認(rèn)識到，要學(xué)會守財(cái)，畢竟正常消費(fèi)可能都夠這輩子花了，亂投資追求高收益反而會虧完。小雨則強(qiáng)烈建議，別碰大宗等金融衍生品市場。
另外，多位受訪者的建議是，不要折騰自己的資產(chǎn)，日常生活中少花錢、多記賬。
對于已經(jīng)“返貧”的人，葛甲認(rèn)為可以再等待機(jī)會，尋找一些適合自己的道路。在他看來，未來可能會出現(xiàn)新的機(jī)會，一些新的領(lǐng)先性的行業(yè)和職業(yè)可能正在醞釀形成中，先求穩(wěn)，再找新機(jī)會。
“未來兩三年時間里，‘返貧’的中產(chǎn)也差不多回到起點(diǎn)了，沒有‘返貧’的可能會更強(qiáng)大，隨著新的產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展，又會有新一批中產(chǎn)出現(xiàn)。”葛甲說。
*題圖來源于Unsplash。
*應(yīng)受訪者要求，除葛甲外，文中均為化名。
*定焦（dingjiaoone）