界面新聞記者 | 張曉云

通用人工智能風起云涌，金融行業(yè)將如何應對？

9月8日，在由中國銀行業(yè)協(xié)會指導、網(wǎng)商銀行承辦的外灘大會銀行業(yè)數(shù)字化論壇上，IDC中國副總裁兼首席分析師武連峰發(fā)布了《銀行數(shù)字科技五大趨勢》：隨身銀行、AI風控、數(shù)字員工、邊緣物聯(lián)與云原生架構。

據(jù)了解，五大趨勢來自IDC的權威案例研究與數(shù)據(jù)預測，為銀行數(shù)字化與智能化轉型提供前瞻洞察。界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，銀行正在探索的前沿技術應用中，有3個與AI有關。

“驅動銀行發(fā)展的核心動力正發(fā)生變化，以前是規(guī)模驅動，現(xiàn)在是新技術驅動。”螞蟻集團資深副總裁、網(wǎng)商銀行董事長金曉龍在現(xiàn)場表示，中國在銀行數(shù)字化上已經(jīng)形成了全球競爭力，這對于推動金融服務實體經(jīng)濟、促進金融科技創(chuàng)新具有重要意義。

趨勢一：一部手機就是一個銀行網(wǎng)點，9成以上業(yè)務都能“點一點”。

《2022年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，銀行平均電子分流率97%，9成以上業(yè)務都已實現(xiàn)線上化。第三方數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺顯示，2023年6月底，中國手機銀行App月活用戶數(shù)超5億。不僅App，銀行在微信和支付寶上的小程序超過200個。

隨身銀行讓銀行越來越像“互聯(lián)網(wǎng)公司”。截至2022年底，工商銀行App總用戶數(shù)5.16億戶，月活1.74億，與許多頭部互聯(lián)網(wǎng)公司相當。招商銀行把許多生活服務也搬進App，包括餐飲服務、電影院購票及出行服務等。

隨身銀行不只是手機App，還包括銀行類服務API（應用程序編程接口）嵌入各類高頻應用中，隨身銀行也不只是手機，未來也會滲入各類可穿戴設備中，如AR/VR/MR等。

趨勢二：人工智能深入風控系統(tǒng)，“AI大腦”將成銀行主流選擇。

IDC預測，到2026年，將人工智能應用于信貸授信將成為銀行的主流選擇。由于更為復雜的模型、算法的應用，至2026年底，銀行欺詐洗錢等案例將降低12%。

AI風控在銀行業(yè)已有探索。例如，網(wǎng)商銀行百靈智能交互式風控系統(tǒng)，將大規(guī)模人工智能應用于小微金融。它相當于一個AI信貸審批員，用戶提交合同發(fā)票等材料，AI信貸員運用計算機視覺，多模態(tài)識別，人機交互等人工智能技術，在線審核，完成提額，目前已服務800萬小微經(jīng)營者。

中信銀行“哨兵”智能防欺詐風控系統(tǒng)，將機器學習和大數(shù)據(jù)技術應用于反欺詐。2022年全年，“哨兵”主動勸阻被詐騙客戶800多人，攔截資金超1億元。

趨勢三：能說會道懂業(yè)務，八成銀行將“聘用”數(shù)字人。

IDC預測，到2025年，超過80%的銀行都將部署數(shù)字人，承擔90%的客服和理財咨詢服務。隨著大模型的落地應用，數(shù)字員工“看懂文字、聽懂語言、做懂業(yè)務”將成為常態(tài)。

例如，浦發(fā)銀行是最早“聘用”數(shù)字員工的銀行。3D數(shù)字員工“小浦”已經(jīng)在20多個崗位“任職，包括財富規(guī)劃師、文檔審核員、大堂經(jīng)理、電話客服等。姣姣和小姣是交通銀行的數(shù)字員工“姐妹花”。她們既能為客戶答疑解惑，還成為科技品牌名片。

值得注意的是，數(shù)字員工的目的本質(zhì)不是替代人，而是做人的智能助理，做重復枯燥的工作，讓人做更有創(chuàng)意的工作，數(shù)字員工缺乏共情能力，或將有損用戶體驗， 銀行必須給予足夠重視。

趨勢四：物聯(lián)網(wǎng)與邊緣計算“打通”小微金融最后1公里，農(nóng)戶可通過衛(wèi)星辦理貸款。

IDC預測，到2027年，40%的G2000企業(yè)將通過低軌道衛(wèi)星技術滿足偏遠、農(nóng)村和高風險地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋缺口。借助人工智能物聯(lián)網(wǎng)技術和其他數(shù)據(jù)，各行業(yè)的中、小、微型企業(yè)貸款覆蓋率將達到70%。

平安銀行已連續(xù)合作發(fā)射了三顆衛(wèi)星，搭建了“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”。供應鏈上下游企業(yè)的真實經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息可以更及時、有效地回傳，從而為其授信。截至2023年6月末，星云物聯(lián)網(wǎng)平臺支持實體企業(yè)融資額超8000億元。

網(wǎng)商銀行大山雀衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)將衛(wèi)星遙感技術應用于農(nóng)村金融，給予農(nóng)戶精準的授信和合理的還款周期。大山雀已累計服務120萬經(jīng)營性農(nóng)戶，在數(shù)據(jù)相對稀薄的農(nóng)村地區(qū)，為解決金融服務“有沒有”找到了一條新的技術路徑。

趨勢五：6成以上銀行將采用云原生架構，支持安全可控與未來生態(tài)創(chuàng)新。

IDC預測，到2025年，60%的中國境內(nèi)銀行將基于當前應用程序的使用現(xiàn)狀制定并實施云原生數(shù)字核心戰(zhàn)略。

除了網(wǎng)商銀行、微眾銀行等科技銀行較早采用云原生架構之外，國有大行、股份制銀行和城商行同樣加速部署。

建設銀行更是成立“建行云”，涉足云計算業(yè)務，首批推出三大類10個云服務套餐，為中小微金融機構提供“開箱即用”的技術服務。

廣發(fā)銀行自2019年開始搭建容器云平臺，已嘗試接入223個應用。上云之后，廣發(fā)銀行IT成本大幅降低，CPU節(jié)省比例超43.54%，內(nèi)存節(jié)省比例超65.12%。與此同時，新應用研發(fā)效率大幅提升。